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5 Détails de l'hypothèque que vous devez savoir avant de signer


Prendre une hypothèque est un gros engagement financier. Non seulement les prêts hypothécaires sont onéreux, mais ils représentent également le paiement mensuel le plus important pour la plupart des budgets des consommateurs.

C'est pourquoi il est si important de poser les bonnes questions avant de signer les documents qui clôturent officiellement votre prêt hypothécaire. Voici cinq questions clés que vous devez poser à votre prêteur en examinant vos documents hypothécaires.

1. Quels sont mes frais de clôture?

Prendre une hypothèque n'est pas gratuit. Votre prêteur et plusieurs fournisseurs de services tiers vous factureront ce que l'on appelle les frais de clôture, les frais que vous devrez payer pour votre prêt hypothécaire. Vous pouvez vous attendre à payer de 2% à 5% du prix d'achat de votre maison en frais de clôture.

Cela signifie que pour une maison coûtant 200 000 $, vous pouvez vous attendre à payer entre 4 000 $ et 10 000 $ en frais de clôture. C'est beaucoup d'argent, et souvent les consommateurs roulent le montant dans leur prêt final, ce qui peut légèrement augmenter leur paiement mensuel.

Heureusement, découvrir vos frais de clôture est un processus facile. Votre prêteur doit vous envoyer un formulaire intitulé devis de prêt dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande de prêt. Ce formulaire comprend une liste de vos coûts de clôture estimés. Au moins trois jours avant la fermeture de votre prêt, votre prêteur vous fournira un autre formulaire, la divulgation de clôture. Ce formulaire répertorie vos coûts de clôture définitifs.

Il est important d'étudier ces deux formulaires pour vous assurer que vos frais de clôture correspondent à vos attentes.

2. Quel est mon taux d'intérêt?

Lorsque vous payez un prêt hypothécaire, une bonne partie de votre paiement mensuel ira vers les intérêts. En fait, pendant les premières années de votre prêt hypothécaire, un pourcentage beaucoup plus élevé de votre paiement mensuel servira à payer des intérêts plutôt qu'à rembourser votre solde de capital.

C'est pourquoi obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible fait une telle différence à la fois dans le montant d'intérêt que vous paierez pendant la durée de votre prêt et combien vous paierez chaque mois.

Voici un exemple: Disons que vous prenez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour 200 000 $ à un taux d'intérêt de 3, 76%. Votre paiement mensuel - excluant les taxes foncières et l'assurance habitation - serait d'environ 927 $.

Si sur ce même prêt, votre taux d'intérêt était de 4, 76%, votre paiement mensuel atteindrait 1 044 $, taxes et assurances en sus.

3. Quel est mon paiement mensuel?

Votre paiement mensuel n'inclut pas seulement le montant que vous payez en intérêts et en capital. La plupart des prêteurs exigent que vous payez un supplément avec chaque paiement pour couvrir le coût annuel de votre assurance habitation et taxes foncières.

Votre prêteur prendra alors cet argent supplémentaire et le déposera dans un compte séquestre. Lorsque vos impôts et votre assurance arriveront à échéance chaque année, votre prêteur utilisera cet argent pour payer ces factures en votre nom. Cela peut ajouter des centaines de dollars à votre paiement mensuel, sachant cela à l'avance est important.

Ne vous laissez pas tromper en pensant que votre paiement hypothécaire ne comprend que votre prêt hypothécaire. Vos taxes foncières et vos assurances font une grande différence dans votre facture mensuelle.

4. Quel type de prêt ai-je?

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires. Les plus courants sont les prêts à taux fixe, généralement de 30 ou 15 ans. Avec ces prêts, votre taux d'intérêt reste le même jusqu'à ce que vous rembourser le prêt, vendre votre maison, ou le refinancer.

Vous pouvez également opter pour un prêt à taux variable. Avec une hypothèque à taux variable, le taux d'intérêt reste fixe pour une période déterminée - habituellement de cinq à sept ans - et s'ajuste ensuite en fonction des indices économiques auxquels votre prêt est lié. Le taux d'intérêt de votre prêt pourrait s'ajuster chaque année ou il pourrait s'ajuster tous les cinq ans. Tout dépend des spécificités de votre prêt.

Les consommateurs choisissent des prêts à taux variable parce que leurs taux d'intérêt initiaux sont généralement inférieurs à ceux que vous obtiendriez avec un prêt à taux fixe. Mais les prêts à taux variable comportent plus de risques: Lorsque votre prêt s'ajuste, votre nouveau taux pourrait être plus élevé que le taux que vous auriez eu si vous étiez parti avec un prêt à taux fixe.

5. Y a-t-il une pénalité pour payer tôt?

Ils ne sont pas aussi communs qu'ils l'étaient autrefois, mais certains prêts viennent avec une pénalité de remboursement anticipé. Cela signifie que vous devrez payer une pénalité - souvent environ 2% du solde restant de votre prêt - pour rembourser votre prêt avant qu'il ne soit dû. Souvent, les prêteurs qui imposent des pénalités pour remboursement anticipé les évaluent si vous remboursez votre prêt au cours des deux à cinq premières années.

Vous ne pourriez pas vous inquiéter d'une telle pénalité. Après tout, vous ne paierez jamais votre prêt hypothécaire dans deux à cinq ans, n'est-ce pas?

Mais une pénalité de remboursement anticipé peut également être appliquée si vous décidez de refinancer votre prêt ou de vendre votre maison pendant la phase de pénalité. Pour cette raison, il est préférable de ne pas signer un prêt avec une pénalité de remboursement anticipé.