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Comment s'assurer que vous ne manquez pas d'argent à la retraite


Une rente est un flux de paiements fixes qui est garanti, souvent pour toute la durée de votre vie. Avoir une rente peut rendre la retraite plus sûre, mais il est difficile de les recommander comme des véhicules d'investissement, parce que presque chaque rente sur le marché est un investissement terrible. Ils ont tendance à être vendus par les vendeurs, donc ils sont souvent chargés de frais. Et, parce qu'être franc à propos des frais les rendrait difficiles à vendre, ces frais sont obscurs (souvent cachés) et sont généralement différents pour chaque produit, ce qui le rend particulièrement difficile à comparer.

Mais mon expérience ces dernières années - aider les parents plus âgés avec leurs finances, et commencer à prendre la petite pension que j'ai gagnée en tant qu'ingénieur de logiciel - m'a donné une nouvelle perspective sur des annuités. Avoir une rente est plus que gentil: c'est merveilleux! C'est juste les acheter qui est généralement terrible.

Heureusement, il y en a quelques-unes qui valent la peine d'être achetées. Vous n'en entendez pas souvent parler, parce qu'ils ne siphonnent pas une grande partie de votre investissement pour payer un vendeur, donc les vendeurs ne les poussent pas.

Pourquoi les rentes sont super

Auparavant, toute personne ayant un bon emploi prenait sa retraite avec une pension sous forme de pension. C'est ainsi que j'ai appris récemment à quel point il est avantageux d'avoir une rente: tous mes parents plus âgés reçoivent maintenant des pensions.

Vous ne survivez jamais à votre revenu

La principale chose qui est géniale à propos d'une rente est que d'avoir un signifie que vous ne serez jamais cassé. Même si vous dépensez trop et que vous gaspillez votre épargne, même si le marché boursier s'écrase ou que vous prenez de mauvaises décisions d'investissement et que votre portefeuille d'investissement subit des pertes énormes, vous recevrez ce chèque mensuel aussi longtemps que vous vivrez.

Vous n'avez pas besoin d'une rente pour arranger cela - vous pouvez vivre du capital d'une manière qui le fait durer le reste de votre vie - mais une rente rend la vie beaucoup plus facile.

Ils peuvent augmenter votre revenu

L'autre chose qui est géniale avec une rente est qu'elle peut, au moins potentiellement, être plus d'argent pour vivre. Vous voyez, la seule manière sûre de vivre du capital est de simplement dépenser le revenu de vos investissements. Mais ce n'est pas beaucoup d'argent (surtout ces jours-ci).

Si vous saviez combien de temps vous allez vivre, vous pourriez dépenser votre capital de façon à ce que vous mourriez avec juste assez d'argent pour payer vos factures du dernier mois. Mais puisque vous ne savez pas combien de temps vous allez vivre, vous devez faire une estimation prudente, en retenant suffisamment de capital pour que vous ne fassiez pas faillite même si vous vivez à 100 ans. (Bien sûr, même cela pourrait ne pas être sois assez, et si tu vis jusqu'à 114?)

L'entreprise qui fournit votre rente a un travail beaucoup plus facile. Ils n'ont pas besoin de savoir si vous vivrez jusqu'à 97 ans ou si vous leur donnerez un coup de pied à 67. Ils comptent sur le fait que la personne moyenne aura une durée de vie moyenne. Ils peuvent arranger les termes des annuités de sorte que les paiements n'épuisent pas la piscine totale jusqu'à ce que la dernière personne meurt. Le fait que certaines personnes meurent le mois suivant le début de leur retraite signifie qu'il y a assez d'argent pour payer les personnes qui vont vivre pendant des décennies.

Le contraire, c'est que la société qui fournit votre rente doit réaliser un bénéfice, et qu'elle doit également retenir une réserve contre la possibilité qu'elle soit malchanceuse et que beaucoup de ses clients vivent plus longtemps que la moyenne - mais ces deux facteurs sont relativement petits.

Rente, mais combien?

Si vous acceptez l'idée que vous devriez probablement avoir une rente d'une certaine taille, la question suivante est: Quelle devrait être la taille de la rente?

À un extrême, vous pouvez simplement rentier tout votre argent - prenez toutes vos économies et vos placements (sauf votre compte courant et votre fonds d'urgence) et achetez une rente. Ensuite, vous sauriez ce que votre revenu serait pour le reste de votre vie et vous pourriez le budget pour cela.

Je recommande contre cela. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles cela vaut la peine d'avoir du capital. Votre capital rapporte un rendement et fournit également une mesure de sécurité en guise de soutien à votre fonds d'urgence. Il permet de financer les dépenses au-delà de votre budget. Peut-être le plus important, avoir un peu de capital vous permet d'épargner de l'argent de différentes façons - parce que vous avez des fonds, vous pouvez profiter d'offres, vous pouvez éviter les emprunts à taux d'intérêt élevés et vous avez un dépôt de garantie important dans les cas où cela vous permettra d'économiser de l'argent.

À l'autre extrême, vous ne pouvez pas rentier de votre argent et vivre de votre capital. Je viens d'expliquer les inconvénients à cela.

Vous voulez être quelque part au milieu. Avec une rente modeste, vous êtes protégé contre la réduction de vos revenus à zéro, et pourtant vous pouvez conserver une certaine quantité de capital.

Mon conseil est le suivant: vous devriez racheter assez pour couvrir vos frais les plus bas, le montant le plus bas que vous pourriez vivre indéfiniment. De cette façon, vous vous mettez dans une position où vous pouvez être certain de pouvoir faire quoi que ce soit, tout en conservant un portefeuille de placements suffisant pour financer vos autres objectifs de vie - voyager, faire un achat important, quitter un domaine à vos héritiers, etc.

Avant de commencer à magasiner pour les rentes, assurez-vous de prendre en compte les annuités que vous avez déjà. Mais à moins que vous ne soyez vieux, et même dans ce cas seulement si vous avez fait du bon travail dans une grande entreprise pendant de nombreuses années, vous n'allez probablement pas avoir une bonne retraite. (Si vous êtes seulement un peu vieux, et que vous avez travaillé dans une assez grande entreprise pendant quelques années avant qu'ils aient tous abandonné leurs pensions traditionnelles au début des années 2000, peut-être qu'une petite pension vous attend. si ce n'est pas suffisant pour vivre, c'est une contribution très positive à votre revenu de retraite.)

Cependant, la plupart des gens qui lisent cela n'auront probablement pas une bonne pension.

Heureusement, il y a une rente que vous avez très probablement.

La rente que vous avez déjà

Vous avez presque certainement déjà une rente sous la forme d'un régime de retraite national, comme la sécurité sociale. Le montant de la sécurité sociale que vous obtiendrez dépend de votre propre historique d'emploi. Pour la plupart des gens, il fournira une grande partie des «dépenses minimes» que je vous recommande de couvrir avec une rente, mais vous pouvez généralement vous attendre à un certain écart.

Si vous avez une pension parrainée par l'employeur, même une petite, elle pourrait bien couvrir l'écart. Si vous ne le faites pas, je vous recommande de le couvrir avec une rente que vous achetez.

Comment acheter une rente

Comme je l'ai dit au début, la plupart des rentes que vous pouvez acheter sont des investissements terribles, mais il y en a de bons. Il est possible d'acheter une rente individuelle et obtenir un accord OK. C'est juste difficile parce que les entreprises qui les vendent rendent pratiquement impossible de comparer une rente à l'autre.

Cela est particulièrement vrai pour les rentes qui ressemblent le plus à une pension: celles qui sont mises en place de sorte que vous effectuez un paiement tous les mois à partir de 30 ou 40 ans, puis obtenez un chèque tous les mois à partir de 65 ans.

On parle de rentes différées (parce que vous différez l'obtention de votre argent jusqu'à l'âge de 65 ans), et elles sont toujours terribles. Ils ont toujours ce qu'on appelle les frais de «back-end» - l'argent que le vendeur peut garder quand vous comprenez que vous avez fait une affaire terrible et que vous voulez obtenir (une partie de) votre argent. Les règles sur les frais de back-end sont toujours différentes.

Pour rendre encore plus difficile, ces types de rentes sont généralement regroupés avec une sorte d'assurance-vie (soi-disant de sorte que si vous mourez avant de prendre votre retraite ne sera pas "perdre" tout l'argent versé dans la rente) - et bien sûr la Les détails de ces polices d'assurance sont toujours différents.

Comparaison des achats

Il est possible d'acheter une rente d'une manière qui vous permet de les comparer. N'achetez pas un avec des paiements mensuels. Au lieu de cela, économisez et investissez l'argent dans le marché boursier vous-même pendant vos années de travail. Ensuite, lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite, achetez ce qu'on appelle une «rente immédiate à prime unique» - vous mettez beaucoup d'argent aujourd'hui, et ensuite commencer à recevoir des paiements mensuels immédiatement qui durent le reste de votre vie. (Les paiements mensuels, bien sûr, devraient égaler l'écart que vous avez identifié entre votre sécurité sociale et votre budget à la baisse.)

C'est quelque chose qui est facile à comparer: combien devez-vous payer aujourd'hui pour un flux de revenu qui commence le mois prochain et dure le reste de votre vie? Vous pouvez obtenir quelques citations et choisir la meilleure affaire.

Ces types de rentes n'ont généralement pas la police d'assurance-vie qui est censée protéger contre votre mort avant de commencer à prendre des paiements, parce que les paiements commencent immédiatement. C'est bon. Le regroupement dans l'assurance-vie rend encore plus difficile la comparaison des prix. Si vous avez besoin d'une assurance-vie, achetez une police d'assurance-vie séparément.

Faites très attention de ne pas inclure de bénéfices pour les survivants, car cela peut aussi rendre les annuités plus difficiles à comparer (même si les règles sont exactement les mêmes, c'est au moins possible). Une alternative, si vous avez besoin d'une prestation de survivant, est d'acheter une police d'assurance-vie qui permettra à votre conjoint d'acheter sa propre rente.

En passant, permettez-moi de mentionner que les vendeurs de rentes parmi vous vont intervenir et souligner que vous renoncez à un avantage fiscal important si vous ne considérez qu'une rente immédiate. C'est techniquement vrai, mais en fait, c'est assez sans importance. Permettez-moi de dire ceci: Si vous êtes au maximum votre 401 (k), et votre IRA, et votre Roth IRA, il est possible de mettre un abri fiscal un peu plus d'argent grâce à un contrat de rente. En pratique, je suis prêt à parier que l'avantage fiscal ne sera jamais égal aux frais que vous finirez par payer.

Si vous enregistrez votre argent dans un 401 (k) ou IRA, il existe des règles fiscales pour l'utilisation de cet argent pour acheter votre rente. Suivez les règles et vous ne devrez aucune taxe lorsque l'argent est utilisé pour acheter la rente. Cependant, vous paierez des impôts sur les paiements de rente lorsque vous les recevrez (tout comme vous le feriez si vous receviez directement des distributions du régime à imposition différée).

Où acheter

Presque toute compagnie d'assurance-vie vous vendra une rente, mais je ne connais que deux endroits pour en obtenir un bon: Vanguard et TIAA-CREF. (Il y en avait un troisième, mais Berkshire Hathaway a quitté l'entreprise il y a quelques années.)

Le principal problème avec l'achat direct d'une compagnie d'assurance est juste que leurs opérations de vente de rentes sont organisées autour de leurs vendeurs de rente, qui vont immédiatement essayer de vous vendre quelque chose qui est plus rentable qu'une rente immédiate à prime unique. vous évitez en passant par Vanguard ou TIAA-CREF. (Ils ont aussi assez de pouvoir d'achat pour obtenir des tarifs particulièrement avantageux, car ils attirent un grand nombre de clients.)

Si vous êtes sûr de pouvoir supporter la pression des ventes, il n'y a aucune raison de ne pas obtenir de devis directement auprès des compagnies d'assurance. (Juste parce que je ne connais pas d'autres bons endroits pour acheter un ne veut pas dire qu'il n'y en a pas.) Les compagnies d'assurance qui vendent des rentes seront très faciles à trouver - il suffit de faire une recherche sur Internet pour des rentes et vous obtiendront une douzaine d'annonces pour eux et pour les outils en ligne pour comparer leurs offres.

Vous remettez une grande partie de votre patrimoine et comptez sur la compagnie d'assurance pour être là pour le reste de votre vie, alors vous voulez avoir une confiance considérable dans la solidité financière de l'entreprise que vous choisissez. Je ne considérerais pas une entreprise notée moins de A par la société de classement d'assurance AM Best, et je serais plus heureux avec un noté A +.

Achetez quand les taux sont élevés

Pour acheter une rente, vous devez mettre en place un assez gros morceau d'argent. (Vanguard cite le coût aujourd'hui pour un homme de 65 ans qui achète une rente immédiate à prime unique de 1 000 $ par mois pour le reste de sa vie, soit 180 052 $.)

À moins d'être riche, le coût d'une rente qui couvre vos dépenses les plus basses représentera une grande partie de votre épargne-retraite, ce qui est acceptable, car cela représentera une grande partie de votre revenu de retraite.

La compagnie d'assurance qui vous vend votre rente va investir ce gros morceau d'argent dans un portefeuille d'actions et (surtout) d'obligations, puis utiliser les dividendes de ces actions et (surtout) les paiements d'intérêts de ces obligations pour payer votre rente . Pour cette raison, une rente est beaucoup moins cher lorsque les taux d'intérêt sont élevés.

Si vous avez acheté une rente juste avant la crise financière, vous vous êtes très bien débrouillé. Si vous vouliez en acheter un au cours des huit ou neuf dernières années, vous avez probablement constaté qu'ils étaient incroyablement chers. Mais dans l'ère actuelle de la hausse des taux d'intérêt, les rentes deviennent à nouveau plus abordables.

Pourtant, si vous approchez de l'âge de la retraite, sachez qu'il n'y a pas d'urgence. Calculez vos dépenses les plus minces - et ensuite vivre avec ce budget comme une expérience. Peut-être que vous trouverez que vous aurez besoin de plus que cela à la retraite. Peut-être que vous en aurez réellement besoin de moins. Faites des achats de comparaison. Prends ton temps. Ensuite, lorsque vous aurez une bonne idée de votre mode de vie à la retraite, à un moment où les taux d'intérêt sont en hausse et que vous êtes prêt à cesser de travailler, allez-y et achetez cette rente.