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Les cartes prépayées sur le point de devenir plus sûres et meilleures


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Si vous avez un compte bancaire avec une carte de débit, votre argent est assez sûr. Si votre carte est perdue ou volée, vous pouvez l'annuler et obtenir un remplacement. Tant que vous vérifiez votre déclaration et signalez les frais frauduleux, vous pouvez récupérer l'argent.

Pour diverses raisons (mauvais antécédents de crédit, manque d'identité ou d'adresse permanente, etc.), beaucoup de gens n'ont pas ou ne peuvent pas obtenir une carte de crédit ou même un compte en banque. Pour eux, l'invention de la carte prépayée a été un grand avantage à bien des égards - mais a eu ses inconvénients.

D'une part, les règles de protection des consommateurs pour les cartes prépayées sont différentes - et pire. Heureusement, ils sont sur le point de s'améliorer, grâce au Consumer Financial Protection Bureau, qui vient de publier de nouvelles règles pour les cartes prépayées.

Améliorations clés

Les nouvelles règles entrent en vigueur dans environ un an. Voici les principales améliorations:

1. Les frais doivent être divulgués dans un format standard

Actuellement, il n'y a pas de bon moyen de comparer une carte prépayée à une autre. Leurs frais sont différents, leurs règles sont différentes et leurs politiques de règlement des différends sont différentes.

À partir de l'année prochaine, les frais et les règles devront être divulgués dans un format standard, de sorte qu'il sera facile de comparer deux cartes différentes. En outre, les politiques qu'ils suivront si vous contestez une charge seront standard sur toutes les cartes prépayées.

2. Les débits frauduleux doivent être crédités

Avec une carte de crédit ou de débit, il vous suffit de signaler rapidement les frais frauduleux à la banque après avoir reçu votre relevé, et la banque doit enquêter sur les frais. Si leur enquête montre que c'était frauduleux, ils doivent vous rembourser. (Il y a des limites: si vous autorisez quelqu'un à utiliser votre carte et que vous lui donnez votre code PIN, la banque ne remplacera pas l'argent qu'il aura retiré de votre compte.)

Pour les cartes prépayées, les règles en vigueur permettent à l'émetteur de dire: «Traitez la carte comme de l'argent, car si elle est perdue ou volée, la valeur prépayée a disparu.

Cela a toujours été une règle plutôt intéressante pour les émetteurs de cartes. Ils peuvent simplement ignorer les vols. (Ils ne sont même pas obligés d'enquêter, et encore moins de vous rendre votre argent.) En fait, les émetteurs sortent devant quand vous perdez une carte. Ils peuvent simplement garder l'argent, vous facturer des frais de compte «inutilisés», et ensuite (peut-être) remettre tout l'argent qui reste à l'État en tant que «propriété abandonnée».

Les nouvelles règles font des cartes prépayées presque les mêmes que les cartes de crédit et de débit, mais il y a une différence clé. Avec les cartes de crédit ou de débit, si la banque ne peut pas terminer son enquête rapidement, elle doit vous rembourser tout en continuant d'examiner la question. Avec une carte prépayée, la banque peut prendre plus de temps pour s'assurer que vous êtes qui vous dites que vous êtes avant que l'horloge commence à cocher.

3. Il doit y avoir un moyen de suivre l'utilisation de la carte

Les délais pour signaler les transactions frauduleuses à la banque commencent dès que vous apprenez la transaction, ou dès que vous recevez votre relevé. Étant donné que beaucoup de cartes prépayées n'ont même pas de relevés réguliers, il fallait apporter un certain ajustement à cette règle.

La banque peut commencer à émettre des relevés mensuels, mais ils préfèrent vraiment ne pas le faire. Les nouvelles règles disent qu'ils n'ont pas à le faire, tant qu'ils font toutes ces choses:

  • Laissez-vous accéder à votre solde par téléphone;
  • Laissez-vous accéder à vos 12 derniers mois de transactions par voie électronique;
  • Vous donner un moyen d'obtenir les 24 derniers mois de transactions par écrit sur demande.

4. Les frais de découvert sont strictement limités

La règle de base ici est que les banques ne sont pas censées vous laisser surpasser une carte prépayée du tout. Ils ne peuvent vous laisser passer négatif sur votre solde prépayé si vous avez un dépôt en attente, ou si le montant est inférieur à 10 $ - et seulement si ils ne facturent pas de frais pour le faire.

Pour permettre d'autres types de découverts, ils doivent vous obliger à mettre en place une facilité de crédit distincte, avec toutes les règles habituelles pour les frais de prêt et les divulgations impliquées dans l'offre de crédit.

C'est un résumé des principaux changements de règles. Si vous préférez voir une vidéo, le Bureau de la protection financière des consommateurs vous a couvert avec ce résumé vidéo rapide des nouvelles protections:

Toujours sous les anciennes règles

Rappelez-vous - pour l'année prochaine, nous sommes toujours sous les anciennes règles.

Pourtant, même en vertu des règles actuelles, les choses sont meilleures que ce qu'elles étaient et le Bureau de la protection financière des consommateurs a fait de son mieux pour s'assurer que vous comprenez quels sont vos droits. Ils ont une page Web avec les détails des protections limitées qui s'appliquent actuellement.

Les nouvelles règles entreront en vigueur le 1er octobre 2017.