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Comment savoir si votre 401K est un bon ou un mauvais


Si vous travaillez pour une entreprise, il y a de fortes chances que votre employeur offre un plan de 401K. (Certaines organisations offrent des régimes 403b, qui fonctionnent de la même façon.) Ces fonds vous donnent la possibilité d'investir dans une série de fonds communs de placement et autres placements, avec l'avantage supplémentaire que tout l'argent que vous versez est déduit de votre revenu imposable.

Cependant, tous les régimes 401K ne sont pas identiques et le montant des dépenses et la qualité des investissements offerts sont très variés.

Il n'est pas facile de savoir immédiatement si votre plan 401K est bon, et si cela vaut la peine d'investir. Mais voici quelques choses à examiner.

Obtenez-vous un match d'entreprise?

On peut soutenir que l'aspect le plus positif d'un plan 401K est la capacité des entreprises à correspondre à un certain pourcentage des contributions des employés. En règle générale, une entreprise peut accepter de contribuer jusqu'à 5% des gains d'un travailleur, si le travailleur fait la même chose. Ce match est essentiellement de l'argent gratuit, de sorte que la participation au plan 401K est généralement une évidence, même si le plan est par ailleurs inférieur à la normale.

Si votre entreprise ne contribue pas à votre plan 401K ou offre une correspondance, vous voudrez examiner d'autres caractéristiques du plan pour déterminer si cela vaut la peine de contribuer. Vous pouvez trouver que contribuer à un IRA traditionnel ou Roth est une meilleure alternative.

Examiner les options de placement

Un plan 401K est seulement aussi bon que les options d'investissement en eux. Il n'y a pas de menu parfait, mais un plan solide est ancré par un ou deux fonds communs de placement qui reflètent le marché boursier en général. Ces fonds sont appelés «indices», car ils sont conçus pour refléter la performance d'un indice spécifique, comme le S & P 500. Un bon plan aura également des fonds de grande, moyenne et petite capitalisation, et le capacité d'accéder aux investissements internationaux et immobiliers. Les investisseurs plus âgés voudront voir une sélection de fonds d'obligations de qualité.

Vous voudrez rechercher une gamme variée d'investissements, mais il y a un point où plus d'options ne sont pas nécessairement meilleures.

"Plus de fonds peuvent vous rendre confus", a déclaré Ralph Grauso, fondateur de ASC Financial. "Vous n'avez pas besoin de trois types différents de fonds de croissance à grande capitalisation."

Vérifiez les frais

L'une des critiques les plus courantes des plans 401K est qu'ils contiennent souvent des fonds avec des dépenses élevées. Les meilleurs plans 401K devraient offrir l'accès aux fonds les moins chers disponibles.

Les frais de gestion, les frais d'exploitation du régime et d'autres coûts peuvent vous épargner une partie de vos rendements sans même que vous soyez au courant. Avec le temps, cela peut entraîner des pertes de revenus de dizaines de milliers de dollars. Un sondage de l'AARP a révélé que 80% des participants au régime 401K ne savent pas ce qu'ils paient en frais. La plupart des informations sur les frais sont disponibles en lisant le plan et les documents de fonds, mais vous devrez peut-être encore creuser.

"Si vous investissez pendant 30 ans ou plus, ces frais vont prendre une grande partie de votre argent", a déclaré Grauso.

Grauso a déclaré qu'il est préférable de trouver des fonds avec des ratios de dépenses de moins de 1%. Les fonds indiciels sont d'un coût particulièrement bas car ils ne sont pas gérés activement, et ont souvent une meilleure performance que les fonds gérés de toute façon, a-t-il dit. Recherchez des fonds indiciels à faible coût auprès d'un courtier tel que Vanguard, et évitez les fonds de niche dont les coûts sont élevés.

Étudier le rendement du fonds

En fin de compte, vous voulez mettre votre argent dans des fonds qui vont générer un bon rendement et vous aider à développer un pécule important. Prédire la performance future n'est pas possible, mais vous pouvez avoir une bonne idée de la qualité d'un fonds en examinant sa performance à long terme.

Examinez les rendements sur cinq et dix ans et comparez-les à un indice de référence comparable. (Par exemple, un fonds de grande capitalisation devrait être comparé à un indice de grande capitalisation.) Il vaut également la peine de comparer les fonds à la performance globale du marché boursier et du S & P 500. Si le fonds a historiquement généré des rendements conformes ou mieux que l'ensemble du marché boursier - surtout après prise en compte des frais - c'est un bon signe. Restez à l'écart des fonds qui semblent sous-performer le marché et leurs repères respectifs.

Qui est le gardien?

Lorsque les employeurs établissent des régimes 401K, ils s'associent à une entreprise qui gère les régimes et un grand nombre d'investissements. Habituellement, c'est avec une firme de courtage comme Fidelity, Vanguard ou Charles Schwab.

Les meilleurs plans 401K seront gérés par des sociétés qui ont l'expertise et la capacité d'offrir des options d'investissement de qualité avec des frais peu élevés, un accès facile aux comptes en ligne et des recherches. Il convient de noter que ces gardiens gèrent non seulement les régimes, mais également de nombreux fonds communs de placement, ce qui est souvent perçu comme un conflit d'intérêts. S'il semble que le dépositaire privilégie son propre plan sous-performant en faveur d'un meilleur plan d'une autre entreprise, c'est un mauvais signe.

Rechercher des actions de catégorie institutionnelle

Il existe de nombreux fonds communs de placement de haute qualité qui ne sont pas disponibles pour les investisseurs moyens à moins qu'ils ne puissent atteindre des minimums très élevés. Mais, les investisseurs peuvent souvent accéder à ces fonds grâce à leurs plans 401K, parce que les entreprises peuvent garantir un investissement combiné important de leurs employés. Les sociétés de fonds communs de placement renonceront souvent aux frais et autres dépenses si certains niveaux d'investissement sont atteints. Ces fonds sont souvent annoncés comme «classe institutionnelle», ou «classe premium», et généralement il se traduit par des fonds très peu coûteux pour l'investisseur. Par exemple, la classe Fidelity 500 Index Fund Premium a un ratio de frais de 0, 045%.

Y a-t-il une option auto-dirigée?

Un plan 401K typique permettra aux investisseurs de placer leur argent dans une douzaine de fonds communs de placement. Mais certains offriront aux titulaires de compte la possibilité de jouer un rôle plus actif, grâce à des comptes de courtage autogérés. C'est une bonne option pour ceux qui souhaitent avoir un contrôle plus direct sur leur investissement, bien que la preuve soit mitigée quant à savoir si cela se traduit effectivement par des rendements plus élevés pour l'investisseur.

Est-il enveloppé dans une rente?

Beaucoup de régimes 401K ont une option de rente, dans laquelle les gains sont déboursés sous la forme de paiements mensuels. C'est une bonne option à avoir, car elle assure un flux régulier de revenus à la retraite. Cependant, certains régimes sont «enveloppés» dans un contrat de rente qui est souvent coûteux et qui profite le moins possible à l'investisseur.

Quelle est la qualité de votre 401K?