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Pourquoi les soins de santé devraient faire partie de votre régime d'épargne-retraite, aussi


Vous pourriez penser que la planification de la retraite devrait porter sur les choses amusantes et gratifiantes que vous économisez: rénover votre maison, voyager, gâter vos petits-enfants et profiter de la vie. Mais seulement penser aux bonnes parties de votre retraite laisse une part importante de votre avenir sans financement: les soins de santé.

Le fait est que les soins de santé pourraient être votre plus grande dépense de retraite - beaucoup. Chaque année, Fidelity calcule le coût moyen des frais médicaux pour un couple de 65 ans qui prend sa retraite au cours de cette année civile. En 2018, Fidelity a calculé que le couple moyen aura besoin de 280 000 $ en dollars d'aujourd'hui pour couvrir les frais médicaux à la retraite - et ce chiffre n'inclut pas les soins de longue durée.

Comme le nombre de brûlures d'estomac est tel, ce n'est pas le moment de paniquer. Même les personnes qui gagnent un revenu moyen peuvent se préparer aux coûts des soins de santé à la retraite sans voler une banque, emménager avec leurs enfants ou apprendre à pratiquer la médecine sur soi-même. Voici ce que vous devez savoir sur les soins médicaux à la retraite, et comment vous préparer et votre budget pour cela.

Votre santé à la retraite

Commençons par les mauvaises nouvelles: Il est probable que votre santé va se détériorer à la retraite.

À certains égards, il est plus difficile de penser à la baisse de la santé que de penser à la mortalité, car nous savons que cette dernière est inévitable. Les statistiques sur la préparation à la mort vs la préparation à la mauvaise santé à la retraite le prouvent, puisque 42% des Américains ont un testament ou un plan successoral, selon un sondage de Care.com, tandis que l'Economic Policy Institute a constaté que seulement 30% des Américains ont économisé plus de 1 000 $ pour la retraite.

Mais la baisse de la santé en vieillissant est une réalité. Selon le CDC, trois Américains sur quatre de plus de 65 ans ont de multiples problèmes de santé chroniques. Ceux-ci sont définis comme des maladies ou des conditions médicales qui durent un an ou plus et nécessitent des soins médicaux continus ou limiter les activités quotidiennes.

En outre, l'Alzheimer's Association rapporte qu'un aîné sur trois meurt avec la maladie d'Alzheimer ou une autre forme de démence. Ce qui est si pernicieux à propos de ces problèmes médicaux est le fait que le traitement des problèmes de santé chroniques ou de la démence peut être dévastateur pour un budget de retraite.

Et à propos de l'assurance-maladie?

Ce qui est le plus préoccupant dans le calcul de Fidelity de 280 000 $ pour les soins médicaux à la retraite, c'est le fait que les chiffres sont fondés sur un couple de retraités de 65 ans, ce qui signifie qu'ils sont admissibles à Medicare. En fait, les primes de Medicare représentent 35% du calcul de Fidelity, soit 98 000 $. (La répartition restante est de 45% pour les copaiements, la coassurance et les franchises, et de 20% pour les médicaments sur ordonnance.)

L'assurance-maladie coûte plus cher que vous ne le pensez et couvre moins que vous ne l'auriez cru. Il est important de comprendre ce que Medicare fait et ne couvre pas.

Medicare Part A

Medicare Part A, également connu sous le nom d'assurance hospitalisation, ne facture aucune prime mensuelle pour la majorité des inscrits. Cependant, la couverture de la partie A est assez clairsemée. C'est ce qu'on appelle l'assurance-hospitalisation pour une raison - parce qu'elle couvre seulement (partiellement) les soins hospitaliers aux patients hospitalisés, les soins aux patients hospitalisés dans un établissement de soins infirmiers spécialisés, les soins de santé à domicile et les soins palliatifs. En bref, Medicare Part A ne paiera que pour un problème médical grave qui soit vous atterrisse à l'hôpital ou devrait être fatale. Il ne couvre pas les visites ou les prescriptions du médecin.

De plus, la partie A ne couvre que partiellement ce soin. Vous devrez toujours payer une franchise de 1 340 $ (pour 2018) pour chaque période de prestations, et vous serez responsable d'une coassurance de 335 $ par jour si vous restez plus de 60 jours dans un hôpital et de 167, 50 $ par jour si vous restez plus de 20 jours dans un établissement de soins infirmiers qualifié.

Medicare Part B

C'est la partie de Medicare qui fonctionne comme une assurance santé régulière. La majorité des bénéficiaires paiera une prime mensuelle (qui peut être déduite de leur chèque mensuel de sécurité sociale) pour ce programme. En 2018, la prime mensuelle pour la plupart des bénéficiaires de Medicare Part B est de 134 $, bien que les bénéficiaires à revenu plus élevé peuvent avoir à payer plus.

Dans la partie B, vous paierez tous les frais pour les services couverts jusqu'à concurrence de la franchise annuelle de 183 $. Une fois que cela a été atteint, vous paierez généralement 20% du montant approuvé par Medicare pour la plupart des services médicaux, la thérapie ambulatoire et l'équipement médical durable. Cependant, Medicare Part B ne couvre pas les soins de longue durée (aide non médicale dont les personnes âgées peuvent avoir besoin pour leur vie quotidienne), les médicaments d'ordonnance, les soins dentaires ou oculaires de routine, les prothèses dentaires, les prothèses auditives ou les examens d'appareillage.

Ces lacunes de couverture peuvent aider à expliquer la somme astronomique que Fidelity calcule pour les besoins en soins de santé à la retraite.

Pourquoi tu ne devrais pas paniquer

Bien que rien de tout cela ne soit une bonne nouvelle, ce n'est toujours pas une raison de faire une virée dans les banques ou de commencer à jouer à la loterie. Il existe un certain nombre de stratégies avisées que vous pouvez adopter dès maintenant pour vous assurer que les soins de santé ne dépassent pas votre budget de retraite.

1. Prenez soin de votre santé

Un sommeil, un exercice et une alimentation sains adéquats peuvent ne pas sembler faire partie de votre plan financier, mais ils peuvent potentiellement vous rapporter plus que n'importe quel investissement traditionnel. Prendre soin de vous peut contribuer à améliorer votre santé et à réduire le besoin de soins médicaux en vieillissant.

Cependant, il est important de se rappeler que même l'ultramarathonien le plus en forme qui ne consomme que des smoothies au chou n'est pas à l'abri des caprices de la mauvaise santé. Mais vous ne regretterez jamais de prendre soin de vous, car à tout le moins, cela vous aide à vous sentir mieux dans le présent.

2. Enquêter sur l'assurance soins de longue durée

L'un des plus grands écarts de couverture dans le régime d'assurance-maladie est les soins de longue durée, une aide dont un aîné pourrait avoir besoin pour mener des activités de la vie quotidienne comme se laver, s'habiller, manger et se déplacer. L'assurance-maladie privée ne couvre pas ce type de soins, ce qui signifie que tout retraité qui en a besoin sera obligé de payer lui-même. Et selon le ministère de la Santé et des Services sociaux, la personne âgée de 65 ans a 70% de chances d'avoir besoin de soins de longue durée à un moment donné dans le futur.

L'assurance soins de longue durée peut potentiellement combler l'écart de couverture. Ce genre d'assurance vous aidera à payer vos soins de longue durée non médicaux après avoir atteint la fin de la «période d'élimination», qui peut durer de 20 jours à 120 jours. Jusqu'à ce point, vous paierez pour vos soins de poche.

Cependant, l'assurance soins de longue durée n'est pas bon marché. Les prix varient, mais un couple de 60 ans pourrait s'attendre à payer entre 2 700 $ et 5 600 $ par année pour une police qui paie 150 $ par jour en soins, pour une période de prestations de trois ans.

Ce type d'assurance est la meilleure option pour environ 20 à 30 pour cent des retraités, selon le Center for Retirement Research à Boston College - ceux qui ont un pécule modérée. Pour beaucoup d'autres, il sera plus logique d'épuiser leurs actifs pour devenir admissible à Medicaid, qui couvrira les soins de longue durée.

3. Envisager un compte d'épargne santé

Si vous êtes en bonne santé à l'approche de la retraite, vous pouvez vous inscrire à un compte d'épargne santé (HSA). Ce compte, qui fonctionne un peu comme un IRA, permet aux familles de contribuer jusqu'à 6 900 $ (à compter de 2018) et aux particuliers de contribuer jusqu'à 3 450 $ en revenu avant impôt. Si vous avez plus de 55 ans, vous pouvez cotiser 1 000 $ de plus au-delà de ces limites. L'argent augmente avec report d'impôt, et aussi longtemps que vous utilisez des retraits pour les frais médicaux admissibles, ils sont également non imposés.

L'inconvénient de HSA est que vous devez avoir une police d'assurance santé à franchise élevée pour en bénéficier. Pour être considérée comme une police à franchise élevée, votre assurance doit avoir une franchise de 1 350 $ par personne ou de 2 700 $ pour une famille, et un maximum de 6 650 $ par régime individuel ou de 13 300 $ par régime familial.

Cela rend les plans HSA un peu difficile. Si vous jouissez d'une bonne santé à l'approche de la retraite, ils peuvent être une excellente option, puisque vous pouvez également effectuer des retraits non médicaux sans pénalité après l'âge de 65 ans (bien que vous paierez des impôts). Cela signifie que votre HSA peut être une partie de votre pécule de retraite qui peut être utilisé pour autre chose que des soins médicaux si vous continuez à avoir une bonne santé.

Mais le plan de santé haut-déductible vous met dans une mauvaise position si vous tombez malade avant d'atteindre l'admissibilité à l'assurance-maladie. Vous pourriez finir par devoir attaquer votre HSA avant votre retraite officielle.

4. Ouvrez un Roth IRA pour les économies de soins de santé

Roth IRAs sont des véhicules d'investissement fiscalement avantageux qui vous permettent de mettre de côté de l'argent déjà imposé dans le compte, où il se développe à impôt différé. Tant que vous gardez l'IRA Roth pendant au moins cinq ans et que vous avez plus de 59 ans et demi, vous pouvez retirer des fonds du compte en franchise d'impôt. En 2018, vous pouvez mettre de côté 5 500 $ par année, et les épargnants de plus de 50 ans peuvent contribuer 1 000 $ de plus.

Cela rend le Roth IRA un bon endroit pour affecter des fonds pour les soins de santé à la retraite. Comme il n'y a aucune pénalité ou taxe sur les fonds retirés, vous n'avez pas à vous soucier de la façon dont un gros retrait pour les soins médicaux pourrait affecter vos impôts à la retraite.

Vous pouvez déterminer la répartition de l'actif de votre Roth IRA en fonction de vos attentes en matière de santé. Si vous êtes en bonne santé à l'approche de la retraite, prévoyez investir principalement dans des actions axées sur la croissance, puisque vous ne prévoyez pas avoir besoin de soins de santé coûteux avant 10 ou 20 ans après la retraite. Si vous avez déjà un problème de santé chronique ou si vous savez que certains problèmes médicaux surviennent dans votre famille, vous voudrez peut-être investir la plus grande partie de votre argent dans des placements plus stables et n'attribuer qu'une part à la croissance.

Le bon, le mauvais et le sain

Les soins de santé à la retraite n'ont pas besoin de submerger votre budget. Si vous vous assurez que vous reconnaissez les coûts potentiels et comprenez les lacunes de couverture de Medicare, vous pouvez vous préparer à vos besoins médicaux à mesure que vous vieillissez.