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Devriez-vous obtenir une assurance-vie pour vos enfants?


Mon père était planificateur financier et il a commencé par vendre de l'assurance. Cela signifiait que son père avait des opinions très arrêtées sur l'assurance en général, et l'assurance-vie en particulier. Il n'a pas hésité à partager ces opinions avec un public captif - alias, sa fille.

Même si j'ai entendu Papa s'exprimer (et râler!) Sur un certain nombre de sujets liés à la finance, le point de vue qui m'a le plus marqué était la position de Papa sur l'assurance-vie pour les enfants.

"Il n'y a aucune raison d'acheter un tel produit", m'a-t-il dit à plusieurs reprises. "L'assurance vie est pour le remplacement du revenu, les politiques pour les enfants sont morbides."

Tandis qu'une partie de l'opposition de papa à l'assurance vie pour les enfants découlait des pratiques d'exploitation que vous pouvez trouver parmi les vendeurs d'assurance peu recommandables, il admettait aussi que ses propres superstitions sur le sort de vos enfants ajoutaient à son dégoût pour les produits.

Bien que mon cher père ait eu raison le plus souvent, je suis arrivé à voir beaucoup plus de valeur dans l'assurance-vie des enfants que lui. Voici quelques éléments intéressants à considérer avant d'acheter une assurance-vie pour votre enfant.

Frais funéraires

L'enterrement moyen en Amérique coûte environ 10 000 $. Les experts financiers (y compris mon père) pourraient dire que les parents qui doivent payer de telles dépenses pour un enfant devraient utiliser leurs économies pour le faire. Mais compte tenu du fait que la moitié de tous les Américains ne pouvaient pas trouver 400 $ en cas d'urgence, l'opinion d'experts peut ne pas correspondre à la réalité financière de la plupart des gens.

Mon père a eu une réponse à cette objection, cependant. Il existe de nombreux salons funéraires qui offriront leurs services gratuitement aux familles qui n'ont pas les moyens de payer les frais d'inhumation associés à la perte d'un enfant.

Cela signifie que les parents qui envisagent une assurance-vie pour leurs enfants simplement en raison du coût potentiel des dépenses finales pourraient ne pas avoir besoin d'une politique. Il est non seulement improbable que vous ayez besoin d'un paiement d'assurance, car il est relativement rare que des enfants meurent, mais vous serez probablement en mesure de trouver une aide financière ou des services gratuits si le pire devait arriver.

Remplacement du revenu

Papa a précisé qu'il croyait que l'assurance-vie ne servait qu'à remplacer le revenu. Donc, sauf si vous élevez une étoile enfant, il n'y a aucune raison d'acheter une politique pour votre enfant. (Et vous ne vouliez pas que papa commence avec des parents qui ont poussé leurs enfants dans le show-business.)

Cependant, le point de vue de mon père ne tenait pas compte du revenu qui devra être remplacé après le décès d'un enfant. Bien sûr, la majorité des enfants n'ont pas de revenu - mais il est important de se rappeler le coût réel du deuil. Les parents au coeur brisé peuvent se retrouver paralysés par leur chagrin et incapables de travailler.

Avoir un coussin financier peut aider à maintenir une famille à flot pendant une période terrible où le travail peut être la dernière chose dans l'esprit de tout le monde. Si vous devez absolument apporter chaque centime de votre salaire pour gérer les finances de votre famille, une police d'assurance-vie pour vos enfants pourrait potentiellement vous protéger contre les coûts dévastateurs du deuil.

Protection de couverture

Quelque chose qui n'a jamais été soulevé dans les commentaires de papa au sujet de l'assurance-vie des enfants était l'importance de l'assurabilité future. Bien que la police d'assurance-vie d'un enfant soit généralement beaucoup plus petite que celle des adultes, elle inclut souvent un avenant connu sous le nom d'achat additionnel garanti (BPA) sur lequel un enfant peut compter une fois qu'il atteint l'âge adulte. Ce cavalier GAP permettra à l'enfant d'acheter une couverture supplémentaire en tant qu'adulte sans questions médicales ou souscription.

J'ai vu de mes yeux à quel point cette protection peut être importante. Le fils de mon meilleur ami a été diagnostiqué autiste à l'âge de 15 mois. Mon amie n'avait pas acheté de police d'assurance-vie pour son bébé, même si elle avait l'intention de le faire.

Malheureusement, cela signifie que son fils est maintenant définitivement inadmissible à l'assurance-vie en raison de son diagnostic d'autisme. Une fois qu'il aura atteint l'âge adulte, il ne pourra pas acheter une police pour lui-même. Et l'autisme n'est que l'un de plusieurs diagnostics médicaux juvéniles - y compris le diabète, l'asthme sévère, le cancer ou une affection cardiaque - qui peuvent rendre un enfant inadmissible à l'assurance-vie à l'avenir.

C'est pourquoi mon ami recommande maintenant que tous les parents achètent une assurance-vie pour leurs enfants quand ils sont encore bébés. À tout le moins, cela permettra à l'enfant d'avoir une couverture tout au long de sa vie, peu importe les surprises médicales qu'il réserve.

Ne tombez pas pour les promesses "d'investissement"

Les polices d'assurance-vie de nombreux enfants offrent une option pour encaisser la police une fois que l'enfant atteint l'âge adulte. Il n'y a rien de mal à cela - sauf si vous vous inquiétez que vos enfants vont encaisser la politique et faire des achats excessifs - mais ce n'est pas vraiment l '«investissement» qu'on prétend souvent être. (En fait, vous pourriez faire en sorte que papa devienne violet avec indignation juste en le mentionnant.)

Par exemple, le Gerber Grow-Up Plan, l'un des produits d'assurance-vie les plus couramment annoncés pour les enfants, promet que «chaque fois que vous effectuez un paiement de prime mensuel pour votre [police], Gerber Life met de côté une petite somme d'argent. temps, cela devient la valeur monétaire de votre police et représente la valeur de votre police à un moment donné. "

Toutefois, la valeur de rachat peut être inférieure au montant que vous avez payé en primes, car seule une partie de vos primes est mise de côté. Et la valeur en espèces sera certainement inférieure à ce que vous auriez gagné grâce à un investissement traditionnel si vous aviez plutôt investi les primes.

Bien qu'il existe des raisons légitimes de choisir une police d'assurance-vie pour votre enfant, la stratégie d'investissement n'en fait pas partie.

L'achat d'une assurance-vie pour vos enfants est une décision personnelle

Malgré mon volte-face sur l'assurance-vie des enfants, mes deux fils ne sont toujours pas assurés. La superstition de papa sur le destin tentant est restée avec moi - et mon mari et moi avons la chance d'être dans une situation financière où nous pourrions gérer les coûts monétaires si quelque chose de terrible devait arriver. Ma seule grande préoccupation est de savoir si l'un de mes enfants reçoit un diagnostic qui le rendra inéligible pour une future assurance. Mais nous avons décidé de vivre avec ce risque.

Il est important que tous les parents réfléchissent à toutes les conséquences de l'achat ou de l'absence d'assurance-vie pour leurs enfants. C'est un train de pensée affligeant, mais nécessaire. Peu importe ce que vous choisissez, une décision réfléchie vous mènera à ce qu'il y a de mieux pour votre famille.