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5 pièges de cartes Store à surveiller pour


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Si vous avez déjà visité un grand magasin, vous avez probablement vu comment ils utilisent les promotions de cartes de crédit pour vous filer. Le premier indice que vous êtes en train d'être repéré a généralement lieu au registre. Lorsque vous vérifiez et que vous vous préparez à payer, la caissière laisse entendre que vous pourriez économiser 20% ou 30% sur l'achat d'aujourd'hui, mais il y a un piège. Pour marquer ce rabais incroyable, vous devez vous inscrire à une carte de crédit du magasin.

Les cartes de crédit de magasin fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit traditionnelles, car elles vous permettent de facturer des achats et de les rembourser au fil du temps. La plus grande différence est que vous ne pouvez souvent utiliser votre carte de magasin dans un grand magasin ou une famille de magasins.

Bien que rien ne soit techniquement mauvais avec les cartes de crédit des magasins - et ils peuvent absolument vous aider à marquer des offres de tueur sur la marchandise en magasin - cela ne signifie pas qu'ils sont sans risque. Il existe plusieurs caractéristiques des cartes de magasin qui les distinguent de la plupart des autres cartes de crédit, et qui peuvent se transformer en pièges si vous ne faites pas attention.

Avant de vous précipiter avec enthousiasme pour demander une carte de magasin pour obtenir l'offre promotionnelle, voici quelques inconvénients à connaître.

1. Taux d'intérêt élevés

L'un des plus grands pièges des cartes de crédit des magasins est le fait qu'ils ont tendance à facturer des taux d'intérêt plus élevés que les cartes de crédit ordinaires. Bien sûr, les titulaires de carte peuvent obtenir des coupons pour des achats de 20% ou 30%, mais vous paierez fortement pour ces rabais si vous osez porter un solde.

Un détaillant de vêtements populaire annonce 30% de réduction sur votre premier achat et 12 rabais supplémentaires par an si vous vous inscrivez en tant que titulaire de la carte, mais les petits caractères révèlent que le taux d'avril de la carte est de 24, 99%. Si vous envisagez d'effectuer un solde, vous feriez mieux de renoncer à la carte et aux remises et de vous inscrire à une carte de crédit à faible taux d'intérêt.

2. Acceptation limitée

Un autre gros inconvénient des cartes de crédit de magasin est le fait que la plupart, mais pas tous, ne peuvent être utilisés dans certains magasins. Ceux-ci sont appelés "closed-loop" puisque vous ne pouvez les utiliser que chez ce marchand particulier.

Pourtant, certaines cartes de détail sont également co-marquées avec Visa ou MasterCard. Cela les rend utiles si vous avez besoin de crédit pour un achat d'urgence comme une réparation de voiture. Si vous envisagez d'obtenir une carte de crédit pour marquer des remises ou des récompenses, mais pensez également que vous pourriez l'utiliser en cas d'urgence, recherchez une carte co-marquée. Certains détaillants offrent à la fois des cartes co-marquées et des cartes fermées.

3. Options de rachat de récompenses étroites

Certaines cartes de crédit de magasin offrent leurs propres programmes de récompenses, mais ces programmes ont généralement une portée limitée. Par exemple, une carte de magasin vous permet de gagner de 3 à 6 points par dollar dépensé dans ce magasin, selon votre achat. Mais vous devez dépenser 5 000 points pour obtenir une carte-cadeau de 25 $. Cela signifie que vous pourriez avoir à faire environ 1667 $ d'achats pour obtenir une récompense de 25 $.

C'est un taux de rendement d'environ 1, 5 point par dollar dépensé (ou 1, 5%), mais votre récompense est seulement bonne pour les cartes-cadeaux dans ce magasin, ce qui limite considérablement sa valeur. D'un autre côté, vous pouvez facilement trouver une carte de crédit cash-back qui offre 2% de remise en argent ou plus. Avec cette stratégie, vous pouvez utiliser vos récompenses comme vous le souhaitez.

4. Intérêts différés

L'intérêt différé est un autre gadget utilisé par les grands magasins pour inciter les consommateurs à s'inscrire à une carte de crédit du magasin. Ces offres sont habituellement annoncées de la même façon que les offres de cartes de crédit sans intérêt, mais ce n'est pas la même chose. Selon le Bureau de la protection financière du consommateur (CFPB), le plus grand signe révélateur d'une offre d'intérêt différé est que le terme «si» est utilisé.

Par exemple, une offre de 0% sur une carte de crédit peut dire quelque chose comme «0% APR sur les achats pendant 12 mois», alors qu'une offre d'intérêt différée indiquera «Aucun intérêt si elle est payée dans les 12 mois».

Ce «si» fait une grande différence parce que, si vous ne payez pas votre solde en entier comme l'indique l'offre, vous serez frappé de frais d'intérêt rétroactifs.

«L'intérêt différé signifie que si vous ne payez pas la totalité du solde de l'achat promotionnel que vous avez effectué sur votre carte, les intérêts qui remontent à la date de l'achat s'ajouteront au solde restant», écrit le CFPB. . "Cette promotion peut également vous obliger à respecter d'autres conditions, par exemple effectuer vos paiements mensuels minimum à temps."

Voici comment fonctionne l'intérêt différé: Imaginez que vous avez financé 400 $ en achats de vacances sur une carte de crédit en magasin qui n'offrait aucun intérêt si vous payiez votre solde en entier dans les 12 mois. Cependant, le taux d'intérêt de la carte est normalement de 25%.

Vos achats accumuleraient 100 $ de frais d'intérêt au cours des 12 premiers mois, même s'ils n'ont pas été facturés immédiatement. Si, après 12 mois, vous n'aviez pas remboursé l'intégralité du solde de 400 $, vous verriez immédiatement des frais d'intérêt de 100 $ ajoutés à votre facture.

5. Fermetures de magasins

Les fermetures de magasins sont encore un autre piège à surveiller avec les cartes de crédit des magasins, et cette question semble vraiment prendre de l'ampleur. Les grandes chaînes de distribution ont fermé jusqu'à 5 000 magasins en 2017.

Si vous avez une carte de crédit de magasin pour un grand magasin qui ferme, ce n'est pas la fin du monde. Rien n'arrivera à votre carte autre que le fait que vous ne pourrez plus l'utiliser. Évidemment, vous devrez toujours votre solde plus les frais d'intérêt. Le pire, cependant, est le fait que les récompenses que vous avez accumulées seront sans valeur une fois que le magasin est parti.

À cet égard, une carte de récompenses cash-back traditionnelle pourrait vous laisser beaucoup mieux puisque ces cartes ne sont pas liées à un magasin en particulier. Avant de vous inscrire à une carte de crédit du magasin, assurez-vous de tenir compte du fait que le magasin que vous fréquentez maintenant ne sera peut-être pas là pour toujours.