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Voici pourquoi une hypothèque de 30 ans est un choix financier intelligent


Les avantages d'un prêt hypothécaire de 15 contre 30 ans sont simples. Si vous souscrivez un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans, vous paierez beaucoup moins d'intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Mais, si vous prenez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, vous aurez un paiement plus petit chaque mois.

Pour cette raison, un prêt de 15 ans semble être le choix financier le plus intelligent, tant que vous pouvez vous permettre le paiement mensuel plus élevé qui va avec. Vous économiserez des dizaines de milliers de dollars en intérêts en empruntant cette route, en fonction du temps que vous garderez sur ce prêt.

Mais il ya des moments où un prêt de 30 ans est le meilleur choix financier, même si le paiement mensuel plus important d'un prêt de 15 ans s'inscrit dans votre budget. Tout dépend de ce que vous faites avec les dollars que vous économisez chaque mois grâce à ce paiement inférieur.

"Choisir un prêt à taux fixe de 30 ans sur un prêt de 15 ans donne aux emprunteurs un filet de sécurité au cas où ils subiraient un revers économique", a déclaré Greg Cook, consultant hypothécaire chez Platinum Home Mortgage à Temecula, en Californie. "Alors que les choses sont bonnes, ils peuvent toujours faire le paiement de 15 ans et revenir à la 30 quand les choses sont serrées."

Vous gagnez en flexibilité avec un prêt de 30 ans

Un prêt hypothécaire de 30 ans offre le plus de flexibilité aux propriétaires. Bien que ce prêt nécessite un paiement mensuel inférieur à une version de 15 ans, les propriétaires peuvent payer un supplément chaque mois vers le principal si elles ont de l'argent supplémentaire disponible dans un mois donné. Cela leur permettra de rembourser leur prêt à un rythme plus rapide. Et s'ils ont un mois plus difficile, ils peuvent payer le paiement requis inférieur.

"Lorsque les emprunteurs ne sont pas certains de leur stabilité d'emploi, alors avoir un paiement mensuel minimum inférieur peut être un énorme réducteur de stress", a déclaré Casey Fleming, auteur de The Loan Guide: Comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible .

L'hypothèque de 30 ans, en raison de son paiement inférieur, a également du sens pour les emprunteurs qui comptent beaucoup sur les commissions ou les primes dans le cadre de leur revenu. S'ils ont un mois où ils gagnent un gros bonus, ils peuvent payer plus sur leur prêt immobilier. S'ils ont un mois sans un gros bonus ou un chèque de commission, ils peuvent plutôt payer le paiement inférieur requis.

Mais vous dépensez beaucoup plus d'argent au fil du temps

Selon les chiffres bruts, un prêt de 30 ans est rarement rentable si vous pouvez vous permettre le paiement d'une hypothèque de 15 ans.

Supposons que vous preniez une hypothèque à taux fixe de 300 000 $ d'une durée de 30 ans avec un taux d'intérêt de 4%. Si vous avez pris les 30 années complètes pour rembourser ce prêt, vous finirez par payer un total de 515 608, 52 $ en capital et intérêts. (Ce chiffre n'inclut pas ce que vous paieriez pour l'assurance habitation et l'impôt foncier.) Si vous souscriviez le même montant de 300 000 $ qu'un prêt à taux fixe de 15 ans assorti d'un taux d'intérêt de 4%, vous paieriez un total de capital et intérêts de 399 431, 48 $ si vous avez pris les 15 années complètes pour rembourser votre prêt.

Vous économisez 116 177 $ en allant avec le prêt de 15 ans. C'est beaucoup d'argent.

Mais les professionnels de l'hypothèque disent que cela ne fait pas automatiquement de l'hypothèque à court terme le bon choix. Robert Johnson, président et chef de la direction de l'American College of Financial Services à Bryn Mawr, en Pennsylvanie, a déclaré qu'il est logique pour les propriétaires d'aller avec un prêt plus long s'ils utilisent l'argent qu'ils vont économiser chaque mois à bon escient, tels que pour stimuler leur épargne-retraite.

Dans l'exemple ci-dessus, les propriétaires paieraient environ 786 $ de moins chaque mois pour une hypothèque de 30 ans. Si les propriétaires utilisent ces dollars supplémentaires pour augmenter leur épargne-retraite, sortir le prêt à plus long terme pourrait être une bonne décision financière, a déclaré Johnson.

"Trop souvent, les gens étendent leurs limites et effectuent leurs paiements hypothécaires, mais pas beaucoup d'autres", a déclaré Johnson. «Les planificateurs financiers savent que l'épargne pour les objectifs financiers n'est pas linéaire: les gens doivent planifier plusieurs objectifs en même temps - effectuer des versements hypothécaires, épargner pour les frais d'études des enfants et épargner pour la retraite.

Les propriétaires qui sont assez disciplinés pour investir leurs économies mensuelles sont souvent de bons candidats pour une hypothèque à plus long terme, aussi.

Investissez la différence, à la place

Robert Greene, vice-président régional de The Solomon Group basé à Austin au Texas, a déclaré que les propriétaires qui ont environ 425 $ d'économies chaque mois parce qu'ils remboursent une hypothèque de 30 ans pourraient investir cet argent dans un compte portant intérêt. Si ce compte générait en moyenne 8% d'intérêt, dans 15 ans, ces propriétaires auraient accumulé environ 147 239 $ d'épargne. Si les propriétaires continuaient d'investir la même somme d'argent pendant 30 ans à un taux de rendement moyen de 8%, ils économiseraient 634 147 $.

"Préférez-vous plutôt faire croître l'équité dans une maison qui n'est pas liquide ou d'équité en dehors de la maison qui est?" Greene demande.

Cela suppose, cependant, que vous investirez ou économiserez cet argent supplémentaire chaque mois - et que cela vous rapportera un taux de rendement plus élevé que celui que vous payez en intérêts sur l'hypothèque. Si vous êtes plus apte à dépenser ces dollars supplémentaires et que vous pouvez vous permettre le paiement d'un prêt à plus court terme, il serait plus logique d'accorder ce prêt de 15 ans et de réduire le montant d'intérêt que vous paierez.

Profitez-vous de la flexibilité qu'offre un prêt de 30 ans?