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5 mouvements financiers que vous devriez faire cinq ans avant la retraite


Voilà, cinq ans après la retraite. La réalité de la fin de votre carrière touche finalement à la maison, mais vous ne vous sentez peut-être pas encore tout à fait prêt à quitter votre travail.

Mais avec une planification et une préparation adéquates, il est possible d'avoir confiance en sa vie et ses finances à l'approche de la retraite. Voici cinq objectifs que la plupart des travailleurs devraient atteindre lorsqu'ils atteindront cinq ans de leur retraite.

1. Calculez votre budget après la retraite

Cela peut sembler trop tôt, mais c'est maintenant un excellent moment pour réévaluer combien d'argent vous aurez besoin de vivre confortablement à la retraite. Beaucoup de travailleurs supposent que leurs dépenses diminueront à la retraite, puisqu'ils n'auront plus à payer pour les vêtements professionnels, les trajets domicile-travail, les voyages d'affaires, etc. Toutefois, selon la façon dont vous prévoyez passer votre temps à la retraite, vos dépenses pourraient diminuer de moins que prévu, ou même augmenter si vous prévoyez voyager davantage ou profiter de passe-temps coûteux.

Pour calculer votre budget après la retraite, commencez par énumérer toutes vos dépenses mensuelles qui resteront les mêmes, y compris le loyer ou l'hypothèque, le paiement automobile, les services publics, l'épicerie, les soins personnels, les taxes et l'assurance.

Ensuite, démêler quelles dépenses vous encourez de travailler. Ceux-ci peuvent inclure l'entretien de la voiture, les vêtements professionnels, le nettoyage à sec, les sorties au restaurant, les péages / parkings et les abonnements professionnels. N'oubliez pas d'inclure les types d'achats qui ne sont pas nécessairement liés au travail, comme les aliments préparés ou les massages relaxants, mais dont vous aurez moins besoin à la retraite.

Enfin, calculez le montant que vous prévoyez dépenser pour les dépenses liées à la retraite, telles que les loisirs, les adhésions ou les voyages.

Ces trois chiffres peuvent vous donner une idée de ce que vous dépensez actuellement, de ce que ne pas vous épargner et de combien vous avez dû consacrer à des activités à la retraite. C'est le moment idéal pour commencer à réduire les dépenses mensuelles qui resteront les mêmes si vous vous préoccupez de vos activités de retraite.

2. Tirer parti des dispositions de rattrapage

Le calcul d'un budget après la retraite est souvent une bonne source de motivation pour commencer à mettre plus d'argent de côté pour la retraite. Ne supposez pas que cinq ans avant de prendre votre retraite est trop tard pour faire du bien. Vous avez encore le temps de faire grandir votre pécule, surtout si vous pouvez profiter des dispositions de rattrapage dans vos comptes de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux.

Les comptes fiscalement avantageux comme les 401K et les IRA ont des limites de contribution qui plafonnent le montant d'argent que vous pouvez y placer chaque année. Pour la majorité des contribuables, la limite de cotisation de 401K est de 18 000 $ par année et la limite de cotisation de l'IRA est de 5 500 $ par année. Cependant, les contribuables âgés de plus de 50 ans peuvent contribuer au total de 23 000 $ par année à leurs 401K et 6 500 $ par année à leurs IRA (à partir de 2016).

Venir avec ce genre d'égratignure à envoyer à votre compte de retraite pourrait être une grosse commande, mais n'oubliez pas que les plans 401K et traditionnels IRA sont à impôt différé. Cela signifie que vous pouvez déduire vos cotisations de vos impôts annuels, réduisant ainsi votre fardeau fiscal actuel.

3. Remboursez votre dette

Entrer dans la retraite tout en portant la dette peut sérieusement vous peser, de sorte que les cinq ans avant la retraite est un bon moment pour y faire face.

Commencez avec votre dette de consommation, comme les cartes de crédit ou un prêt automobile. Ceux-ci sont probablement facturer des intérêts plus élevés que vous pourriez gagner grâce à des investissements, de sorte que l'élimination de toute votre dette à la consommation aidera votre argent aller plus loin et vous faire économiser beaucoup au fil du temps.

C'est aussi une bonne idée de retirer votre prêt hypothécaire avant de cesser de travailler (bien que vous devriez accorder la priorité à rembourser la dette des consommateurs avant votre prêt hypothécaire). Posséder votre maison libre et claire à la retraite vous offre plus d'options pour gérer tout ce qui se passe ensuite.

4. Calculez vos prestations de sécurité sociale

Tous les détails mystérieux de réclamer la sécurité sociale pourraient remplir un livre (hum), mais c'est une bonne idée pour les travailleurs approchant de la retraite d'avoir une compréhension de base des avantages qui leur seront offerts en fonction des délais de retraite et de la coordination conjugale.

Afin de déterminer votre avantage, l'Administration de la sécurité sociale utilise une formule complexe pour ajuster vos revenus afin de tenir compte des changements de salaire moyens (c'est ce que l'on appelle l'indexation), puis calculer vos avantages spécifiques. Le site Web de la sécurité sociale offre plusieurs calculatrices conviviales et des applications pour vous aider à comprendre vos avantages potentiels. Plus précisément, les calculateurs de prestations SSA vous permettent d'entrer vos informations pour savoir ce que vous pouvez attendre de vos avantages.

En outre, l'inscription à un compte «My Social Security» peut vous fournir une grande quantité d'informations spécifiques sur votre dossier de gains et les avantages prévus. C'est un outil de planification important pour quiconque dans les cinq années suivant sa retraite.

5. Commencez à planifier votre stratégie de retrait de revenu

Beaucoup de retraités ne réfléchissent pas vraiment à la façon dont ils vont puiser leurs actifs à la retraite, en supposant qu'ils peuvent prendre seulement 3 à 4% de leur pécule chaque année.

Il y a deux problèmes avec ce scénario. Tout d'abord, si votre pécule est moins que robuste, le petit pourcentage que vous devez vivre peut ne pas suffire. Deuxièmement, si vous devez retirer de l'argent pendant un ralentissement important du marché, votre pécule pourrait ne pas se rétablir.

Au lieu de cela, vous pouvez planifier à l'avance avec la méthode du revenu de retraite, qui part de l'hypothèse que les retraités devront surmonter une certaine volatilité du marché au cours de leur retraite. Avec cette méthode, vous divisez votre portefeuille en «tranches» de revenus distinctes, dont chacune sera destinée à gérer une période différente à la retraite. Une allocation commune ressemblerait à ceci:

Seau 1: Années 1-5

Ce sera l'argent que vous vivez dans vos premières années après la retraite, tandis que la majorité de votre pécule reste investie dans des actifs à plus long terme. Puisque vous voulez à la fois la stabilité et la liquidité pendant cette période, l'argent dans ce seau sera placé dans des actifs équivalents à des liquidités, tels que des CD, des bons du Trésor américain et des fonds du marché monétaire.

Seau 2: Années 6-15

Vous ne ferez pas appel à cet argent avant d'avoir pris quelques années de retraite, ce qui vous permettra d'être un peu plus agressif avec vos placements. Cela signifie que votre deuxième seau sera généralement composé d'un mélange d'obligations et d'actions, se penchant davantage vers la sécurité des obligations. Vous voulez protéger raisonnablement votre capital ici, tout en laissant à votre argent une certaine marge de croissance.

Seau 3: Années 16+

Vous pouvez vous permettre d'être agressif dans ce seau de votre portefeuille, puisque vous avez le temps de faire fructifier votre argent. Ce panier se composera d'actifs à risque plus élevé / rendement plus élevé, tels que les actions et autres types d'actions, puisque vous avez au moins 15 ans pour à la fois surmonter la volatilité du marché et récolter des avantages potentiels.

Cinq ans avant la retraite est le moment idéal pour commencer à planifier votre stratégie de retrait de revenu de retraite, de sorte que vous pouvez prendre des décisions sans se sentir le temps d'une date de retraite imminente.

C'est votre tour de la victoire

Les cinq années qui précèdent votre retraite peuvent être une période difficile et émotionnelle. Se sentir prêt pour l'aspect financier de la retraite peut vous donner la liberté de profiter des dernières années de votre carrière.

Serez-vous prêt à prendre ces mesures de retraite clés lorsque vous serez dans cinq ans?