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4 choses que vous devez savoir sur le report des prêts étudiants


Trouver un moyen de mettre en pause votre paiement de prêt étudiant peut être une bouée de sauvetage lorsque votre vie financière va de travers. Et croyez-moi, cela peut arriver à n'importe qui à n'importe quel moment.

Pour moi, les montagnes russes financières ont commencé en Juin 2010. Je m'attendais à notre premier enfant quand mon mari a accepté un emploi dans un autre État. J'ai dû quitter mon poste d'enseignant lorsque nous avons déménagé, et je savais que je n'allais pas apporter de salaire pendant au moins un an.

En plus de cette réduction de revenu, nous avons acheté une maison dans notre nouvelle ville, mais il a fallu près d'un an pour vendre notre vieille maison. Nous avons été bloqués en payant deux hypothèques pendant 11 mois.

Entre nous deux, mon mari et moi avions aussi environ 35 000 $ de dette fédérale en cours. Pour mieux comprendre notre budget mensuel, nous avons décidé d'explorer l'option du report jusqu'à ce que notre situation financière devienne plus stable.

Qu'est-ce que le report?

Le report vous permet de mettre en pause les paiements mensuels de vos prêts étudiants fédéraux pour une période déterminée. Pour les prêts subventionnés (ceux-ci comprennent les prêts fédéraux Perkins, les prêts subventionnés directs et les prêts fédéraux Stafford subventionnés), aucun intérêt ne sera accumulé sur vos prêts pendant qu'ils sont différés. En revanche, les prêts non subventionnés portent intérêt au cours de la période d'ajournement. Si vous avez un prêt non subventionné que vous prévoyez reporter, vous avez le droit de payer l'intérêt pour l'empêcher d'être capitalisé et ajouté à votre capital, mais ce n'est pas une exigence pour votre report.

Le report peut faire une énorme différence dans votre résultat, mais ce n'est pas nécessairement un remède à tous vos problèmes financiers. Voici ce que vous devez savoir sur le report de vos prêts étudiants.

1. Vous pourriez ne pas être admissible à un report

Lorsque nous avons demandé le report de nos paiements de prêt étudiant, notre première grande surprise a été la découverte que nous n'étions pas admissibles. Les emprunteurs sont admissibles et ont le droit d'être ajournés dans les circonstances suivantes:

  • Au moins à la mi-temps d'inscription à l'école postsecondaire;
  • Pendant l'inscription à temps plein à un programme d'études supérieures approuvé;
  • Pendant l'inscription à un programme de formation en réadaptation approuvé si vous êtes invalide;
  • Pendant une période de chômage (limitée à trois ans);
  • Pendant le service actif dans l'armée, ou dans les 13 mois suivant l'arrivée de votre service actif;
  • Pendant les périodes de difficultés économiques, telles que définies par la réglementation fédérale (également limitée à trois ans).

Mon mari et moi avions supposé que passer de deux membres de la famille à trois, de deux chèques de paie à un, et d'un prêt hypothécaire à deux, était suffisant pour répondre aux besoins économiques. Mais les règlements fédéraux ne permettent que le report des difficultés économiques si vous êtes sur l'aide publique, ou le salaire de votre emploi à temps plein ne dépasse pas 150 pour cent des lignes directrices fédérales sur la pauvreté pour la taille de votre famille et l'état. Son salaire était trop élevé pour être admissible.

Au lieu de reporter, nous avons dû demander une abstention discrétionnaire, qui est l'option disponible pour les emprunteurs qui ne sont pas admissibles à un report.

Quelle est la différence entre le report et l'abstention?

La plus grande différence entre les deux processus est que l'intérêt s'accumulera sur vos prêts s'ils s'absentent, même si vos prêts sont subventionnés. Cela signifie qu'à moins de payer les intérêts pendant la période d'abstention, les intérêts courus seront capitalisés (ajoutés à votre capital).

En outre, les reports sont accordés par tranches de six mois, et vous pouvez continuer à demander l'augmentation de six mois du report, tant que vous y avez droit. En revanche, l'abstention est accordée par tranches de 12 mois et vous ne pouvez en faire la demande que trois fois pendant la durée de votre prêt.

Dans certaines situations, l'abstention est obligatoire, ce qui signifie que votre agent de prêt doit vous offrir une abstention. Vous pouvez recevoir une abstention obligatoire dans l'une des situations suivantes:

  • Pendant un stage médical ou dentaire ou un programme de résidence;
  • Pendant les difficultés économiques, le versement mensuel total de votre prêt étudiant représente 20% ou plus de votre revenu brut mensuel total;
  • Pendant le service dans un programme de service national, tel que AmeriCorps;
  • Vous êtes un enseignant qui est admissible à l'annulation de prêt d'enseignant;
  • Vous répondez aux critères d'admissibilité au programme de remboursement des prêts étudiants du département de la Défense des États-Unis;
  • Vous êtes un membre de la Garde nationale qui a été activé par un gouverneur, mais qui n'est pas admissible à un report militaire.

Pour les emprunteurs qui ne satisfont à aucune des conditions d'admissibilité à une abstention obligatoire, la seule autre option consiste à demander une abstention discrétionnaire. Comme leur nom l'indique, ils sont accordés aux emprunteurs à la discrétion de leur prêteur, et généralement les emprunteurs en font la demande en raison de difficultés financières ou de maladie.

En 2010, mon mari et moi avons obtenu une abstention discrétionnaire en matière de difficultés financières. Mon chômage était nominalement mon choix - bien que j'étais réellement au chômage à cause de l'insistance de mon bébé pour un anniversaire de Vierge qui coïncidait avec le début de l'année scolaire. Si j'avais été incapable de trouver du travail à temps plein, cela aurait pu nous rendre admissibles à un report, plutôt qu'une abstention discrétionnaire.

2. L'intérêt couru peut emballer un coup de poing moyen

À moins que vous ayez la chance d'être admissible à reporter un prêt subventionné, vous allez probablement faire face à des intérêts courus. Le problème avec les intérêts courus est que c'est comme l'inverse de l'intérêt composé: L'intérêt que vous accumulez sur votre prêt étudiant est capitalisé, ce qui génère encore plus d'intérêt.

Par exemple, entre nous deux, mon mari et moi avons payé environ 4, 5 p. 100 d'intérêt sur notre dette de prêt étudiant de 35 000 $. En mettant nos prêts en état d'abstention et en ne payant pas les intérêts courus, nous avons ajouté plus de 1 600 $ au capital de 35 000 $ sur 12 mois.

Non seulement les intérêts capitalisés augmentent le montant total que vous devez, mais ils peuvent aussi augmenter votre paiement mensuel ou votre période de remboursement.

3. Soyez prêt pour la paperasserie

Ni le report ni l'abstention ne sont des processus automatiques, même lorsqu'ils sont «obligatoires». Vous devrez toujours demander l'ajournement ou l'abstention.

Si vous faites une demande d'ajournement, vous devrez soumettre une demande à votre agent de prêt. Si vous êtes inscrit à l'école au moins à la mi-temps, vous devrez contacter le bureau d'aide financière de votre école ainsi que votre agent de prêt. Ce processus est relativement simple, mais vous devrez le passer tous les six mois pour maintenir votre report.

Pour les demandes d'abstention, la paperasserie peut être un peu plus onéreuse. Comme le report, vous devrez soumettre votre demande à votre agent de prêt. Dans certains cas, vous devrez soumettre des documents pour appuyer votre demande, surtout si vous demandez une abstention discrétionnaire. Par exemple, mon mari et moi étions tenus de prouver que nous payions deux hypothèques à la fois pour obtenir notre indulgence.

4. Vous devez continuer à payer jusqu'à ce que votre demande soit acceptée

Après avoir fait votre demande d'ajournement ou d'abstention, vous devez continuer de faire vos paiements mensuels jusqu'à ce que votre prêteur vous informe que la demande a été acceptée. Généralement, ce processus prend environ 10 jours ouvrables, mais il peut prendre jusqu'à 30 jours.

Ne pas effectuer de paiements pendant cette période peut être sérieux. Si vous omettez un mois après avoir soumis votre demande, et que votre demande est refusée, votre prêteur vous considérera comme délinquant et vous risquez de manquer à vos obligations.

La paperasserie et la nécessité de continuer les paiements signifient que le report et l'abstention sont des options que vous devez planifier à l'avance. Si vous subissez un ralentissement soudain de l'activité financière sans fonds d'urgence, alors vous pourriez vous dépêcher de demander un report ou une abstention, ce qui pourrait ne pas être accordé immédiatement.

Le report de vos paiements de prêt étudiant ne les efface pas

N'importe qui peut tomber dans une situation financière intenable. Votre agent de prêt étudiant veut travailler avec vous pour vous aider à rester à flot, mais le sursis et l'indulgence ne sont pas des processus instantanés et ne sont pas une donnée. Mettre en attente vos paiements de prêt étudiant peut vous aider à vous remettre sur pied financièrement, mais vous devez être prêt à assumer les coûts et être prêt à rembourser vos prêts dès que vous le pouvez.