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15 termes de retraite chaque nouvel investisseur doit savoir


Toutes nos félicitations! En démarrant votre fonds de retraite, vous avez pris l'une des étapes les plus importantes vers une retraite confortable. Mais en tant qu'investisseur novice, vous pouvez vous sentir un peu débordé par toutes les informations disponibles, y compris les limites de contribution, les pénalités anticipées et Roth 401Ks. Pour vous aider à comprendre tout cela, examinons 15 termes clés que vous devriez connaître:

1. 401K

Le 401K est le régime de retraite agréé par l'employeur le plus populaire aux États-Unis. Les deux types de régimes 401K les plus courants sont les 401K traditionnels auxquels vous cotisez avec des dollars avant impôts et le Roth 401K qui accepte les cotisations après impôts. Les gains d'un 401K traditionnel augmentent avec un report d'impôt (vous paierez des impôts sur les fonds lorsque vous les retirerez à la retraite) et ceux d'un Roth 401K croîtront pour toujours, puisque vous avez payé des impôts à l'avance.

2. Contributions après impôt

Seuls certains types de comptes de retraite, tels que Roth 401Ks et Roth IRA, acceptent des contributions avec des dollars après impôt. Lorsque vous cotisez à un compte de retraite avec des dollars après impôt, vos fonds de retraite continuent d'être libres d'impôt pour toujours, puisque vous avez déjà payé l'oncle Sam.

3. Contribution de rattrapage

Les investisseurs retraités qui ont 50 ans et plus à la fin de l'année civile peuvent faire des cotisations annuelles de «rattrapage» supplémentaires aux comptes de retraite admissibles. Les cotisations de rattrapage permettent aux épargnants plus âgés de compenser des cotisations plus faibles à leurs comptes de retraite au cours des années précédentes. En 2016 et en 2017, des contributions de rattrapage allant jusqu'à 6 000 $ (en plus des limites de contribution annuelles traditionnelles) sont autorisées pour 401K et jusqu'à 1 000 $ pour les IRA.

4. Limites de contribution

Chaque année, l'IRS fixe une limite quant à combien vous pouvez contribuer à vos comptes de retraite. En 2016, vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ (6 500 $ si 50 ans ou plus) aux IRA traditionnels et Roth et jusqu'à 18 000 $ (24 000 $ si 50 ans ou plus) à un 401K traditionnel ou Roth. Ces limites annuelles de contribution aux comptes de retraite demeurent inchangées pour 2017. Si vous dépassez votre limite de cotisation, vous recevrez une pénalité de l'IRS, à moins que vous ne souscriviez les sommes excédentaires à une certaine date.

5. Pénalité de distribution anticipée

Pour dissuader les épargnants de retirer des fonds avant l'âge de la retraite, l'IRS impose une pénalité supplémentaire de 10% sur les distributions avant l'âge de 59 ans et demi sur certains régimes de retraite. N'oubliez pas que vous êtes toujours assujetti à l'impôt sur le revenu applicable, que vous receviez une distribution de votre régime de retraite avant ou après l'âge de 59 ans ½. Dans certaines circonstances, vous êtes autorisé à retirer de l'argent au début d'un compte de retraite sans pénalité.

6. Frais

Vous avez entendu dire qu'il n'y a pas de repas gratuit et qu'aucun régime de retraite n'est exempté de cette règle. Il y a toujours un coût pour l'employeur ou l'employé, ou les deux. Vérifiez toujours le prospectus de tout fonds pour son ratio de frais annuels et tout autre frais applicable. Un ratio de frais annuel de 0, 75% signifie que pour chaque tranche de 1 000 $ de votre compte de retraite, des frais de 7, 50 $ vous seront facturés. Et c'est en supposant que vous ne déclenchez pas d'autres frais!

7. Fonds indiciel

Un fonds indiciel est un type de fonds commun de placement qui suit un panier de titres (généralement un indice boursier, tel que Standard & Poor's 500 ou Russell 2000). Un fonds indiciel est un fonds commun de placement géré passivement qui offre une vaste exposition au marché, un faible coût d'investissement et un faible taux de rotation du portefeuille. En raison de ses faibles ratios de frais annuels, tels que 0, 16% pour les actions Vanguard 500 Index [Nasdaq: VFINX], les fonds indiciels sont devenus un moyen populaire d'épargner pour la retraite.

8. IRA

Contrairement à un 401K, un compte de retraite individuel (IRA) est détenu par les dépositaires, y compris les banques commerciales et les courtiers de détail. Les institutions financières placent les fonds de l'IRA dans une variété d'investissements en suivant les instructions des titulaires de plans. Un IRA traditionnel accepte des contributions avec des dollars avant impôts, et un Roth IRA accepte des contributions avec des dollars après impôt. Un avantage d'utiliser un Roth IRA est qu'il prévoit plusieurs exemptions à la pénalité de distribution précoce.

9. Prêt 401K

Certains régimes de retraite vous permettent de contracter un emprunt sur une partie de votre solde disponible, généralement 50% du solde de votre compte, ou jusqu'à 50 000 $, selon le montant le moins élevé. Alors que le solde du prêt est généralement dû dans les cinq ans, il devient entièrement dû dans les 60 jours de la séparation de votre employeur.

10. Fonds communs de placement

En regroupant les fonds de plusieurs investisseurs, les gestionnaires de portefeuille peuvent investir dans une grande variété de titres, allant des instruments du marché monétaire aux actions. Investir dans un fonds commun de placement permet à un investisseur de retraite individuel d'avoir accès à une grande variété d'investissements auxquels il n'aurait pas nécessairement accès par lui-même. Selon sa stratégie d'investissement, les fonds communs de placement peuvent avoir une grande variété de frais. Alors, assurez-vous de lire les petits caractères.

11. Contribution avant impôt

Lorsque vous cotisez à votre compte de retraite parrainé par l'employeur avec des dollars avant impôts, vous avez le droit de réduire votre revenu imposable. Par exemple, si vous deviez gagner 50 000 $ par année et contribuer 5 000 $ à votre 401K avec des dollars avant impôt, vous n'auriez qu'à payer 45 000 $ d'impôt sur le revenu! Vous retardez l'imposition jusqu'à l'âge de la retraite lorsque vous êtes plus susceptible d'être dans une tranche d'imposition inférieure.

12. Distribution Minimum Requise (RMD)

Vous ne pouvez pas garder les fonds dans votre compte de retraite pour toujours. À l'âge de 70 ans ½, vous devez généralement commencer à prendre des retraits d'un IRA, IRA SIMPLE, SEP IRA ou 401K. Un RMD est le montant minimum requis par la loi que vous avez pris sur votre compte de retraite chaque année pour éviter une pénalité de l'IRS. Vous pouvez utiliser l'une de ces feuilles de travail de distribution minimum pour calculer votre RMD.

13. Rollover

Lorsque vous vous séparez de votre employeur, vous avez généralement jusqu'à 60 jours pour transférer des fonds de votre compte de retraite précédent dans un nouveau compte de retraite acceptant ces fonds. Ce processus est connu sous le nom de rollover. Dans un roulement direct, le processus est automatique; Dans le cadre d'un roulement indirect, vous recevez un chèque de retrait de votre ancien employeur pour transférer les fonds dans un nouveau compte de retraite admissible.

14. Fonds à date cible

Un fonds à date cible est un fonds d'investissement de retraite qui vise à fournir des rendements plus élevés aux jeunes investisseurs et à réduire progressivement l'exposition au risque à mesure qu'ils approchent de l'âge de la retraite. Depuis que la loi sur la protection des retraites a accordé aux fonds à date cible le statut d'alternative d'investissement par défaut qualifiée en 2006, ces types de fonds ont gagné en popularité. Environ la moitié des 401 000 participants détiennent un fonds à date cible.

15. Dévolution

Dans tout compte de retraite, seul l'argent entièrement acquis vous appartient vraiment. Bien que toutes vos cotisations et les cotisations de contrepartie de votre employeur à votre compte de retraite soient toujours entièrement acquises, certaines cotisations de l'employeur, comme les actions de la société, peuvent suivre un calendrier d'acquisition des droits. Dans l' acquisition de la falaise, vous ne devenez entièrement acquis qu'après un certain temps. En ce qui a trait à l'acquisition progressive des droits, vous devenez graduellement propriétaire de ces cotisations d'employeur.