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Comment une lettre de bonne volonté peut sauver votre pointage de crédit


Les erreurs financières peuvent causer des dommages considérables à votre pointage de crédit. Si vous payez votre facture de carte de crédit plus de 30 jours en retard, par exemple, votre score peut dégringoler de 100 points. Si vous avez une forclusion sur votre maison, votre score peut chuter de 150 points ou plus, selon combien de temps votre prêteur a déposé pour forclusion.

Ces erreurs restent sur vos trois rapports de crédit - un chacun maintenu par Experian, Equifax, et TransUnion - pendant sept à 10 ans.

Cependant, il y a peut-être un espoir d'éliminer ces erreurs financières plus tôt. Les consommateurs ont eu du succès en demandant que les banques, les prêteurs et autres créanciers retirent leurs paiements tardifs ou manqués de leurs rapports de crédit en rédigeant ce qu'on appelle une lettre de bonne volonté - lettres envoyées aux créanciers décrivant les raisons de leurs paiements manqués, expliquant pourquoi ils Il ne manquera plus jamais un paiement et demandera à ces créanciers de retirer l'erreur financière de leurs rapports de crédit.

Ces lettres n'offrent aucune garantie de succès. Certains créanciers répondront simplement qu'ils sont légalement tenus de signaler l'erreur financière pour la période de temps déterminée. Les autres ne répondront pas du tout.

Mais s'il y a même une mince chance qu'une lettre de bonne volonté fonctionne, pourquoi ne pas l'essayer?

Quand les lettres de bonne volonté font le plus de bien

L'erreur financière la plus commune qui se termine sur les rapports de crédit - et celle que les lettres de bonne volonté ont la meilleure chance d'effacer - sont des retards de paiement. Il est important de réaliser, cependant, que les retards de paiement ne sont officiellement en retard pour le crédit que lorsqu'ils sont échus depuis plus de 30 jours.

Les paiements manqués restent sur vos rapports de crédit pendant sept ans. Combien ces paiements réduisent votre score FICO varie en fonction de combien votre score devait commencer et plusieurs autres facteurs. Mais vous pouvez vous attendre à une baisse immédiate d'environ 100 points - un grand succès, bien sûr.

À mesure que le temps passe et que votre paiement en retard ou manqué vieillit, l'impact qu'il aura sur votre score diminuera. Mais il restera sur vos rapports pour les prêteurs à voir jusqu'à sept ans a passé. C'est là qu'une lettre de bonne volonté entre en jeu.

Ce qu'une lettre de bonne volonté devrait dire

Une lettre de bonne volonté devrait dire pourquoi vous avez manqué un paiement. Peut-être que tu as perdu ton travail. Peut-être avez-vous été atteint d'une maladie grave ou d'une blessure. Peut-être que vous étiez impliqué dans un long divorce ou une bataille juridique. Quelle que soit la raison, expliquez-le clairement dans votre lettre de bonne volonté.

La lettre devrait également indiquer que vous ne paierez pas en retard ou ne manquerez pas un paiement à nouveau. Votre lettre fonctionnera mieux si vous n'avez aucun autre paiement manqué ou en retard dans votre histoire, ou des défauts financiers supplémentaires sur votre rapport. Les créanciers vont probablement l'ignorer si vos rapports de crédit sont remplis de paiements manqués.

Enfin, fermez votre lettre en demandant au créancier de retirer votre erreur financière de vos rapports.

Il y a de fortes chances que les créanciers répondent par la négative, s'ils répondent même du tout. Certains créanciers préfèrent suivre cette ligne directrice de sept ans. Mais si vous avez de la chance, et que votre cas est assez fort, une lettre de bonne volonté bien écrite pourrait fonctionner.

Lorsque vous êtes prêt à en envoyer un, envoyez-le à l'adresse indiquée sur les documents de votre créancier.

Un exemple de lettre de bonne volonté

Voici un exemple de lettre d'intention qui pourrait vous aider à retirer un paiement par carte de crédit manqué de vos rapports de crédit:

( Votre nom )
( Votre adresse )
( Votre numéro de compte de carte de crédit )

( date )

À qui cela concerne:

J'espère que vous allez bien. Je vous écris parce qu'après avoir vérifié mes rapports de solvabilité, j'ai découvert que vous aviez signalé un retard de paiement le ( date ) pour mon compte, mon numéro ( indiquez votre numéro de compte ici ), aux bureaux de crédit. Je vous écris aujourd'hui pour vous demander de supprimer ce paiement en retard de mes rapports.

Comme vous pouvez le voir dans mes antécédents financiers, je paie mes factures à temps et gère bien mon crédit. Ce retard de paiement était un événement ponctuel, le résultat d'une perte d'emploi à court terme. ( Insérez tout ce qui vous a fait manquer votre paiement ici. ) Parce que c'est un incident isolé, et parce que mes difficultés financières sont derrière moi, j'apprécierais cette aide de votre part.

Mon historique de paiements ponctuels depuis ce retard de paiement est la preuve que je prends mes obligations financières au sérieux. S'il vous plaît considérez cet historique en prenant votre décision.

Si vous avez des questions, ou si vous souhaitez parler avec moi plus en détail, s'il vous plaît appelez-moi à ( votre numéro de téléphone ici ) ou envoyez-moi un courriel à ( votre adresse e-mail ici ).

Merci de votre temps et j'ai hâte d'avoir de vos nouvelles.

Cordialement,
( Votre nom ici )