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7 meilleurs conseils de gestion de l'argent de John Oliver


Je ne le reconnais pas souvent, mais j'ai un petit béguin pour le comédien et animateur de Last Week Tonight, John Oliver. Je veux dire, quoi ne pas aimer? Il y a son adorable accent britannique, ses prises hilarantes sur le monde moderne, ses fossettes, ses conseils judicieux en matière d'argent ...

Pas vraiment. John Oliver est en fait une source assez solide pour des conseils financiers. Au cours des dernières années, il a cimenté sa place dans mon cœur en utilisant sa plate-forme comique pour éduquer son public sur tous les sujets, des cotes de crédit à la gestion de la dette et à l'épargne-retraite.

Si vous n'avez pas eu l'occasion de visionner tous les épisodes de John Oliver sur l'argent, voici les sept meilleurs conseils de mon directeur financier préféré:

1. Avant de prendre un prêt sur salaire, soyez absolument sûr qu'il n'y a AUCUNE autre option

Vu sur: La semaine dernière Ce soir: Prêts prédateurs

Les lecteurs de Wise Bread sont probablement très conscients de la nature prédatrice des prêts sur salaire. Prenant un prêt à court terme peut déclencher un cycle terrible de la dette avec des taux d'intérêt annuels aussi élevés que 700%. Mais, comme le souligne John Oliver dans sa diatribe, une enquête Pew a révélé que «la majorité des emprunteurs disent que les prêts sur salaire en tirent parti, [mais] une majorité d'entre eux affirment également qu'ils fournissent des secours».

Le fait est qu'il y aura des moments où les gens ont besoin d'argent pressé et sentent que leurs choix sont limités. Cependant, la plupart des emprunteurs ont plus de choix qu'ils ne le pensent. Les clients potentiels de prêts sur salaire peuvent toujours emprunter auprès d'un membre de la famille ou d'un ami, mettre en gage ou vendre un article, ou même vendre du sang ou du plasma. En d'autres termes, c'est une meilleure idée de faire presque n'importe quoi d' autre pour générer de l'argent rapidement que de visiter un magasin de prêt sur salaire. (Bien que certaines des idées suggérées par Sarah Silverman, la porte-parole officielle pour faire quoi que ce soit d'autre, sont clairement destinées à être pince-sans-rire.)

Beaucoup d'emprunteurs de prêts sur salaire finissent par se tourner vers ces options rien d'autre afin de sortir du cycle de la dette de prêt sur salaire, il serait donc préférable de commencer simplement là.

2. Commencez à épargner pour la retraite maintenant - Et construisez une machine à voyager dans le temps et commencez à épargner 10 ans si possible

Vu sur: La semaine dernière ce soir: Plans de retraite

Nous devons tous épargner plus d'argent pour la retraite, et plus tôt vous commencez, plus l'intérêt composé de temps doit fonctionner sa magie. Selon une étude réalisée en 2014 par le Center for Retirement Research du Boston College, une personne de 25 ans n'aurait besoin de consacrer que 15% de son revenu chaque année pour remplacer adéquatement son revenu à la retraite à l'âge de 62 ans. à l'âge de 35 ans, elle devrait économiser 24% et 44% si elle a attendu jusqu'à l'âge de 45 ans.

Même si je n'ai aucun problème à encourager les gens à épargner plus (en fait, économisez plus!), Je suis en train de chipoter avec la légère honte de s'accrocher à la partie de ce conseil consacrée à la construction de machines à remonter le temps. Nous ne pouvons pas changer notre comportement financier passé, mais nous pouvons nous sentir mal à son sujet et le laisser affecter notre comportement actuel - ce que trop de gens ont tendance à faire. Il ne sert à rien d'offrir des conseils sur le hada-shoulda-woulda quand la technologie des machines à voyager dans le temps se trouve encore à quelques milliers d'années de la réalité.

Cependant, la base de ce conseil est plus que solide. Ne gaspillez pas votre argent sur Elf School à Reykjavik. Mettez-le dans votre compte de retraite où il peut vous faire du bien réel.

3. Vérifiez votre rapport de crédit chaque année

Vu sur: La semaine dernière Ce soir: Rapports de crédit

Vos antécédents de crédit peuvent avoir une incidence sur tout, que vous soyez admissible à des achats importants, à votre capacité de décrocher un emploi ou de louer un appartement. Malheureusement, les rapports de crédit ne sont pas toujours précis, même si vous avez été un scout quand il s'agit de votre utilisation de crédit responsable.

Comme le rapporte John Oliver, les agences d'évaluation du crédit font des erreurs majeures dans une histoire de crédit sur 20. Cela peut être un taux d'exactitude de 95%, mais cela laisse 10 millions de consommateurs pour faire face à des erreurs critiques sur leurs rapports de crédit.

La seule chose que nous pouvons faire pour combattre les erreurs (et le vol d'identité, auquel Last Week Tonight n'a même pas participé) est de vérifier régulièrement nos rapports de crédit. Nous sommes légalement autorisés à accéder gratuitement à un rapport de solvabilité de chacune des principales agences de rapports - TransUnion, Experian et Equifax - une fois par an. Vous pouvez accéder à cette information à annualcreditreport.com.

Si vous êtes particulièrement organisé, vous pouvez garder un œil sur votre crédit en consultant l'une des trois agences tous les quatre mois.

4. Investir dans des fonds indiciels à faible coût

Vu sur: La semaine dernière ce soir: Plans de retraite

Voyant ce conseil particulier m'avait debout et acclamant devant mon ordinateur portable. L'industrie financière aime vanter la supériorité des fonds gérés activement puisqu'il y a une personne qui prend des décisions pour vos investissements - ce qui doit être mieux que de ne rien faire.

Sauf les gestionnaires actifs qui bricolent avec des investissements ont quelques gros détracteurs. Premièrement, ils sont humains, ce qui signifie qu'ils sont sujets à des réactions émotionnelles à la volatilité du marché. Il est très difficile de suivre un plan lorsque l'ego, la panique ou l'avidité guide le train. Selon une étude du lauréat du prix Nobel, William Sharpe, il faudrait que vous ayez raison de chronométrer le marché (c'est-à-dire acheter régulièrement et vendre à un prix élevé) 82% du temps afin de correspondre aux rendements que vous obtiendrez avec un achat à long terme. stratégie. Pour mettre cela en perspective, Warren Buffett vise un timing de marché précis environ les 2/3 du temps.

En plus de la difficulté d'anticipation du marché, un fonds géré activement aura des coûts de transaction plus élevés en raison de tous les achats et ventes actifs (qui génère des frais) en cours. Même si vous avez le gestionnaire actif le plus précis au monde, une grande partie de vos retours sera rongée par vos coûts de transaction.

D'autre part, les fonds indiciels à faible coût maintiennent leurs coûts bas en ayant moins de gestionnaires à payer, et ils ont tendance à surperformer les fonds gérés activement parce qu'ils sont simplement configurés pour imiter un certain indice. La majorité des consommateurs ne battront pas les fonds indiciels à faible coût pour une croissance satisfaisante des investissements de retraite.

5. Si vous avez un conseiller financier, demandez-leur s'ils sont fiduciaires

Vu sur: La semaine dernière ce soir: Plans de retraite

Un conseiller financier est un fiduciaire s'il est légalement tenu de faire passer ses intérêts économiques avant les siens. Il s'agit d'une distinction importante car les termes conseiller financier, planificateur financier, analyste financier, conseiller financier, gestionnaire de patrimoine et consultant en investissement ne sont pas réglementés, ce qui signifie que quelqu'un qui se présente avec l'un de ces titres pourrait ne pas avoir l'expertise nécessaire.

Mais même si votre conseiller financier possède les compétences nécessaires pour vous aider à gérer votre argent, elle pourrait être payée par commission, ce qui pourrait signifier qu'elle vous recommande des produits qui aident son résultat net plus que votre retraite.

Puisqu'un fiduciaire est légalement obligé de placer vos intérêts au-dessus du leur, vous avez plus de chances d'obtenir des conseils objectifs de leur part.

Bien que John Oliver recommande d'utiliser l'autre direction si vous trouvez que votre conseiller financier n'est pas un fiduciaire, cela peut ne pas être nécessaire tant que vous comprenez comment votre conseiller est payé et que vous êtes prêt à faire preuve de diligence raisonnable pour vérifier votre conseiller. recommandations.

6. Passer progressivement des stocks aux obligations à mesure que vous vieillissez

Comme on le voit la semaine dernière ce soir: les régimes de retraite

Ce conseil fait partie de la planification de la retraite ciblée. L'idée sous-jacente est que vous devez investir dans des placements plus risqués (et donc plus rémunérateurs) comme les actions lorsque vous êtes jeune, parce que vous avez le temps de surmonter la volatilité et de récolter les rendements. Mais à mesure que vous vieillissez, vous devez vous assurer que votre capital est protégé, ce qui signifie transférer progressivement vos placements en obligations, qui sont plus stables mais dont les rendements sont plus faibles.

C'est un bon conseil général, et j'adore le spectacle quand on se rappelle de passer aux obligations - chaque fois qu'un nouvel acteur de James Bond est choisi. (Je suis l'équipe Gillian Anderson!)

La seule nuance que je voudrais ajouter à ce conseil est de rappeler aux investisseurs que la retraite ne marque pas la fin de vos jours de placement - et que vous ne devriez pas investir entièrement dans des obligations d'ici là. Théoriquement, vous avez encore 25 à 40 ans d'avance sur vous au moment de votre retraite, et vous devrez toujours être partiellement investi dans des actifs agressifs comme des actions afin de vous assurer que votre argent continue de croître.

7. Gardez vos frais, comme votre lait, moins de 1%

Comme on le voit la semaine dernière ce soir: les régimes de retraite

À part le fait que le lait écrémé est une horreur aqueuse que je ne voudrais pas sur les Wheaties de mon pire ennemi, c'est probablement mon coup de cœur pour les bons plans de John Oliver.

Les frais sur vos investissements fonctionnent beaucoup comme les intérêts - en ce sens qu'ils se cumulent rapidement. La semaine dernière Tonight a diffusé un extrait du documentaire The Retirement Gamble de 2013, qui montre que l'intérêt composé absorberait 2/3 de la croissance de votre investissement sur 50 ans, en supposant un rendement annuel de 7% et des frais annuels de 2%.

La seule façon de lutter contre une telle destruction de la croissance de votre investissement est de garder vos frais bas - moins de 1%. Et plus vous pouvez obtenir vos frais inférieurs à 1%, mieux vous êtes. Comme le souligne le segment de John Oliver, "Même 1/10 de 1% peut vraiment [bleep] vous."

L'argent avec un côté de drôle

La majorité de l'information financière n'est pas vraiment amusante à lire. C'est pourquoi il est si important pour un satiriste et un comédien de s'attaquer à ces questions vitales et de les divertir. Je suis reconnaissant que John Oliver a décidé de faire de l'argent l'un des problèmes qu'il illumine pour son public.

Êtes-vous un observateur régulier de Last Week Tonight? Quel précieux conseil avez-vous glané?