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5 mouvements à faire si votre prêt est refusé


Vous aviez besoin d'un prêt auto pour financer cette nouvelle convertible. Ou peut-être vous avez demandé un prêt hypothécaire pour acheter votre maison de rêve. Quel que soit le type de prêt dont vous aviez besoin, la réponse était la même: un gros «non» de votre prêteur.

Les prêteurs rejettent les demandes de prêt pour diverses raisons, mais deux se démarquent: Les emprunteurs ont soit un faible pointage de crédit, soit ils remboursent déjà trop de dettes chaque mois.

Heureusement, vous pouvez prendre des mesures simples pour renforcer vos finances et transformer ce refus en une approbation. Voici cinq mesures à prendre après que votre prêt soit rejeté pour être admissible à ce financement:

1. Commandez votre pointage de crédit

Vos scores de crédit FICO sont essentiels lorsque vous faites une demande de prêt. Vous en avez trois, chacun étant produit par les bureaux de crédit nationaux de TransUnion, Experian et Equifax. Ces scores indiquent aux prêteurs à quel point vous avez géré votre crédit dans le passé. Si vous avez des antécédents de paiement en retard de vos factures, de dettes de carte de crédit et de paiements manquants, vos scores FICO seront faibles. Les prêteurs considèrent un score FICO de 740 ou plus élevé pour être un fort. Mais si votre score est trop bas - disons, en dessous de 640 - vous aurez du mal à vous qualifier pour des prêts. Et lorsque vous êtes admissible à un prêt, vous devrez payer un taux d'intérêt plus élevé.

Avant de demander à nouveau un prêt après un refus, commandez au moins un de vos scores de crédit FICO. Les prêteurs sont également tenus de vous fournir une copie de votre score si c'est la raison pour laquelle vous avez été refusé le prêt.

2. Commandez vos rapports de crédit

Vous devriez également commander tous les trois de vos rapports de crédit, maintenus par chacun des bureaux de crédit. Ces rapports répertorient vos informations personnelles et détaillent votre historique de gestion du crédit. Ils montrent combien vous devez sur les cartes de crédit et autres prêts, et tous les paiements manqués ou en retard des sept dernières années. Ils énuméreront également tous les jugements négatifs, tels que les faillites ou les saisies qui sont jusqu'à sept ou dix ans, respectivement. Vous pouvez commander chacun de vos trois rapports de crédit une fois par année gratuitement sur AnnualCreditReport.com.

Une fois que vous recevez vos rapports, vérifiez-les pour les erreurs. Une seule erreur sur un rapport de crédit peut faire grimper votre pointage de crédit. Si votre rapport liste un paiement de voiture manqué que vous savez avoir fait à temps, corrigez l'erreur en contactant le bureau de crédit offensant par courriel ou par téléphone. Corriger une erreur peut fournir un coup de pouce rapide à votre pointage de crédit. Assurez-vous, cependant, que vous pouvez fournir de la documentation, comme un relevé de carte de crédit ou un relevé de compte bancaire, prouvant que vous avez effectivement payé le paiement «manqué» à temps.

3. Payer tous vos factures à temps

La meilleure façon de stimuler un pointage de crédit faible est de commencer une nouvelle histoire de payer toutes vos factures à temps. Votre historique de paiement de factures représente 35% de votre pointage de crédit, selon myFICO.com. Payer vos factures à temps fera augmenter votre score. Mais cela prend de la patience. En fonction de la faiblesse de votre score, il peut vous falloir plusieurs mois, voire plus d'un an, pour augmenter votre score à un niveau acceptable pour les prêteurs.

4. Réduisez votre dette mensuelle

Les prêteurs rejettent souvent les prêts lorsque les ratios d'endettement des emprunteurs sont trop élevés. En général, les prêteurs veulent que vos dettes mensuelles totales - y compris le montant estimé que vous paierez chaque mois pour votre nouveau prêt - ne représentent pas plus de 43% de votre revenu mensuel brut. Si votre ratio dette / revenu est plus élevé, vous augmenterez considérablement les chances de recevoir un rejet sur votre demande de prêt.

Le moyen le plus simple d'améliorer un ratio dette-revenu trop élevé est de rembourser le plus possible de vos dettes. Habituellement, cela signifie réduire la dette de carte de crédit. Rembourser le montant que vous devez sur vos cartes entraînera lentement mais sûrement une baisse de votre ratio dette-revenu.

5. Garder les cartes de crédit libérées ouvertes

Supposons que vous payez entièrement une carte de crédit et que vous n'ayez plus l'intention de l'utiliser. Vous devriez fermer ce compte, non? Ne fermez jamais les cartes de crédit non utilisées. Les cartes avec des soldes zéro peuvent réellement aider votre pointage de crédit.

C'est parce que les prêteurs regardent quelque chose appelé votre ratio d'utilisation du crédit. Ce ratio indique la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Plus ce ratio est bas, mieux c'est. La fermeture d'une carte de crédit inutilisée nuit instantanément à ce ratio.

Supposons que vous ayez quatre cartes de crédit, chacune avec une limite de crédit de 4 000 $ pour un crédit disponible de 16 000 $. Dites, aussi, que vous avez une dette de carte de crédit de 5 000 $. Cela se traduit par un ratio d'utilisation du crédit d'environ 31%, 5 000 $ divisé en 16 000 $. Mais dites que vous fermez l'une de vos quatre cartes. Cela réduit votre crédit disponible à 12 000 $. Votre taux d'utilisation de la dette passe immédiatement à environ 42%, 5 000 $ divisé en 12 000 $.

C'est bon de garder une carte de crédit payée dans votre portefeuille. Assurez-vous simplement de ne pas accumuler un autre gros solde.

Avez-vous déjà eu une application de prêt refusée? Qu'avez-vous fait après?