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Comment faire pour rencontrer les extrémités lorsque vous êtes pauvre


Votre maison est censée être une source de joie, votre répit du reste du monde. Mais si vous pouvez à peine payer vos dépenses de logement chaque mois, la fierté de posséder une maison peut rapidement se transformer en crainte.

Être pauvre

Les prêteurs hypothécaires disent que vos dettes mensuelles totales, y compris votre paiement hypothécaire, ne devraient jamais égaler plus de 43 pour cent de votre revenu mensuel brut, votre revenu avant que les impôts ne soient prélevés. Les professionnels de la finance affirment également que vos coûts de logement ne devraient idéalement jamais dépasser plus de 28% de votre revenu mensuel brut.

Si vous avez ignoré ces pourcentages lors de la souscription de votre prêt hypothécaire, ou si une perte d'emploi ou une autre crise financière a réduit votre revenu depuis que vous avez acheté votre maison, vous risquez maintenant de payer pour une maison qui consomme trop de votre revenu mensuel.

Parfois être pauvre est une condition temporaire. Peut-être que vous avez perdu un emploi, mais sachez que vous pouvez vous permettre de payer votre maison une fois que vous avez trouvé un remplaçant. Peut-être que vous avez souffert d'une maladie ou d'une blessure qui vous a empêché de travailler, mais vous allez bientôt récupérer suffisamment pour recommencer à gagner. D'autres fois, c'est une condition plus permanente. Vous avez simplement une maison qui est trop chère pour votre revenu, même lorsque ce revenu est à son niveau normal.

Si vous êtes dans cette dernière situation, la meilleure décision pourrait être de déménager et d'acheter une maison plus abordable. Si les problèmes que vous rencontrez à la maison ne sont que temporaires, vous pourriez être en mesure de tenir le coup jusqu'à ce que votre situation financière s'améliore.

Heureusement, il y a des mesures que vous pouvez prendre si vous vous trouvez en difficulté pour faire ces paiements de logement chaque mois.

Une modification de prêt peut-elle aider?

Les prêteurs pourraient être disposés à modifier votre prêt hypothécaire pour le rendre plus abordable pour vous. Les modifications peuvent être simples et temporaires, comme suspendre vos versements hypothécaires pendant deux ou trois mois pour vous permettre de résoudre une crise financière temporaire sans manquer un paiement. Ou une modification peut être plus substantielle: les prêteurs pourraient changer les termes de votre prêt, transformant peut-être votre prêt de 15 ans en un prêt de 30 ans, vous laissant avec des paiements hypothécaires mensuels plus petits. Ils pourraient également réduire votre taux d'intérêt, encore une fois laisser tomber votre paiement mensuel.

Les prêteurs ne sont pas obligés de modifier votre prêt hypothécaire, bien sûr. Mais vous ne saurez pas s'ils sont prêts à faire ces changements si vous n'appelez pas.

Le refinancement pourrait aider

Vous pourriez également essayer de refinancer votre hypothèque existante à une avec un taux inférieur ou à plus long terme. Cela permettra de réduire vos paiements, peut-être à un niveau que vous pouvez vous permettre plus facilement.

Sachez cependant que le refinancement n'est pas gratuit. Il pourrait vous coûter 2 000 $, 3 000 $ ou plus pour refinancer, selon la taille de votre prêt - même si vous pouvez habituellement rouler ces frais de clôture dans votre nouveau prêt au lieu de les payer d'avance en une somme forfaitaire. Les refinancements prennent du temps aussi. La clôture d'un refinancement peut prendre 30 jours ou plus, alors assurez-vous de ne manquer aucun paiement pendant cette période.

Réduire les dépenses

Si rester chez soi et réduire son stress financier mensuel est une priorité, la réduction des dépenses est une étape cruciale. Vous pourriez ne pas être en mesure de réduire votre paiement hypothécaire ou les taxes foncières, mais vous pourriez être en mesure de réduire vos factures de services publics. Couper un paquet de câbles coûteux ou ajuster le thermostat de quelques degrés peut vous faire économiser beaucoup d'argent chaque mois.

Jetez un coup d'œil à votre budget et faites les coupes. Vous pouvez manquer des événements amusants et passer plus de temps à cuisiner par lots, mais ça vaut le coup si vous pouvez garder votre maison. Vous pourriez également prendre de plus grandes mesures. Votre paiement mensuel mensuel est-il élevé? Envisager de vendre votre voiture chère et en acheter une qui vient avec un paiement mensuel plus petit.

Obtenez un concert de côté

Vous pouvez également augmenter votre revenu mensuel en prenant un emploi secondaire - tout de la conduite pour un service de covoiturage comme Lyft, à l'écriture freelance, à un changement à votre épicerie locale.

Ces emplois peuvent ne pas être glamour, mais s'ils augmentent votre revenu chaque mois, ils peuvent rendre ces paiements de logement moins redoutables. Encore une fois, vous devrez déterminer si le fait de travailler des heures supplémentaires à un travail de côté vaut la peine de rester dans votre maison.

Prioriser vos dépenses à la maison

Votre hypothèque est juste un coût de posséder une maison. Il y a aussi le coût de la maintenance, que les experts financiers disent que vous devriez vous attendre à dépenser environ 1% du prix d'achat de votre maison chaque année.

Vous ne pouvez pas éviter la maintenance. Si vous le faites, votre maison de rêve pourrait tomber autour de vous. Mais vous pouvez prioriser vos dépenses, quelque chose qui peut réduire vos dépenses mensuelles. Ne pas dépenser de l'argent sur un remodelage majeur salle de bains, ou d'autres changements purement cosmétiques. Mais si vos gouttières ont besoin d'être nettoyées, vos murs ont besoin d'être peints et votre allée doit être scellée, dépensée pour ces réparations et en faire autant que possible par vous-même. Une grande partie du coût dans les réparations à domicile est dans la main-d'œuvre. Si vous pouvez faire quelque chose en toute sécurité et correctement, le faire vous-même économisera beaucoup d'argent. N'essayez jamais quelque chose qui dépasse vos compétences et vos connaissances. Les vidéos YouTube ne peuvent vous emmener que jusqu'à présent.

Envisager de vendre

Si vous êtes en danger de manquer vos paiements hypothécaires, un refinancement ou une modification n'est pas possible, et les coupes budgétaires ne feront pas assez d'impact, il est temps d'envisager de vendre votre maison.

Personne ne veut abandonner leur maison, surtout si vous la considérez comme une résidence de rêve. Mais ce n'est tout simplement pas viable de penser que vous pouvez vivre pendant 15 ans ou plus en grattant ensemble pour les paiements de logement.

Si vous voulez vendre rapidement, une vente à découvert pourrait vous aider. Dans une vente à découvert, votre prêteur vous permet de vendre votre maison pour moins que ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous devez 250 000 $ sur votre prêt, votre prêteur pourrait approuver une vente à découvert de 225 000 $. En offrant votre maison à un prix inférieur, l'espoir est qu'il se vendra à un rythme plus rapide, avant de manquer des paiements hypothécaires.