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Comment se battre contre la discrimination hypothécaire


Fin février, la ville de Sacramento a intenté une action en justice devant le tribunal fédéral contre Wells Fargo, affirmant que le géant du prêt a fait preuve de discrimination envers les emprunteurs hypothécaires noirs et latinos depuis 2004. Le procès dit que Wells Fargo a orienté ces clients vers des prêts les taux et étaient plus chers que les hypothèques que la compagnie a mises à la disposition des emprunteurs blancs.

Wells Fargo n'est pas le seul grand prêteur à faire face à des accusations de discrimination hypothécaire. L'année dernière, JPMorgan Chase & Co. a accepté de verser 55 millions de dollars au ministère américain de la Justice après avoir été accusé d'avoir poussé des emprunts hypothécaires plus coûteux sur des emprunteurs minoritaires. JPMorgan, dans une déclaration publiée après avoir conclu le règlement, a nié avoir fait quelque chose de mal.

Et en février de cette année, Reveal du Centre for Investigative Reporting a publié un rapport disant que les acheteurs de maison afro-américains et latinos se voient refuser des prêts hypothécaires conventionnels à des taux bien plus élevés que les emprunteurs blancs. Selon l'étude, les emprunteurs noirs se sont vus refuser des hypothèques à des taux plus élevés que les emprunteurs blancs dans 48 villes, tandis que les Latinos ont été refusés à des taux plus élevés dans 25.

Il est clair que la discrimination hypothécaire existe et est un problème. Si vous êtes prêt à faire une demande de prêt hypothécaire, vous pourriez craindre que vous aussi, vous fassiez face à cette discrimination, surtout si vous êtes noir ou latino.

Comment pouvez-vous reconnaître la discrimination hypothécaire? Et, tout aussi important, comment pouvez-vous lutter contre cela?

Reconnaître la discrimination

La première étape pour lutter contre la discrimination hypothécaire est de reconnaître quand cela vous arrive. Malheureusement, reconnaître la discrimination n'est pas toujours facile.

Vous n'êtes pas nécessairement victime de discrimination hypothécaire simplement parce qu'on vous refuse un prêt hypothécaire. Mais vous êtes victime si la raison pour laquelle vous êtes refusé est basée sur votre race, votre religion, votre sexe, votre âge ou votre orientation sexuelle. L'Equal Credit Opportunity Act interdit aux prêteurs de refuser les emprunteurs en fonction de ces facteurs. Les prêteurs doivent avoir une raison financière pour refuser une demande de prêt.

Par exemple, si un prêteur refuse votre demande de prêt hypothécaire parce que votre pointage de crédit est de seulement 500, ce n'est pas de la discrimination. Un faible score FICO signifie que vous avez des difficultés à payer vos factures et gérer votre crédit. C'est une raison légitime pour se voir refuser un prêt. Mais que faire si votre score est de 700? Si vous êtes alors refusé un prêt, ou si votre prêteur recommande un prêt avec des taux d'intérêt supérieurs à ceux du marché, vous pourriez être victime d'une discrimination hypothécaire.

Il y a, bien sûr, d'autres facteurs financiers que votre pointage de crédit qui peuvent affecter votre demande de prêt. Peut-être que vos points de crédit sont solides, mais vous avez des dizaines de milliers de dollars de dettes de carte de crédit. Ou peut-être que votre revenu mensuel est faible. Ces deux raisons sont également valables pour se voir refuser un prêt.

Le Consumer Financial Protection Bureau dit qu'il existe certains signes qui pourraient indiquer que vous êtes victime de discrimination. Si un prêteur vous décourage rapidement de demander un prêt, ou si un prêteur qui était amical au téléphone vous traite soudainement avec moins de respect en vous voyant en personne, c'est un drapeau rouge. Le bureau avertit également que si les prêteurs vous pressent de signer une demande de prêt, même si vous n'êtes pas satisfait des frais ou des taux d'intérêt, vous pourriez être confronté à la discrimination.

Si un prêteur finit par refuser votre demande de prêt, il doit vous donner les raisons du rejet, selon la Federal Trade Commission.

Se défendant

Lutter contre la discrimination hypothécaire commence avant même de demander un prêt immobilier. Avant de parler avec les prêteurs, vérifiez vos rapports de crédit et votre pointage de crédit. Vous avez droit à une copie gratuite de chacun de vos trois rapports de crédit - d'Experian, d'Equifax et de TransUnion - chaque année. Vous pouvez les demander à AnnualCreditReport.com.

Une fois que vous avez reçu vos rapports, étudiez-les attentivement. Ils énuméreront tous les prêts ou comptes de carte de crédit que vous avez, et combien vous devez sur eux. Ils énuméreront également tous les paiements en retard ou manqués qui ont sept ans ou moins. Si vous constatez des erreurs, signalez-les au bureau de crédit concerné par courriel ou par téléphone.

Aussi, commandez votre pointage de crédit. Ce n'est pas gratuit, mais vous pouvez commander au moins une version de votre score FICO auprès de l'un des bureaux de crédit ou de myFICO.com. Attendez-vous à payer environ 19 $ par pointage.

Les prêteurs considèrent que les scores FICO de 740 ou plus sont très forts. Les moins de 620 sont généralement considérés comme assez faibles pour avoir une plus grande chance de rejet lors de la demande d'un prêt. Les scores plus bas vous laisseront également avec des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts que vous obtenez.

Une fois que vous avez cette information de base, vous aurez une meilleure idée si vous êtes ou non un emprunteur attrayant. Si votre pointage de crédit est bon et que vous n'avez pas de notes financières négatives sur vos rapports de crédit, vous devriez être en mesure de vous qualifier pour des prêts hypothécaires à des taux d'intérêt plus bas. Si votre pointage de crédit est faible et vos rapports de crédit sont remplis d'erreurs financières passées, ces rejets de prêts et des taux d'intérêt plus élevés pourraient être justifiés.

Si vous pensez que vous avez été victime de discrimination par un prêteur, la Federal Trade Commission vous recommande de déposer une plainte contre votre prêteur. Cela pourrait persuader votre prêteur de revoir votre demande. Si cela ne fonctionne pas, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau et du Département américain du logement et du développement urbain. Vous pouvez même déposer une plainte contre votre prêteur devant un tribunal fédéral.