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Re-vieillir votre dette de carte de crédit pour protéger votre pointage de crédit


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Re-vieillissement d'un compte de carte de crédit délinquant peut être un excellent moyen d'effacer les erreurs de paiement dans votre passé, ou il peut être un moyen de réanimer les dettes que vous n'êtes plus légalement tenu de payer. La différence réside en partie dans qui demande le re-vieillissement. Ici, nous expliquerons plus à propos de cette différence et comment vous pouvez faire travailler le re-vieillissement en votre faveur.

Qu'est-ce qu'un re-vieillissement positif?

Re-vieillissement positif est une étape que vos créanciers peuvent prendre pour changer le statut de la dette de votre dette sur votre dossier de crédit. Il est conçu pour les personnes qui ont traversé une période difficile dans le passé, mais qui sont maintenant financièrement en mesure de rembourser leur dette en temps opportun.

Vous pouvez demander une ré-âge parce que jusqu'à ce que vous avez remboursé tout ce que vous devez, vous pourriez toujours être signalé comme «en retard» chaque mois sur votre rapport de crédit, même si vous effectuez des paiements chaque mois. Mike Sullivan, un consultant en finances personnelles auprès de Take Charge America, une agence nationale de conseil en crédit à but non lucratif, dit que ce scénario est souvent appelé «roll lates».

"Si vous manquez un paiement de prêt en avril, vous avez 30 jours de retard", explique Sullivan. "Le paiement que vous effectuez à temps en mai est considéré comme votre paiement d'avril et vous êtes de nouveau en retard de 30 jours."

Selon Sullivan, vous ne rattrapez jamais jusqu'à ce que vous envoyez un paiement supplémentaire qui comprend le paiement manqué plus tous les intérêts et pénalités. "Chaque retard de paiement signalé est une autre déduction de votre pointage de crédit et diminue votre cote de crédit", dit-il.

Lorsque votre crédit est réhabilité, deux choses peuvent se produire: soit vos créanciers reviendront et marqueront tous vos paiements comme étant à l'heure, soit ils marqueront chaque paiement comme étant à temps et laisseront les marques de paiement en retard en place. De toute façon, vous serez au moins signalé comme étant à jour sur vos factures. Les dommages à votre rapport de crédit cesseront de monter.

Non seulement cela, mais re-vieillissement peut mettre fin aux frais de retard. Cela rend plus facile pour vous de rester sur vos factures et de rembourser ce que vous devez.

Obtenez un redémarrage de crédit avec re-vieillissement

Si le re-vieillissement est une stratégie que vous souhaitez poursuivre pour réparer votre crédit endommagé, il y a quelques avenues à poursuivre. La plupart du temps, le re-vieillissement a lieu dans le cadre d'un plan de gestion de la dette auquel vous adhérez, ce qui signifie que l'organisation avec laquelle vous travaillez commencera à vieillir avec vos créanciers en votre nom.

Dans le cas où vous n'êtes pas familier avec les plans de gestion de la dette, ce sont des arrangements établis par des conseillers de crédit à but non lucratif. Non seulement ces conseillers demandent souvent aux créanciers de réattribuer le crédit de leurs clients, mais ils établissent des plans de paiement et essaient de convaincre vos créanciers d'abaisser votre taux d'intérêt.

Avec un plan de gestion de la dette, vous allez déposer un montant prédéterminé chaque mois dans un compte spécifié pour le paiement de la dette. Une fois que vous avez commencé, votre conseiller en crédit va payer vos factures et gérer vos dettes pour vous. (Voir connexes: 4 façons de négocier la dette de carte de crédit)

En règle générale, vous payez de 25 $ à 50 $ par mois à l'agence de conseil en crédit lorsque vous participez à un plan de gestion de la dette. Mais vous pouvez également demander aux créanciers de ré-vieillir la dette vous-même.

Selon Sullivan, certains prêteurs peuvent être disposés à ré-vieillir votre dette comme un acte de bonne volonté. "Les prêteurs acceptent de réassigner les comptes pour aider les emprunteurs et les encourager à continuer à faire des paiements", dit-il. "Re-vieillissement d'un compte est un moyen d'offrir un nouveau départ en déclarant que le compte est à jour."

Pour être admissible au remboursement de la dette, votre compte doit être âgé d'au moins neuf mois et vous devez effectuer votre paiement minimum pendant au moins trois mois consécutifs. Vous devrez également démontrer une «volonté et la capacité» de rembourser votre prêt en totalité. Il est préférable de le faire dans une lettre au créancier décrivant pourquoi vos paiements ont été en retard et comment votre situation financière a changé depuis lors. Demandez une confirmation écrite du créancier que votre dette est également en train d'être rééchelonnée.

Mais ne demandez pas de ré-âge, sauf si vous êtes sûr de pouvoir continuer à payer à temps. Selon la loi, les créanciers ne peuvent pas réélire un compte plus d'une fois au cours d'une période de 12 mois et pas plus de deux fois en cinq ans. Donc, si vous ne parvenez pas à respecter votre accord, vous perdrez la chance de re-vieillir pendant au moins un an.

Re-vieillissement négatif du crédit

Tandis que vos créanciers peuvent réapprovisionner votre crédit peut être avantageux si vous avez un plan pour rattraper vos paiements en souffrance, il ya des moments où le re-vieillissement peut réellement vous nuire. Cela s'applique aux personnes dont la dette a été débitée et qui a dépassé le délai de prescription pour les recouvrements, ou qui approche de cette échéance. Les agences de recouvrement peuvent essayer de réaménager la dette pour relancer le délai de prescription et leur laisser plus de temps pour intenter une action en recouvrement.

Ils peuvent le faire en vous obligeant à reconnaître que la dette vous appartient ou à vous faire effectuer un paiement, même si ce n'est pas dans votre intérêt. Lorsque ce genre de dette est réhabilité, le percepteur obtient encore trois à sept ans (selon l'état dans lequel vous vivez) pour utiliser les tribunaux pour aider à recouvrer votre dette. En outre, la délinquance sera remis sur votre rapport de crédit, où il peut rester pendant encore sept à 10 ans si elle n'est pas remboursée en totalité. Sur le plan éthique, il est bon de rembourser votre dette, mais à moins que vous ne puissiez vous permettre de tout rembourser, les défenseurs des droits des consommateurs déconseillent le rajeunissement de votre dette.

Malheureusement, certains collectionneurs sans scrupules peuvent même mentir et signaler votre facture dans les collections comme une nouvelle facture en retard, sans aucune action de votre part. Re-vieillissement de cette façon est illégal et une violation de la Fair Credit Reporting Act. Si cela vous arrive, contactez le Bureau de la protection financière des consommateurs ou un avocat.

Améliorer votre crédit pour le long terme

Que vous décidiez de travailler avec un conseiller en crédit sur un plan de gestion de la dette ou de gérer vous-même le re-vieillissement de la dette, il est crucial d'actualiser toutes vos factures. Non seulement cela vous aidera à cesser de payer des frais de retard coûteux, mais il vous aidera également à réparer les dommages que vous avez causés à votre pointage de crédit.

Puisque votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO, faire tous vos paiements à temps est la meilleure façon d'augmenter votre score rapidement. Demander à vos créanciers de re-vieillir les comptes en défaut est une façon de le faire, mais vous devriez aussi vous efforcer de payer toutes vos factures à temps.

Un autre grand mouvement qui peut améliorer votre crédit consiste simplement à rembourser les dettes que vous devez. Votre utilisation de crédit représente un autre 30% de votre score FICO, ce qui signifie que le montant que vous devez par rapport à vos limites de crédit joue un rôle énorme dans votre santé de crédit. Lorsque vous remboursez vos dettes, votre utilisation diminue et vous semblez mieux aux yeux des créanciers.