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5 Questions de gestion de la dette Vous êtes trop embarrassé pour demander


Il y a des questions que nous sommes trop gênés de poser à n'importe qui, particulièrement à des amis ou à la famille. Nous n'aimons certainement pas l'idée de faire savoir aux autres que nous avons des difficultés financières. Et trop souvent, nous évitons de poser des questions, préférant nous enfouir la tête dans le sable.

Ceci, bien sûr, n'est jamais une bonne idée. Voici donc cinq des questions les plus courantes sur la dette que les gens sont trop gênés de poser, avec des réponses qui éclairent un peu le sujet.

1. Quand dois-je déclarer faillite?

C'est un mot qui frappe la terreur dans nos cœurs: la banqueroute. Il est interprété comme un échec. Misère. La fin de la ligne. Cependant, la faillite n'est pas aussi mauvaise que cela puisse paraître. Beaucoup de gens célèbres et riches ont déclaré faillite, et ils vont bien. Il fournit un moyen de restructurer vos dettes, en travaillant avec les créanciers pour payer ce que vous devez tout en obtenant un niveau de protection qui ne vous laissera pas sans le sou.

Quand déclarer faillite? Eh bien, c'est différent au cas par cas. Mais, si vous ne pouvez effectuer que des paiements minimums sur les cartes de crédit, et que vous les utilisez pour payer le minimum sur d'autres cartes, c'est un grand signe d'avertissement. Si vous êtes en vie chèque de paie, ne peut pas payer les factures, sont sur le point d'être expulsés, et n'ont absolument aucune épargne, vous êtes en difficulté.

Cependant, un test simple consiste à additionner tous vos actifs, et les comparer à toutes vos dettes. Si vous avez plus de dettes que d'actifs et que les créanciers vous harcèlent jour et nuit, il est peut-être temps de déclarer faillite.

2. Comment déclarer une faillite?

Si vous avez décidé que, oui, la faillite est la seule option, la prochaine étape logique est d'aller le faire. Mais encore une fois, cela peut être une perspective décourageante. Vous devez d'abord savoir quel type de faillite à déclarer. Vous entendez parler du chapitre 11, mais c'est une solution très complexe habituellement réservée aux entreprises. Vous voudrez probablement déposer une faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13 à la place.

Le chapitre 7, appelé aussi banqueroute directe, est le plus simple. Ce plan liquide vos actifs actuels, si vous en avez, pour rembourser autant de la dette que vous devez que possible. La dette restante est ensuite négociée. Certains peuvent être pardonnés, et le reste est mis dans un plan de remboursement que vous pouvez gérer. Le grand inconvénient du chapitre 7 est que vous pouvez perdre presque tout ce que vous possédez, y compris votre maison, votre voiture et vos possessions de valeur. C'est un nouveau départ, mais il arrache vraiment le Band-Aid.

Le chapitre 13 est donc un meilleur choix pour toute personne ayant des biens. Cette option est connue sous le nom de faillite de réorganisation, et vous devrez peut-être le faire, de toute façon, si votre revenu annuel est trop élevé pour être admissible au chapitre 7. Les deux options ont de nombreuses règles et règlements.

Une fois que vous déterminez le type de faillite que vous préférez, le processus commence par déposer une pétition de deux pages à votre tribunal des faillites de district, avec des formulaires de soutien et des frais d'environ 300 $. La meilleure chose à faire est de rechercher un avocat de la faillite dans votre région, car vous ne voulez probablement pas naviguer dans ces eaux seul.

3. Comment faire face à ma dette de carte de crédit massive?

La dette de carte de crédit peut être paralysante. Malheureusement, beaucoup de gens prennent de plus en plus de cartes de crédit pour aider à couvrir les coûts, et avant qu'ils le sachent, ils sont enterrés dans des paiements mensuels minimums qu'ils ne peuvent pas faire. Si vous vous trouvez dans la dette principale de carte de crédit, vous avez des options.

Premièrement, avez-vous un moyen de prendre cette dette et de la transférer à des prêts ou à d'autres cartes avec des taux nettement inférieurs? Un HELOC a généralement un taux beaucoup plus bas qu'une carte de crédit typique, et les conditions de remboursement sont beaucoup plus faciles, aussi. Certaines cartes de crédit offrent un intérêt de zéro pour cent sur les transferts de solde, avec une petite taxe (2% -3% du solde), ou parfois, sans frais. Comparer les prix.

Pouvez-vous réduire les coûts ailleurs pour appliquer plus d'argent à vos paiements par carte de crédit? Est-ce que votre abonnement au gym est utilisé? Avez-vous besoin de tous ces canaux câblés? Pouvez-vous réduire les repas ou les abonnements aux magazines? Trouvez des façons de couper partout et appliquez tout cela à votre dette.

Enfin, essayez la méthode boule de neige: Appliquez autant d'argent que vous pouvez pour rembourser la carte avec le plus petit solde, tout en effectuant des paiements minimums sur les autres. Une fois que ce solde est à zéro, prenez tout le paiement et appliquez-le à la prochaine carte sur toute la ligne. Vous obtenez un sentiment d'accomplissement, et les paiements deviennent de plus en plus gros sur chaque carte, faisant boule de neige pour créer un paiement énorme au moment où vous arrivez à votre dernière carte.

4. Comment puis-je améliorer mon mauvais pointage de crédit?

Avoir un faible pointage de crédit n'est pas seulement un peu embarrassant, c'est aussi très coûteux. Votre pointage de crédit influence directement le type de transactions financières que vous allez obtenir. Si vous voulez voir de meilleurs taux de pourcentage sur les prêts et les cartes de crédit, ou éviter d'être refusé pour tout type de crédit, vous devrez résoudre le problème.

Maintenant, ce n'est pas quelque chose que vous pouvez réparer du jour au lendemain. Un pointage de crédit faible prend des années de comportement en compte, et il faudra plus de quelques semaines pour inverser vos méfaits passés. Mais, vous pouvez commencer à prendre des mesures pour l'améliorer immédiatement.

Tout d'abord, obtenez une copie de votre rapport de crédit de AnnualCreditReport.com. C'est gratuit, et vous pouvez voir exactement ce que vous avez à faire. Assurez-vous qu'il n'y a pas d'erreurs. Et comme les erreurs arrivent à beaucoup de gens, vous pouvez commencer à corriger ces erreurs. Tous les paiements en retard ou les défauts de paiement peuvent être résolus, et votre pointage de crédit augmentera quand ils sont supprimés.

Ensuite, regardez tous vos soldes de cartes de crédit. Avez-vous de petites quantités réparties sur beaucoup de cartes? Si c'est le cas, vous voudrez consolider ces dettes sur seulement quelques cartes, et n'utiliser que ces cartes à l'avenir. Cependant, NE fermez PAS les autres cartes. Cela peut réellement nuire à votre score. Laissez-les ouverts; ils ont une histoire de bon crédit et ils améliorent votre taux d'utilisation du crédit, qui mesure combien de votre crédit disponible vous pouvez utiliser.

À l'avenir, vous voudrez vous assurer de payer chaque facture à temps. La technologie est une chose merveilleuse, alors utilisez-la. Créer un calendrier sur votre téléphone ou votre ordinateur qui vous permet de savoir quand les factures sont dues. Et, utilisez le paiement automatique lorsque vous le pouvez pour éviter toute sorte de frais de retard.

5. Quelle est la différence entre la bonne et la mauvaise dette?

Certaines personnes se demandent même, "Comment la dette peut-elle être une bonne chose?" Eh bien, il y a une différence significative, et si vous savez ce que c'est, cela peut avoir un impact réel sur ce que vous dépensez et comment vous le dépensez.

Commençons avec une bonne dette. C'est tout ce qui crée de la valeur avec le temps. La plupart des gens envisagent d'acheter une maison de bonnes dettes, parce que l'investissement va croître en valeur, et conduira finalement à plus d'argent à la fin de la journée. D'autres exemples comprennent les prêts étudiants, qui sont un investissement en soi et les revenus futurs, et les prêts aux entreprises, ce qui devrait finalement conduire à des revenus plus élevés. Bien sûr, tous ces exemples ont été entachés par des événements comme l'effondrement du marché du logement ou le manque d'emplois bien rémunérés après l'obtention du diplôme, mais en règle générale, ils sont toujours considérés comme une bonne dette.

La mauvaise dette, d'une part, ne crée aucune valeur. C'est de l'argent dépensé pour des articles jetables, des taux d'intérêt élevés et tout ce qui contribue à «dépenser sans gain financier éventuel». Par exemple, mettre une frénésie de dépenses de vêtements de 1200 $ sur une carte de crédit est une mauvaise dette. Un nouveau prêt de voiture est en fait de mauvaises créances, car les voitures se déprécient en valeur. Même au restaurant est une mauvaise dette si vous continuez à sonner sur la carte de crédit, et ne payez que les intérêts chaque mois. Donc sois prudent. Vous pouvez penser que c'est une bonne dette de mettre un nouveau costume pour le travail sur votre carte de crédit, mais si cela ne mène pas à un gain financier légitime, c'est en fait une créance irrécouvrable.

Qu'est-ce que vous êtes trop gêné de demander sur la réduction de la dette?