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Devriez-vous toujours contester les erreurs sur votre rapport de crédit?


Est-ce que votre pointage de crédit semble trop bas? Des erreurs sur vos trois rapports de crédit pourraient être à blâmer.

TransUnion, Experian et Equifax conservent chacun un rapport de solvabilité indiquant vos comptes de crédit ouverts, votre historique de paiement et tout jugement négatif, comme une faillite ou une forclusion récente. Malheureusement, ces rapports ne sont pas toujours parfaits. Ils peuvent contenir des erreurs qui pourraient faire chuter votre pointage de crédit de 100 points ou plus. Oui, contester une erreur sur votre rapport de crédit prendra du temps de votre part. Mais les experts financiers disent que ce temps est bien dépensé. (Voir aussi: 13 choses que vous ne savez pas sur votre rapport de crédit - mais devrait)

"La question que je voudrais poser est, " pourquoi ne contesteriez-vous pas une réclamation qui était inexacte? "" A déclaré le Dr Billie Blair, président et chef de la direction de la société de conseil en gestion Change Strategists, Inc. "Environ une fois par mois sur notre Nous avons toujours appelé la compagnie de crédit - ils l'ont mise en litige et ont résolu le problème. "

Corriger les erreurs avec le Bureau et le créancier

Jared Blank, directeur du marketing du site DealNews, est d'accord. Il recommande que les consommateurs corrigent l'information dans leurs rapports de crédit de deux manières.

D'abord, ils devraient déposer des conflits en ligne avec chaque bureau de crédit qui répertorie des informations incorrectes. Experian, Equifax et TransUnion offrent maintenant aux consommateurs la possibilité de corriger les erreurs grâce à des liens sur leurs sites Web. Une fois que les consommateurs ont communiqué avec les bureaux, ils communiquent avec l'institution financière - habituellement une compagnie de carte de crédit, un prêteur automobile, une banque ou un prêteur hypothécaire - qui leur a initialement fourni l'information erronée.

Blank recommande également aux consommateurs de contacter directement les institutions financières qui ont fourni Experian, Equifax ou TransUnion avec les informations incorrectes. Cela prend un peu plus de travail: vous devrez généralement fournir une lettre écrite décrivant l'erreur. Par exemple, si votre fournisseur de carte de crédit a dit par erreur à Equifax que vous avez payé votre facture deux fois l'an dernier, vous pouvez écrire au fournisseur pour lui expliquer que vous n'avez jamais effectué un seul paiement en retard.

"Cela va couper le va-et-vient entre le bureau de crédit et la société qui a fourni la mauvaise information", a déclaré Blank. "Si c'était moi, je contacterais à la fois le bureau de crédit et la société fournissant la désinformation."

Contester par écrit

Howard Dvorkin, l'auteur de livres financiers Credit Hell: Comment creuser de la dette et de la puissance: Prendre en charge de votre destin financier, dit que les consommateurs devraient commander des copies annuelles de chacun de leurs rapports de crédit de AnnualCreditReport.com. Vous avez droit à une copie gratuite de chacun de vos trois rapports de crédit par année, alors profitez-en.

Une fois que vous avez votre rapport, étudiez-le attentivement pour les erreurs. Les erreurs ne sont pas aussi rares que vous pourriez le penser. Une étude réalisée par la Federal Trade Commission en 2013 a révélé qu'un consommateur sur cinq a des erreurs sur leurs rapports de crédit.

Dvorkin recommande que les consommateurs corrigent toujours leurs erreurs avec des lettres écrites qu'ils envoient à la fois les bureaux de crédit énumérant les erreurs, et aux institutions financières qui ont fourni l'information erronée.

"Écrivez une bonne vieille lettre détaillant votre différend", at-il dit. "N'utilisez pas le formulaire de contestation en ligne des bureaux de crédit, parce que vous ne pouvez tout simplement pas remplir tous les détails nécessaires dans l'espace qu'ils vous donnent." L'utilisation de ces formulaires vous désavantage tout simplement dès le départ. "

Vous devrez envoyer des lettres séparées pour chaque erreur que vous contestez. Si vous trouvez la même erreur sur plus d'un de vos rapports de crédit, vous devrez envoyer des lettres distinctes détaillant l'erreur à chaque bureau l'énumérant. Vous devriez alors envoyer des lettres à la banque, au prêteur hypothécaire, au prêteur automobile ou à une autre institution financière qui a fourni l'information incorrecte.

Dvorkin vous recommande d'envoyer ces lettres par courrier certifié, et que vous cochez "accusé de réception demandé" afin que vous ayez la preuve que quelqu'un a reçu vos lettres. Vous devriez également inclure des copies de tous les documents à l'appui de votre différend, comme des copies de chèques que vous avez postés à votre fournisseur de carte de crédit ou à votre prêteur hypothécaire indiquant que vous avez effectivement effectué un paiement à temps.

Le processus est étonnamment rapide

Rod Griffin, directeur de l'information publique pour Experian, a déclaré que la loi fédérale donne aux bureaux de crédit 30 jours pour résoudre un différend. Cette exigence, cependant, est une survivance des jours où la majorité de la communication des différends a eu lieu par courrier postal. Aujourd'hui, il faut généralement 10 à 14 jours ouvrables à Experian pour régler les différends, a déclaré M. Griffin. Souvent, cela prendra aussi peu que deux ou trois jours.

Une fois le litige résolu, l'établissement financier qui a fourni à Experian les informations en question contactera le bureau de crédit. Griffin a déclaré que l'institution dira soit à Experian de supprimer les informations du rapport de crédit du consommateur, de le mettre à jour avec de nouveaux détails ou, si le prêteur ou la banque est en désaccord avec le différend, de laisser l'information intacte.

Les consommateurs qui ne sont pas satisfaits de ces résultats initiaux devront alors contacter le prêteur ou la banque directement pour poursuivre le conflit, a déclaré Griffin.

"Chaque fois que vous voyez une erreur ou trouvez des informations qui ne devraient pas être là, vous devriez le contester", a déclaré Griffin. «L'objectif est que le rapport soit précis à 100%, ce qui profite réellement aux consommateurs et aux entreprises, notre objectif étant d'avoir des informations exactes.

Avez-vous déjà réussi à contester une erreur sur un rapport de crédit?