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9 signes avant-coureurs que vous ne pouvez pas vous permettre cette nouvelle maison


L'achat d'une maison est l'une des décisions les plus importantes que vous ferez jamais. Une nouvelle maison peut constituer une base solide pour vous et votre famille, et elle joue également un rôle important dans votre santé financière.

Idéalement, une maison vous aidera à créer une valeur nette et à atteindre un niveau de liberté financière. Mais si vous achetez une maison plus grande que ce que vous pouvez vous permettre, cela peut devenir un fardeau majeur et une source de stress.

Comment savez-vous si vous ne pouvez pas vous permettre une maison? Voici quelques signes clés:

1. C'est en dehors de votre budget

Cela peut sembler évident, mais vous seriez surpris de voir à quelle fréquence les acheteurs établissent un budget et se permettent d'aller au-delà. Un budget existe pour une raison! Aller au-delà du budget signifie que vous vous étendez où vous vous étiez auparavant senti financièrement à l'aise.

Pour calculer votre budget, calculez vos revenus et dépenses actuels sur une base mensuelle. Ajoutez un peu de coussin au cas où vos dépenses augmenteraient, mais ne supposez pas que vos revenus augmenteront. Facteur de combien vous voulez économiser et investir chaque mois. Lorsque vous examinez les versements hypothécaires, tout montant supérieur à celui-ci exercera une pression sur vos finances et vous exposera au risque de ne pas pouvoir joindre les deux bouts.

2. Vous faites des hypothèses sur les revenus et les dépenses futurs

J'ai entendu des gens dire: «Nous obtenons une maison plus grande et plus chère parce que nous allons probablement faire plus d'argent à l'avenir." Cette pensée est stupide et peut-être désastreuse. Vous ou votre conjoint pourriez ne jamais obtenir cette augmentation sur laquelle vous comptiez. Vous risquez de perdre votre travail entièrement. Et ce bébé sur le chemin? Eh bien, vous venez de découvrir que vous avez des jumeaux.

Il est impossible de prédire vos revenus et dépenses futurs avec une réelle précision. Donc, lors de la budgétisation d'une maison, adoptez une approche conservatrice basée sur votre revenu actuel, et supposez que les dépenses augmenteront si vous prévoyez de démarrer ou d'agrandir votre famille. Adopter une approche prudente vous donnera la marge de manœuvre pour économiser de l'argent, investir, et finalement rembourser cette maison complètement.

3. Vous êtes incapable de réduire de 20 pour cent

Il y a quelques avantages clés à mettre un acompte important sur une maison. D'une part, plus vous posez, moins vous devrez emprunter, donc vous commencerez avec une plus grande part d'équité à la maison. Mettre plus d'argent à la baisse signifie également un taux d'intérêt plus bas, et moins de paiements d'intérêts en général. En outre, si vous ne placez pas 20 pour cent de baisse, la plupart des prêteurs exigeront que vous achetiez l'assurance hypothécaire privée (PMI), augmentant ainsi le coût de votre prêt.

Si vous n'étiez pas en mesure d'épargner 20% pour un acompte, demandez-vous pourquoi vous pensez que vous pourriez facilement faire les paiements hypothécaires maintenant. Plutôt que de sauter dans l'achat, envisagez d'économiser plus pour un acompte plus important. Votre futur moi vous remerciera.

4. Votre taux d'intérêt est élevé

Les taux d'intérêt sont encore assez bas par rapport aux normes historiques, mais vous pouvez vous retrouver avec des taux plus élevés si les banques pensent que vous êtes un emprunteur risqué. Si vous avez une dette élevée, un faible pointage de crédit, ou les deux, vous pourriez vous retrouver avec un taux d'intérêt supérieur à la moyenne, ce qui signifie probablement que votre versement hypothécaire mensuel sera plus élevé.

Si votre taux d'intérêt semble élevé, il est temps de prendre du recul et d'examiner pourquoi. Il se peut que vos finances ne soient pas en bon état ou que vous essayiez d'acheter une maison trop chère.

5. Votre décision est fortement guidée par l'émotion

Il a la cour parfaite. C'est dans une rue parfaite à la fin d'un cul-de-sac, et le quartier de l'école est génial. Il y a même un coin repas. C'est cher, mais c'est la maison de vos rêves.

Votre maison de rêve pourrait devenir un cauchemar si vous permettez à vos émotions d'être votre seul guide. L'achat d'une maison est finalement une décision financière, même si nous la transformons souvent en une émotion. Le sous-sol fini, le garage à deux voitures et les comptoirs en granit ne vous sembleront pas si spéciaux lorsque vous aurez de la difficulté à effectuer les paiements mensuels.

Il est parfaitement acceptable d'avoir certains critères à l'esprit lorsqu'on cherche une maison. Mais l'abordabilité devrait être une grande partie de ces critères.

6. Vous avez des conditions hypothécaires inhabituelles

Il existe de nombreux produits hypothécaires différents. Le type d'hypothèque le plus commun est celui dans lequel vous placez une certaine somme d'argent, et obtenez un prêt avec un taux d'intérêt fixe, en le remboursant sur une durée convenue (habituellement 15 ou 30 ans).

Mais parfois, vous ne pouvez pas être admissible à une hypothèque à taux fixe. Lorsque cela se produit, les banques offrent souvent différents types de prêts. Ceux-ci peuvent inclure des hypothèques à taux variable, dans lequel les taux d'intérêt peuvent commencer bas, mais augmenter à une date ultérieure. Ou ils peuvent être des prêts à amortissement négatif, dans lequel le montant dû augmente réellement au fil du temps au lieu de se rétrécir.

Ces différents types de prêts étaient populaires il y a une quinzaine d'années, mais ils ont largement contribué à l'effondrement de la bulle immobilière parce qu'ils permettaient aux gens d'acheter des maisons qu'ils ne pouvaient pas se permettre.

Si vous achetez une maison avec une hypothèque non traditionnelle - ou si vous ne comprenez pas les conditions de l'hypothèque pour commencer - vous pouvez prendre plus de maison que vous pouvez gérer.

7. Vous vous rapprochez de l'hypothèque maximale pour laquelle vous êtes admissible

Lorsque vous demandez une hypothèque, les banques vous disent souvent que vous avez été approuvé pour une hypothèque jusqu'à un certain montant. Il est important de se rappeler que c'est le montant maximal que vous pouvez emprunter, et non pas une ligne directrice de ce que vous devriez dépenser. En fait, le montant que vous empruntez ne devrait jamais être proche de ce maximum.

Les banques sont plus conservatrices maintenant que par le passé, mais sont toujours susceptibles de vous approuver pour un prêt qui est plus grand que ce que vous pouvez vous permettre confortablement. Ne soyez pas trop excité par ce que dit la banque. Il suffit de définir votre propre budget et de s'y tenir.

8. Vos paiements dépassent 30% de votre revenu mensuel

Depuis près de 50 ans, le gouvernement américain a suggéré que les locataires et les propriétaires ne paient pas plus de 30% de leur revenu en frais de logement. Ce n'est pas une exigence ou une loi, mais c'est une directive utile pour déterminer si vous pouvez être surchargé par une hypothèque ou un paiement de loyer.

Pour les personnes ayant un revenu moyen, 30 pour cent est une bonne cible pour rester en dessous, car tout ce qui est plus élevé commence à limiter votre capacité à faire face à d'autres dépenses et à épargner pour l'avenir.

Si vous avez un revenu élevé, vous pourriez vous permettre de dépenser plus que cela. Mais pour la plupart d'entre nous, 30% est une bonne règle empirique. Si vous trouvez que l'achat d'une maison vous ferait passer ce seuil, envisagez de chercher une maison moins chère.

9. Votre ratio d'endettement approchait 43%

En plus de la ligne directrice de 30%, le gouvernement fédéral examine également un autre chiffre pour déterminer votre solvabilité. Lorsque les banques examinent la possibilité de vous approuver un prêt, elles additionnent toutes vos dettes (y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, etc.) et les comparent à votre revenu. Si ce ratio est supérieur à 43%, vous pourriez ne pas être approuvé pour le prêt. Et si vous êtes proche de ce seuil, vous vivez vraiment financièrement.

Si vous trouvez que votre ratio dette-revenu est élevé, envisagez de ne pas acheter une maison immédiatement. Prenez le temps de rembourser vos autres dettes et augmentez vos revenus, si vous le pouvez. En entrant dans le processus d'achat d'une maison avec un ratio dette / revenu inférieur, vous serez moins susceptible de vous retrouver dans une maison que vous ne pouvez pas gérer financièrement.