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Guide étape par étape pour effectuer un transfert de solde sur des cartes de crédit


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Lorsque vous êtes coincé avec la dette de carte de crédit, il peut être incroyablement difficile de regarder vos relevés mensuels. Chaque fois que vous en regardez une, vous voyez votre solde impayé, vos frais d'intérêt et vos nouveaux achats. Quand vous mettez ces trois choses ensemble, il peut sembler improbable que vous paierez jamais vos dettes.

Mais ça ne doit pas être comme ça. De nombreux émetteurs de cartes de crédit offrent des cartes avec des transferts de solde sans intérêt. Ces offres vous permettent de transférer votre solde existant vers un nouveau compte et de faire une pause dans les frais d'intérêt pour une durée limitée. Selon la loi, ces offres doivent durer au moins six mois, mais il existe actuellement des offres de financement promotionnel sans intérêt sur les transferts de solde qui peuvent durer jusqu'à 21 mois.

Cela vous donne le temps de rembourser votre dette sans encourir de frais d'intérêt. Utilisez la fin de l'offre de financement promotionnel comme date limite pour rembourser votre solde.

Voici le processus étape par étape pour utiliser un transfert de solde pour rembourser votre dette.

1. Vérifiez votre crédit

Un transfert de solde sera limité par la ligne de crédit qui vous est offerte. Si vous avez un mauvais crédit (un taux d'utilisation de crédit élevé avec des antécédents de paiements en retard), même si vous êtes approuvé pour la carte que vous voulez, vous ne pourrez peut-être pas transférer autant parce que vous aurez une ligne de crédit réduite. Pour améliorer vos chances d'être approuvé avec une ligne de crédit suffisante, vous devez d'abord améliorer votre score. Passez quelques mois à effectuer vos paiements à temps, essayez de payer le plus possible (et pas seulement le montant minimum) pour réduire le montant total de vos dettes et essayez de prendre quelques concerts pour augmenter votre revenu (cela fait partie de votre demande et sera pris en compte lors de la détermination de votre ligne de crédit).

2. Trouvez la bonne offre

Presque tous les principaux émetteurs de cartes de crédit ont des cartes avec des transferts de solde APR de 0%, alors comment choisissez-vous le bon? D'abord, vous voulez une offre qui dure le plus longtemps possible. Il y en a beaucoup qui s'étendent sur 15 mois ou plus.

Ensuite, regardez les frais de transfert de solde. Ils sont généralement 3-5%, mais quelques rares cartes viennent sans frais pour les transferts de solde. En outre, vous voudrez examiner toutes les autres modalités et frais, y compris le taux d'intérêt standard qui s'appliquera après l'expiration du taux promotionnel.

Enfin, sachez que les émetteurs de cartes font ces offres comme un moyen d'acquérir votre entreprise auprès de leurs concurrents, et vous ne serez pas en mesure de transférer un solde entre deux comptes différents d'un même émetteur.

3. Faites les maths

Pour tirer le meilleur parti d'un transfert de solde, vous devez prendre en compte ces trois choses:

  • Solde que vous voulez transférer.

  • Frais de transfert de solde.

  • Montant que vous pouvez payer chaque mois au cours de la période promotionnelle.

Par exemple, disons que vous avez une dette de carte de crédit de 7 500 $. Votre carte actuelle a un TAEG de 15%. Si la nouvelle carte pour laquelle vous postulez a un TAEG plus bas, vous devriez tout transférer (ou autant que vous le pouvez), car un TAEG plus bas vous permettra certainement d'économiser de l'argent, même si vous ne payez pas votre solde la période promotionnelle.

Cependant, la plupart des cartes de crédit offrant un taux de transfert de solde auront des TAP élevés une fois la période promotionnelle terminée. Vous ne devez donc transférer que ce que vous pouvez vous permettre de payer pendant cette période . Exécutez votre budget et décidez combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois pour les paiements par carte de crédit.

En continuant avec l'exemple, vous avez calculé que vous pouvez vous permettre de payer 500 $ par mois pour votre paiement par carte de crédit. Vous décidez entre deux offres (ces deux cartes ont un TAEG de 18%):

La carte A a une offre de transfert de solde de 0% pendant neuf mois, avec des frais de transfert de solde nul.

La carte B a une offre de transfert de solde de 0% pendant 15 mois, avec des frais de transfert de solde de 3%.

À première vue, vous pourriez automatiquement supposer que la période promotionnelle la plus longue est la meilleure. Mais les frais de transfert de solde de 3% sont réellement importants, et si vous pouvez rembourser suffisamment votre solde, même les six mois supplémentaires avec intérêt pourraient s'avérer inférieurs aux frais de transfert de solde. C'est pourquoi vous devez faire vos calculs.

Avec la carte A, vous transférez 7500 $ sans frais de transfert de solde. Après neuf mois de paiements de 500 $, vous aurez un solde de 3 000 $. Le TAEG de 18% entre en jeu et vous rembourserez le solde en sept mois, avec 168 $ d'intérêts payés.

Avec la Carte B, vous transférez 7 500 $ avec des frais de transfert de solde de 3%, qui s'élèvent à 225 $, ce qui est ajouté à votre solde. Il vous faudra 16 mois pour le rembourser.

Dans cet exemple, la carte A gagne. Il ne coûte que 168 $ d'intérêts contre 225 $ de frais. Ce ne sera pas toujours le cas. Cela dépend de votre solde, de l'APR et de la période promotionnelle. Les périodes promotionnelles peuvent être aussi courtes que six mois et aussi longues que 21 mois.

4. Demander la carte

Une fois que vous avez trouvé la meilleure offre pour vos besoins, vous pouvez simplement remplir une demande en ligne. Lorsque vous le faites, assurez-vous d'inclure toutes les sources de revenu du ménage, pas seulement l'emploi. Par exemple, vous pouvez inclure la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, la sécurité sociale et le revenu de placement. Vous pouvez également inclure le revenu de votre conjoint ou partenaire domestique, aussi longtemps que vous avez une attente raisonnable d'accès à l'argent.

5. Terminez le transfert de solde

Une fois approuvé pour la carte de crédit, votre compte sera ouvert immédiatement, même avant que vous receviez et n'activiez votre carte. Par conséquent, vous pouvez contacter l'émetteur de la carte et demander d'effectuer le transfert de solde. Si vous avez des soldes impayés sur plusieurs cartes de crédit et que vous n'avez pas une limite assez élevée pour les transférer, vous devrez transférer les soldes de ceux qui ont les taux d'intérêt les plus élevés en premier.

6. Automatisez votre paiement

S'engager sur le montant mensuel que vous avez déterminé avant de faire le transfert est le seul moyen d'empêcher un transfert de solde de gonfler votre dette de carte de crédit. Passer à travers toutes les étapes précédentes peut sembler avoir beaucoup fait pour le remboursement de la dette, mais si vous ne suivez pas le plan, vous venez de déplacer votre dette vers une autre carte, probablement avec un TAP plus élevé. En outre, les petits caractères dans presque toutes les offres de transfert de solde indiqueront que le taux promotionnel de 0% peut être annulé si un paiement est en retard. Au lieu d'avoir neuf à 15 mois d'intérêts nuls, vous venez d'annuler tout cela en payant un paiement en retard. Vous pourriez aussi être tenté d'écrire un montant moins élevé lorsque vous effectuez le paiement, en vous disant que vous économiseriez encore de l'argent et que cela n'affectera pas votre dette autant . Évitez tout cela en réglant simplement les paiements automatiques. C'est trop facile de dérailler.

7. Évitez d'effectuer de nouveaux frais sur votre compte

Comme le dit le vieil adage, la première étape pour vous sortir d'un trou est d'arrêter de creuser. Si vous facturez de nouveaux achats sur votre compte, il sera plus difficile de rembourser votre dette. Et tandis que de nombreuses offres de transfert de solde sans intérêt viennent également avec 0% de financement APR pour les nouveaux achats, certains ne le font pas. Au lieu de cela, respectez votre plan de remboursement et évitez tout nouvel achat, sur vos cartes, jusqu'à ce que vous ayez abordé vos soldes existants.

8. Décidez quoi faire avec votre ancienne carte de crédit

Une fois que vous avez transféré le solde de votre ancienne carte de crédit, vous devez décider quoi faire de l'ancienne carte. Vous voudrez peut-être le garder ouvert sans faire de nouvelles accusations. Cela a un avantage de pointage de crédit, parce que cette ligne de crédit contribue à maintenir votre ratio d'utilisation de crédit faible - le montant que vous devez sur les cartes de crédit par rapport à la quantité de crédit dont vous disposez. Un autre facteur pour votre pointage de crédit est l'historique de crédit. Si vous avez eu cette carte pendant longtemps avec des antécédents de paiements à temps, la fermeture de cette carte peut affecter votre score. Mais les raisons de le fermer incluent enlever la tentation et si elle a des honoraires annuels avec des avantages que vous n'utilisez pas.