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Comment réorganiser votre budget pour la retraite


La retraite est un ajustement majeur de la vie pour la plupart des gens. De déterminer comment passer vos journées, à déterminer la meilleure façon de gérer vos finances personnelles, il y a beaucoup de choix à faire.

Une fois que vous quittez le monde des chèques de paie et le quotidien 9-à-5 derrière vous, vous pouvez également penser que vous avez terminé avec la budgétisation. À ce stade de votre vie, vous pouvez croire que vous avez une bonne idée de vos habitudes de dépenses et d'épargne, et il n'y a plus de raison de budgétiser. Mais cela ne pouvait pas être plus éloigné de la vérité. Voici un aperçu de toutes les façons dont votre budget de travail doit changer.

Payez-vous et l'IRS

La première étape de la construction de tout budget des ménages est de déterminer le revenu total. Vous avez maintenant la tâche de recréer un chèque de paie pour vous-même en fonction de vos sources de revenu disponibles. À la retraite, cela peut signifier une combinaison de prestations de sécurité sociale, une pension, les distributions des IRA et 401 (k) s, et l'épargne personnelle. Vous devrez simultanément couvrir vos frais de subsistance mensuels et surveiller en permanence le solde total de votre portefeuille.

Votre chèque de sécurité sociale sera un montant fixe chaque mois, et toutes les pensions ou rentes que vous avez mai également être. Une fois que vous avez déterminé le montant d'argent dont vous aurez besoin en plus de ces prestations, vous pouvez déterminer le montant à retirer de vos comptes de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux.

Ensuite, il y a des taxes à considérer. Vous pourriez avoir l'option de retenir l'impôt fédéral sur le revenu de ces paiements, et bien qu'il ne soit pas nécessaire que vous le fassiez, cela vous évitera d'avoir à produire des estimations trimestrielles des impôts. Dans tous les cas, vous devrez intégrer les taxes dans votre budget actuel.

Arrêtez l'épargne pour la retraite

Vous avez dépensé l'ensemble de vos actifs de retraite et d'accumulation avant la retraite afin qu'un jour vous puissiez vivre confortablement sans avoir à travailler. Maintenant que vous êtes enfin dans la phase de décumulation, vous n'avez plus à épargner une partie de votre revenu mensuel pour des objectifs à long terme. Les cotisations de retraite mensuelles sont un élément de campagne que vous pouvez supprimer de votre budget.

Augmentez votre fonds d'urgence

Pendant vos années de travail et d'épargne, il est important que vous ayez suffisamment d'argent pour couvrir une grosse facture imprévue ou une perte d'emploi afin d'éviter de devoir effectuer des retraits anticipés sur vos comptes de retraite ou vous endetter.

À la retraite, votre besoin d'épargne peut être encore plus grand, mais pour des raisons différentes. Vous ne devez pas vous inquiéter de quelque chose comme une perte d'emploi, mais les urgences peuvent toujours arriver. À mesure que votre maison et votre véhicule vieillissent, vous pourriez avoir besoin de faire des réparations ou des remplacements importants. Une crise des soins de santé pourrait dévaster vos finances. Si vous n'êtes pas prêt à faire face à des dépenses imprévues majeures, vous risquez d'éliminer une partie du pécule que vous êtes censé vivre au cours des prochaines décennies.

Rappelez-vous, contrairement à vos années de pré-retraite, la majorité de vos économies peuvent maintenant être dans des comptes de retraite à impôt différé. Au fur et à mesure que vous établissez votre flux de revenu annuel, vous examinerez également votre passif d'impôt sur le revenu, en tenant compte du solde de votre portefeuille et de votre taux de retrait prévu. Qu'arrive-t-il à ces chiffres si vous avez une grosse dépense d'urgence une année? Le fait de recevoir des distributions de vos comptes de retraite durant ces périodes peut avoir une incidence permanente sur la viabilité à long terme de votre pécule, ce qui explique pourquoi une réserve de liquidités peut vous aider à financer votre plan de retraite global.

Les conseils financiers standards recommandent aux travailleurs de constituer un fonds d'urgence pouvant couvrir au moins six mois de frais de subsistance essentiels. À la retraite, vous devriez vous efforcer d'économiser entre 12 et 18 mois de ces frais de subsistance, y compris les primes d'assurance annuelles.

Évaluez vos coûts de logement changeants

Le logement est généralement la plus grande dépense du ménage dans le budget de chacun, peu importe si vous louez ou possédez. Mais après avoir élevé des familles et possiblement payer une hypothèque pendant 30 ans ou plus, vous serez peut-être en mesure de réduire vos effectifs, d'éliminer vos versements hypothécaires, de déménager ou de combiner toutes ces options, ce qui peut affecter Ton budget.

En préparant votre retraite et en repensant vos besoins en matière de revenu et de budget, calculez soigneusement ce que seront vos nouveaux logements et les coûts connexes. Par exemple, vous pouvez envisager de déménager dans un appartement ou un condo plus petit dans un quartier branché de la ville, mais un endroit plus cher peut augmenter de façon inattendue vos autres dépenses quotidiennes.

Préparez-vous à une éventuelle augmentation des frais médicaux

Si vous avez l'habitude d'avoir une assurance santé parrainée par l'employeur, soyez prêt à faire vos devoirs sur l'assurance-maladie avant de prendre votre retraite. Beaucoup de gens sont surpris d'apprendre que Medicare ne couvre pas toutes les dépenses de soins de santé, tels que la vision de routine ou les soins dentaires. Il ne couvre pas non plus certaines dépenses d'aide à la vie autonome, ce qui peut créer une énorme pression financière si vous n'achetiez pas une politique de soins de longue durée quand vous étiez plus jeune. Et si vous voyagez à l'extérieur des États-Unis, l'assurance-maladie ne couvrira généralement pas les coûts liés aux soins de santé que vous pourriez encourir.

Entre l'achat de diverses couvertures Medicare, comme la partie D pour les ordonnances, et peut-être obtenir un plan supplémentaire pour combler les lacunes de couverture Medicare, vous pouvez dépenser beaucoup plus pour s'assurer que tous vos besoins de santé sont correctement assurés. Calculez les chiffres et assurez-vous que votre nouveau budget tient compte de tout cela.

Éliminer les dépenses liées au travail

Tout au long de votre carrière, vous avez probablement dépensé beaucoup d'argent pour diverses dépenses professionnelles et quotidiennes liées au travail. Lorsque vous quitterez le marché du travail, une grande partie de cela changera, car votre style de vie sera différent. Les choses comme les vêtements d'affaires et le nettoyage à sec, les frais de transport et de stationnement quotidiens, ou les certifications commerciales et les cotisations professionnelles peuvent être rayés de votre budget.

Ajuster pour une augmentation des dépenses de loisirs

Lorsque votre emploi du temps est entièrement gratuit et que vous n'avez plus d'engagement quotidien à travailler, chaque jour ressemble à un samedi. Vous pourriez vous retrouver à dépenser de l'argent pour des choses que vous n'aviez l'habitude de faire que le week-end ou lorsque vous aviez du temps libre. Que vous passiez plus de temps au restaurant, que vous voyagiez ou que vous participiez à des passe-temps, vous devrez peut-être ajuster votre budget pour augmenter votre temps libre.

Considérez vos choix de cadeaux

Si vous avez des enfants et des petits-enfants, vous avez peut-être commencé à penser à inclure un soutien financier dans votre budget de retraite. En plus des possibilités de dons plus substantielles qui impliquent des documents juridiques (comme une fiducie), il existe d'autres moyens de soutenir les membres de votre famille. Chaque année, vous pouvez offrir un cadeau à n'importe qui jusqu'à l'exclusion annuelle des dons, soit 15 000 $ pour 2018, sans avoir à produire de déclaration de don. Un couple marié peut donner un total de 30 000 $ à une personne en une année.

Et si vous êtes intéressé à épargner pour les études d'un membre de votre famille, vous pouvez ouvrir et financer un compte 529, qui est un régime d'épargne-études à l'avantage fiscal. Les mêmes règles de dons annuels s'appliquent, mais avec un compte 529, vous êtes autorisé à pré-charger cinq ans du montant annuel de 15 000 $ de 2018 pour un total de 75 000 $ en un an. Encore une fois, cela est doublé pour un couple marié.