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3 raisons de réclamer la sécurité sociale avant votre âge de retraite


En ce qui concerne la sécurité sociale, le conseil habituel est de ne pas prendre de prestations aussi longtemps que possible. Même si la plupart des gens peuvent demander des prestations dès l'âge de 62 ans, le montant de vos prestations mensuelles augmentera chaque année jusqu'à 70 ans.

Cependant, il y a des situations où prendre des avantages dès que possible peut être la meilleure voie à suivre. Voici trois scénarios de ce type.

1. Vous avez besoin de l'argent

Si vous ne trouvez pas d'emploi, ou si vous n'avez tout simplement pas assez d'économies pour vivre, vous pouvez demander des prestations de sécurité sociale à l'âge de 62 ans.

Gardez à l'esprit que si vous trouvez un emploi, il y a des limites à ce que vous pouvez gagner sans impact sur vos prestations de sécurité sociale. Dans les années où vous êtes plus jeune que votre «âge de la retraite» (65-67, selon votre naissance), pour chaque 2 $ que vous gagnez plus de 16 920 $, vos prestations de sécurité sociale seront réduites de 1 $.

2. La longévité ne court pas dans votre famille

Une façon d'évaluer l'impact de réclamer des prestations de sécurité sociale à différents âges est de faire ce qu'on appelle une analyse de rentabilité.

Lorsque vous réclamez le plus tôt possible, le montant de vos prestations mensuelles sera inférieur à ce qu'il aurait été si vous avez réclamé plus tard. Cependant, le fait que la demande anticipée signifie que si vous demandez des prestations à un âge plus avancé, même si le montant mensuel est plus élevé, il faudra un certain nombre d'années avant d'atteindre le montant total que vous auriez reçu. en prétendant plus tôt.

Par exemple, voici un aperçu des prestations mensuelles de sécurité sociale estimées d'un ami et de leur variation selon le moment où il réclame des prestations:

  • 1 529 $ si réclamé à 62 ans
  • 2 273 $ si réclamé à l'âge de la retraite complète de 67 ans
  • 2 873 $ si réclamé à 70 ans

S'il réclame des prestations à partir de l'âge de 62 ans, à la fin de l'année où il aura 67 ans, il aura reçu un total de plus de 100 000 $. S'il attend jusqu'à l'âge de 67 ans pour commencer à toucher des prestations, il lui faudra jusqu'à environ 78 ans avant que ses prestations accumulées ne dépassent le total qu'il aurait reçu s'il avait commencé à toucher des prestations à l'âge de 62 ans.

S'il ne s'attendait pas à vivre jusqu'à l'âge de 78 ans, il serait logique de réclamer des prestations plus tôt. Bien sûr, c'est un appel difficile. Même dans les familles où l'un ou les deux parents meurent plus tôt, certains de leurs enfants vivent beaucoup plus longtemps.

Pour connaître vos propres estimations de prestations de sécurité sociale, créez un compte sur le site Web de l'Administration de la sécurité sociale.

Exécutez votre propre analyse du seuil de rentabilité

Malheureusement, il n'existe pas de moyen facile d'exécuter votre propre analyse du seuil de rentabilité. L'administration de la sécurité sociale avait l'habitude d'avoir une calculatrice sur son site conçu à cet effet, mais l'a enlevé parce qu'ils estimaient que c'était encourager trop de gens à réclamer tôt.

Une solution de contournement consiste à exécuter divers scénarios avec cette calculatrice. Comme point de départ, entrez votre «âge actuel» comme 62, entrez votre âge de décès estimé dans le champ «âge de la retraite», entrez le montant de la prestation annuelle de 62 ans dans le champ «votre revenu annuel actuel» dans le champ "augmentation annuelle des salaires" pour entrer un taux d'inflation estimé (les prestations de sécurité sociale sont ajustées en fonction de l'inflation chaque année, utilisez un montant relativement faible - entre 1 % et 2%).

Ensuite, faites la même analyse, mais changez votre «âge actuel» en votre âge de retraite complet et changez «votre revenu annuel actuel» en montant annuel de votre prestation d'âge de retraite complète.

3. Vous avez beaucoup d'argent déjà enregistré pour la retraite

Si vous avez assez d'argent pour vivre indépendamment de vos prestations de sécurité sociale, cela peut être une autre raison de prendre des prestations de sécurité sociale le plus tôt possible. Vous pourriez utiliser l'argent pour investir, acheter une police d'assurance de soins de longue durée ou acheter une police d'assurance-vie.

Il est vrai que vous devriez réfléchir très attentivement avant de réclamer des prestations de sécurité sociale à l'âge de 62 ans. Il y a une forte augmentation du montant des prestations mensuelles pour chaque année que vous attendez. Et si vous êtes marié, gardez ceci à l'esprit: Lorsque vous mourrez, votre conjoint pourra choisir de prendre le plus élevé de leurs prestations ou de votre avantage. Si vous étiez le plus élevé, en attendant le plus longtemps possible avant de réclamer votre prestation, cela sera très utile à votre conjoint une fois que vous serez parti.