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Comment budgétiser régulièrement sans une paie régulière


Les pigistes, les propriétaires de petites entreprises, les entrepreneurs et les vendeurs travaillant à la commission ont tous une chose en commun: un revenu irrégulier. Toute personne qui a travaillé dans ces professions connaît le sentiment d'insécurité que vous éprouvez lorsque vous passez de mois chauds à des mois maigres que le travail (et le paiement à temps) croît et décroît.

Étant donné que la majorité des conseils de budgétisation commence avec l'hypothèse d'un salaire stable, il peut sembler que la budgétisation est hors de portée pour la personne moyenne avec un revenu irrégulier. Rien ne pourrait être plus éloigné de la vérité. Non seulement vous pouvez budgétiser avec succès un revenu irrégulier, mais créer et respecter un budget peut faire la différence entre survivre les mois maigres et prospérer à travers eux.

Voici comment créer un budget si votre revenu est irrégulier ou irrégulier.

Le système de seau de flux de trésorerie

Avant même de commencer, vous devez savoir à quoi ressemblera le succès de la budgétisation. Selon Roger Whitney, planificateur financier agréé et podcasteur, «l'objectif d'un revenu irrégulier est de construire lentement votre épargne au point où vous pouvez vous payer un salaire mensuel régulier sur vos réserves de trésorerie."

Comment est-ce que tu fais ça? En utilisant une méthode appelée le système de seau de flux de trésorerie. Avec ce système, au lieu d'avoir vos chèques de paie déposés dans votre compte courant, ils iront dans les économies. Une fois par mois, vous transférez le montant dont vous avez besoin pour les dépenses et les factures dans votre compte courant. Ceci est votre propre "salaire mensuel" créé par vous-même. Ce système convient parfaitement à tous ceux qui ont un revenu irrégulier, car il empêche l'argent excédentaire de brûler un trou dans votre compte-chèques et vous aidera à atténuer les irrégularités dans vos revenus.

Cependant, créer un système de seau de flux de trésorerie peut prendre un peu plus de temps avec des revenus irréguliers. Voici les étapes que vous devez suivre pour que ce système fonctionne pour vous.

1. Capturer les revenus excédentaires

Avant de plonger tête baissée dans le dépôt de tous vos revenus dans votre compte d'épargne, commencez par ranger l'excédent de trésorerie pendant les mois à revenu élevé. Cela peut prendre une certaine discipline.

Toute personne qui a reçu un revenu irrégulier connaît le sentiment d'être flush lorsque plusieurs chèques de paie ou des paiements de clients viennent en même temps. Il est très tentant d'utiliser ce revenu excédentaire pour les dépenses discrétionnaires, surtout si vous pouvez remercier votre propre hâte pour l'énorme salaire. Mais avant de faire un gros souper sur un steak, ralentissez et rappelez-vous combien il est difficile de faire l'épicerie avec le changement que vous avez fait dans les coussins du canapé.

C'est pourquoi il est si important de reconnaître quand vous vivez un mois de chasse d'eau et de mettre immédiatement de côté autant de revenus excédentaires que possible. Plus votre compte d'épargne est grand lorsque vous démarrez le système de seau de flux de trésorerie, plus il vous sera facile de lisser l'incohérence de vos revenus.

2. Déterminez votre budget de base minimum

L'étape suivante consiste à déterminer vos dépenses de base pour un mois régulier. Cette ligne de base devrait comprendre les dépenses essentielles à l'entretien de votre vie, comme le loyer ou l'hypothèque, les factures de services publics, le transport, l'épicerie et les services de garde.

Ce chiffre devrait être relativement facile à calculer. Notez vos dépenses fixes, telles que votre loyer ou votre hypothèque, et évaluez les dépenses fluctuantes, telles que les factures de services publics et l'épicerie, en calculant le coût moyen au cours des six à douze derniers mois.

Lorsque vous connaissez votre minimum de base, comparez-le à votre solde de compte d'épargne existant. En supposant que vous ayez déjà économisé de l'argent, vous pouvez voir combien de mois de dépenses minimales vous avez mises de côté dans votre compte d'épargne - ou combien vous devez accumuler. C'est une bonne idée d'économiser de trois à six mois, selon la variabilité de vos revenus. Le simple fait de reconnaître que vous pourriez survivre sans argent pendant plusieurs mois peut vous aider à atténuer une grande partie du stress financier associé à un revenu irrégulier.

3. Calculez vos dépenses discrétionnaires

Une fois que vous connaissez le strict minimum dont vous avez besoin pour garder les lumières allumées et que tout fonctionne, il est temps de calculer combien vous dépensez chaque mois pour vos achats discrétionnaires. Cela comprendra vos dépenses pour tout, de la salle à manger au divertissement en passant par vos loisirs.

C'est une bonne idée de parcourir plusieurs mois de relevés bancaires et de factures de carte de crédit pour déterminer combien vous avez dépensé en moyenne pour ces dépenses discrétionnaires par le passé. De cette façon, vous pouvez proposer un budget mensuel moyen discrétionnaire.

Préparez-vous à réduire vos dépenses discrétionnaires au besoin, car cela peut vous aider à réduire plus rapidement vos revenus irréguliers.

La meilleure façon de réduire les dépenses discrétionnaires est de réduire les choses du plus facile au plus difficile. Si vous aimez la date de votre film hebdomadaire avec votre meilleur ami, alors assurez-vous que 15 $ par semaine sont conservés dans votre budget. Mais si vous achetez du café au café local par habitude plutôt que par plaisir, préparez-vous à commencer à préparer le vôtre.

4. Commencer à avoir vos chèques de paie déposés dans l'épargne

Maintenant que vous avez étoffé votre compte d'épargne pendant les mois de liquidation, et que vous avez calculé votre budget de base et vos dépenses mensuelles discrétionnaires, vous pouvez commencer à recevoir directement vos paiements des clients, plutôt que de les vérifier. Puis, le premier jour de chaque mois, transférez votre «chèque de paie mensuel» de votre compte d'épargne dans votre compte chèque pour payer vos dépenses mensuelles.

C'est là que les choses diffèrent entre quelqu'un avec un salaire stable et quelqu'un avec un revenu irrégulier. En fonction du montant que vous avez déjà mis de côté dans votre compte d'épargne et de la fréquence des mois de soudure, vous devrez peut-être décider de mois en mois si vous allez vivre sur votre budget de base ou sur votre budget de base plus discrétionnaire. dépenses.

Cependant, au fur et à mesure que vous accumulez vos réserves de liquidités, vous pourrez éventuellement passer à un transfert automatique de votre budget de base plus des dépenses discrétionnaires.

5. Gardez un oeil sur le système

Votre compte courant sera presque épuisé d'ici la fin du mois, mais si vous avez calculé votre budget correctement, l'argent devrait durer jusqu'au premier jour du mois suivant.

Si vous constatez que vous êtes à court avant la fin du mois, vous devrez examiner vos dépenses pour voir si votre calcul a mal tourné ou si vos dépenses étaient trop élevées. Vous pouvez également décider de transférer plus d'argent de votre compte d'épargne dans votre compte chèque ou mettre fin à toutes les dépenses inutiles jusqu'à ce que le mois prochain commence.

6. Commencez à épargner pour l'avenir

La dernière étape de la budgétisation du revenu irrégulier consiste à intégrer l'épargne pour l'avenir. Alors que le système de seau de flux de trésorerie mettra des revenus excédentaires dans votre compte d'épargne et de le garder pour vos mois maigres, il ne prend pas la place de l'épargne pour la retraite ou d'autres objectifs financiers.

Une fois que vous avez atteint le point où vous avez suffisamment d'économies pour vous payer régulièrement un salaire mensuel, considérez l'épargne pour l'avenir dans votre budget mensuel. Mettre en place un transfert automatique de ce montant de votre compte d'épargne à votre fonds de retraite ou (autre véhicule d'épargne). Bien que vous ne verrez pas cet argent dans votre «chèque de paie» mensuel, vous devrez prendre en compte la déduction de votre compte d'épargne.

Budgétisation comme un patron

Gagner un revenu irrégulier peut sembler accablant. Ne pas savoir combien vous faites d'un mois à l'autre peut sembler une responsabilité. Mais avec la bonne gestion de l'argent, votre revenu irrégulier peut vous permettre de prendre le contrôle de vos finances, votre carrière et votre vie.