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3 façons que la dette de prêt étudiant peut affecter votre demande de prêt hypothécaire


Vous êtes prêt à acheter une maison, mais vous remboursez aussi des prêts étudiants fédéraux ou privés. Cela rendra-t-il plus difficile de se qualifier pour une hypothèque?

Oui. Mais cela ne veut pas dire qu'il faut se qualifier pour une hypothèque tout en remboursant les prêts étudiants. Voici ce que vous devez comprendre avant de commencer le processus d'achat d'une maison.

Ratio dette-revenu

Lorsque vous déterminez si vous devez approuver une hypothèque, les prêteurs se penchent sur ce que l'on appelle votre ratio d'endettement. Ce ratio montre combien de votre revenu mensuel brut - votre revenu avant les impôts sont pris - vos dettes mensuelles mangent. Si votre ratio d'endettement est trop élevé, les prêteurs ne vous approuveront pas pour un prêt hypothécaire parce qu'ils craignent que vous n'ayez pas assez d'argent chaque mois pour gérer ce paiement important.

Il est important de se rappeler que les prêteurs hypothécaires ne sont pas aussi préoccupés par la dette totale de votre prêt étudiant que par la taille de vos versements mensuels. Les prêteurs veulent généralement que toutes vos dettes mensuelles, y compris votre nouveau versement hypothécaire, ne représentent pas plus de 43% de votre revenu mensuel brut. Donc, si vos dettes totales - encore une fois, y compris ce nouveau versement hypothécaire - sont égales ou inférieures à ce pourcentage, vos chances de vous qualifier pour un prêt hypothécaire sont plus élevées.

Vos paiements de prêt étudiant sont considérés comme faisant partie de votre dette mensuelle par les prêteurs. Par exemple, si vous payez 300 $ par mois sur vos prêts étudiants, votre prêteur comptera ce montant dans le calcul de votre ratio d'endettement. Si ce paiement de 300 $ pousse votre ratio d'endettement au-delà de 43%, vous pourriez ne pas être admissible à une hypothèque.

Un report n'aidera pas

Votre prêt étudiant pourrait être différé pendant que vous faites une demande de prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous ne devrez pas commencer à faire des versements pendant six à 12 mois. Vous pourriez penser que cela aidera votre ratio dette-revenu. Après tout, lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous ne faites pas ces paiements de prêt étudiant.

Mais ce n'est pas le cas. Les prêteurs compteront toujours votre dette de prêt étudiant contre vous. C'est parce que les prêteurs savent que longtemps avant de rembourser votre prêt hypothécaire, vous devrez éventuellement commencer à faire ces paiements mensuels de prêt étudiant. Les prêteurs ne veulent pas que votre versement hypothécaire soit abordable pendant 12 mois, mais soudainement, ils deviennent un fardeau une fois que vos versements de prêts d'études entrent en jeu. Lorsque vos dettes mensuelles augmentent subitement, vous pourriez ne plus pouvoir payer les versements hypothécaires une fois capable de gérer.

Les prêts assurés par la Federal Housing Administration, mieux connu sous le nom de prêts FHA, étaient autrefois une exception à cette règle. Par le passé, la dette d'un prêt étudiant qui était différée de plus de 12 mois avant la fermeture d'une hypothèque n'était pas comptabilisée dans les ratios d'endettement des demandeurs. Cela a changé l'année dernière, lorsque la FHA a modifié ses règles. Maintenant, si le prêteur ne sait pas quel sera le montant mensuel du prêt étudiant lorsque l'ajournement prendra fin, il devra compter 2% de la dette totale des étudiants dans le cadre de leur dette mensuelle.

Donc, si vous avez une dette de prêt étudiant de 30 000 $, en vertu des nouvelles règles de la FHA, 600 $ seront ajoutés à vos niveaux d'endettement mensuels, un chiffre qui pourrait vous pousser au-delà de ce seuil de 43%.

Les emprunteurs pourraient effectivement s'aider eux-mêmes en obtenant leurs prêts étudiants hors de l'ajournement. C'est parce que leurs paiements mensuels réels pourraient être beaucoup plus bas que 2% de leur dette totale de prêt d'étudiant. Si les prêts ne sont pas en attente, les prêteurs utiliseront le montant réel que les emprunteurs paient chaque mois sur leurs prêts étudiants.

Les paiements de prêts d'études manqués peuvent aussi faire mal

La dette de prêt étudiant ne fait pas que réduire davantage votre ratio dette-revenu. Il peut également nuire à votre pointage de crédit, si vous ne faites pas attention à faire vos paiements à temps.

En plus des ratios d'endettement, les prêteurs comptent également sur les pointages de crédit FICO des emprunteurs pour déterminer qui est admissible à une hypothèque. La plupart des prêteurs considèrent que les scores FICO de 740 ou plus sont exceptionnellement forts. Si votre score est inférieur à 640, vous aurez du mal à vous qualifier pour une hypothèque sans payer des taux d'intérêt élevés. Si votre score est inférieur à 620, vous aurez du mal à vous qualifier pour un prêt hypothécaire.

Payer vos factures en retard est l'une des principales raisons pour un faible pointage de crédit. Votre paiement de prêt étudiant est officiellement considéré en retard lorsqu'il est en retard de 30 jours ou plus. Un seul paiement en retard peut couler votre pointage de crédit de 100 points ou plus. D'autre part, faire vos paiements de prêt étudiant à temps chaque mois aidera votre score, ce qui rend un emprunteur plus attrayant.

Ce que vous pouvez faire au sujet de la dette de prêt étudiant

Que pouvez-vous faire si votre dette d'études nuit à votre ratio d'endettement? Vous pouvez toujours améliorer votre ratio en gagnant plus de revenus chaque mois, peut-être en prenant un deuxième emploi. Plus vous gagnez de revenus sans augmenter votre dette mensuelle, plus votre ratio d'endettement sera faible.

Vous pourriez également essayer de consolider vos paiements de prêt étudiant en un seul prêt avec un paiement mensuel inférieur. Cela réduira votre dette mensuelle globale, améliorant encore votre ratio d'endettement.

Réduire les autres dettes mensuelles - de la négociation d'une voiture avec un paiement mensuel élevé au paiement de vos cartes de crédit - peut aussi aider.

Ensuite, il y a votre choix de maison. L'achat d'une maison à prix inférieur se traduira par un paiement hypothécaire mensuel inférieur. Cela réduira également votre future dette mensuelle et réduira votre ratio d'endettement.