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8 questions à poser avant d'engager un conseiller en crédit


Si vous êtes aux prises avec des dettes et ne voyez pas la lumière au bout du tunnel, travailler avec un conseiller en crédit peut être votre meilleur choix. Les conseillers en crédit sont formés pour vous aider à gérer votre dette et à comprendre le crédit, les flux de trésorerie et la budgétisation. Ils prendront un regard holistique sur votre situation financière, puis vous aideront à élaborer un plan pour sortir de la dette et gérer vos problèmes d'argent une fois pour toutes.

Bien que cela puisse sembler exactement ce dont vous avez besoin, il est important de noter que tous les conseillers en crédit ne sont pas créés égaux. La Federal Trade Commission (FTC) dit que la plupart des conseillers de crédit réputés travaillent pour des entreprises à but non lucratif. Mais il prévient que le statut de «sans but lucratif» ne garantit pas que leurs services sont «gratuits, abordables ou même légitimes».

Certains organismes de conseil en crédit sont connus pour charger des frais élevés, qu'ils essaient de cacher avec des couches de complexité. La FTC note également que les conseillers en crédit demandent parfois des contributions volontaires à leur entreprise, même si ces contributions vous rendraient plus endetté.

De toute évidence, vous voudrez éviter les conseillers de crédit avec des frais élevés ou des pratiques louches. Avant de choisir un conseiller en crédit, approchez la situation avec une liste de questions à poser immédiatement.

1. Est-ce une agence de conseil en crédit à but non lucratif?

Bien que cela puisse sembler une question évidente, le conseiller en crédit Joseph Martin de Take Charge America, une agence nationale de conseil en crédit à but non lucratif, dit que cette question est cruciale à poser tout de suite. Parce qu'il existe de nombreux types d'organismes d'allégement de la dette avec des noms similaires et des services très différents, vous devriez vous assurer que vous parlez à un conseiller en crédit plutôt qu'à un autre type d'entreprise, dit-il.

Si vous pensez que vous parlez avec un conseiller en crédit mais que vous parlez plutôt avec une société de règlement de dettes, par exemple, vous pourriez finir par recevoir des conseils qui ne vous aideront pas à atteindre vos objectifs. Les conseillers en crédit offrent des services de budgétisation et d'éducation financière. Ils peuvent également vous aider à créer un plan de désendettement en remboursant vos dettes, souvent à des taux d'intérêt réduits, grâce à un plan de gestion de la dette à long terme. Cela permettra éventuellement de reconstruire votre crédit.

En revanche, le règlement de la dette à but lucratif ou les sociétés d'allégement de la dette se concentrent sur vous aider à négocier un règlement de vos dettes qui est inférieur à ce que vous devez, et cela peut entraîner une chute de votre pointage de crédit. Ce sont des services totalement différents, et ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas fonctionner pour une autre.

Même si les conseillers en crédit «à but non lucratif» peuvent facturer des frais cachés, vous aurez toujours envie de savoir si vous travaillez avec une organisation à but non lucratif, dit Martin. Pourquoi? "L'évaluation financière initiale, le budget et l'éducation sont toujours gratuits avec un but non lucratif", dit-il.

Depuis un conseiller de crédit à but non lucratif offre des conseils gratuits que vous pouvez utiliser même si vous décidez de ne pas aller de l'avant avec leurs services, la recherche d'un but non lucratif est une première étape solide.

2. Êtes-vous accrédité?

Une façon intelligente d'éliminer les conseillers en crédit non conformistes ou non conformes aux normes est de savoir si l'agence de conseil en crédit appartient à la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) ou à la Financial Counselling Association of America (FCAA). Les membres de ces associations industrielles doivent être accrédités par le Council on Accreditation et doivent «se conformer à des directives spécifiques, en s'assurant que les consommateurs reçoivent une session complète et complète pour identifier les solutions individualisées de dette et de budgétisation», dit Martin. En choisissant un conseiller en crédit accrédité, vous choisirez la crème de la crème.

3. Combien coûtent vos services?

Si vous parlez à un organisme de conseil en crédit agréé à but non lucratif, les services tels que la budgétisation et la réception de conseils financiers généraux devraient toujours être gratuits. Votre antenne devrait augmenter si un conseiller en crédit veut que vous payiez quoi que ce soit pour ces services. "Si une organisation ne vous aide pas parce que vous ne pouvez pas vous permettre de payer, cherchez de l'aide ailleurs", écrit la FTC sur son site internet.

L'entrée d'un plan de gestion de la dette coûtera généralement plus cher. Selon CreditCards.com, la plupart des agences de conseil perçoivent des frais mensuels des personnes qui entrent dans les DMP - jusqu'à 50 $ par mois. Un DPM dure habituellement de trois à cinq ans, ce qui signifie que vous pourriez finir par payer jusqu'à 1 800 $ au conseiller en crédit.

En plus de vous demander quels sont les frais récurrents que l'agence facture, vous devriez également demander s'il y a des frais d'installation ou de consultation initiaux, déclare Michael Krieger, syndic de l'insolvabilité agréé de Krieger & Company à Toronto, Canada. Si votre conseiller en crédit passe en revue le sujet de la façon dont ils sont payés, croyez-en plus profond, dit Krieger. Ou simplement passer à autre chose et trouver quelqu'un d'autre avec qui travailler.

4. Quels services offrez-vous?

Voici une autre question de bon sens qui devrait être posée tout de suite. Avant de décider de travailler avec un conseiller en crédit, assurez-vous de savoir quels services ils offrent et s'ils sont des services que vous voulez vraiment.

La FTC dit que vous devriez chercher une organisation qui offre plusieurs services différents "y compris le conseil budgétaire, et l'épargne et les classes de gestion de la dette." La FTC dit aussi que vous devriez éviter les organisations qui offrent seulement un plan de gestion de la dette (DMP) ou pousser un DMP sans analyser complètement votre situation.

«Les individus s'orientent très vite dans la mauvaise direction avec les conseillers et les prestataires de services financiers sans vraiment regarder la valeur qu'ils ajoutent», explique Krieger. "Ceux qui font des promesses qui semblent trop belles pour être vraies le sont habituellement, mais les gens s'accrochent à ces promesses."

Au lieu de croire à des promesses telles que «tout ira bien» ou «nous allons vous sortir de la dette», vous devez savoir exactement comment le conseiller compte vous aider à atteindre vos objectifs et quels services il compte utiliser.

5. Quel est votre taux de décrochage mensuel DMP?

Si vous décidez d'entrer dans un DMP, allez-y en sachant que seulement environ 25 pour cent des débiteurs achèvent leurs plans avec un conseiller en crédit, selon CreditCards.com. Un autre 25 pour cent rapporte qu'ils ont fini de rembourser leurs dettes par leurs propres moyens. Mais c'est difficile à vérifier. Donc, la question à poser à un conseiller dont le conseil est un DMP est combien de personnes abandonnent les plans chaque mois - 2% est faible, 5% est élevé.

6. Comment allons-nous nous rencontrer?

Avant de vous connecter avec un conseiller en crédit, il est important de savoir exactement dans quoi vous vous engagez. Voulez-vous leur parler en ligne en utilisant une technologie comme Skype ou Google Hangouts? Voulez-vous parler au téléphone? Ou allez-vous rencontrer en personne pour revoir votre budget et votre situation financière?

Si vous croyez que rencontrer quelqu'un en personne serait le plus utile, alors vous devriez chercher des conseillers de crédit locaux qui offrent cette option. Si ce n'est pas le cas, Krieger dit que vous devriez décider si vous travaillez bien via Internet ou par téléphone, où votre service peut se sentir moins personnel dans l'ensemble.

7. Puis-je faire participer ma famille?

Que vous receviez des conseils de crédit en personne ou au téléphone, Krieger dit que cela devrait être une affaire de famille. Cela signifie que, idéalement, vous serez en mesure de vous asseoir avec votre conseiller en crédit et votre conjoint ou partenaire pour examiner les finances et les dettes de la famille et comment tout le monde peut être impliqué dans la solution.

«Les problèmes d'argent commencent à la maison et les deux sont influencés par et affectent toute la famille», dit-il. Pour résoudre vos problèmes d'argent ou pour être sur la bonne voie en ce qui concerne la budgétisation ou la dette, vous devez impliquer tous les adultes de la famille ou cela peut ne pas fonctionner.

8. Comment travailler avec vous m'aidera à long terme?

La FTC dit que vous devriez demander à tout conseiller en crédit que vous envisagez de travailler comment leurs conseils vous aideront à l'avenir. Après tout, vous ne voulez pas simplement sortir de la dette - vous voulez rester en dehors de la dette.

En demandant à votre conseiller au sujet de leurs méthodes, vous pouvez avoir un aperçu de la façon dont ils peuvent vous préparer à un avenir financier sans la dette et la pression financière que vous éprouvez aujourd'hui.

Et vraiment, cela devrait être le point entier. Vous voulez sortir du pétrin dans lequel vous êtes, mais vous devriez aussi vous efforcer d'éviter plus de problèmes à l'avenir. Un conseiller de crédit à but non lucratif devrait être en mesure de vous aider avec les deux objectifs, mais vous devez d'abord poser les bonnes questions.