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12 façons surprenantes d'obtenir plus d'aide financière aux études collégiales


Le coût des études collégiales a tellement augmenté que même les parents à revenu moyen ou élevé peuvent bénéficier d'une aide financière. Au-delà du montant d'argent que vous gagnez, la façon dont la famille structure l'épargne et les finances générales des collèges dans les années précédant et suivant le collège peut avoir une incidence sur la quantité d'aide qui vous est offerte.

Ce n'était pas toujours comme ça. Il était une fois, les étudiants pouvaient payer leurs frais de scolarité dans une université publique avec l'argent qu'ils gagnaient en travaillant pendant l'été. Maintenant, les étudiants devraient travailler à temps plein toute l'année pour payer les frais de scolarité moyens des écoles publiques, qui ont grimpé à 10 000 $ pour les étudiants de l'État et à 25 000 $ pour les étudiants de l'extérieur pour l'année scolaire 2016-2017. Collège Conseil. Les collèges privés et les universités facturent en moyenne plus de 33 000 $ par année. Et n'oubliez pas, vous devez toujours mettre de l'argent de côté pour la chambre, le tableau, les livres et les affiches d'Albert Einstein.

Tout cela signifie que la plupart des familles américaines ont un écart entre ce qu'ils peuvent payer pour l'université et ce que coûte l'université. Heureusement, le «prix de la vignette» publié par une université n'est pas ce que la plupart des familles paient, en particulier pour les collèges privés. Selon le Centre national de la statistique de l'éducation, même les étudiants ayant un revenu de ménage de 110 000 $ ou plus ont reçu en moyenne 15 240 $ pour l'année scolaire 2013-2014 pour défrayer le coût des collèges privés sans but lucratif et 1 860 $ pour les écoles publiques.

Et ce ne sont que les subventions fédérales, les prêts et les emplois d'étude du travail. De nombreuses écoles offrent également une aide institutionnelle consistant en des subventions, des bourses et des prêts. Certaines écoles bien dotées promettent même de couvrir toute la différence entre les ressources de la famille et le prix (généralement en combinant des prêts et d'autres types d'aide). Ces aides financières peuvent être si importantes que certaines familles paient moins pour les collèges les plus chers qu'ils n'auraient payé pour leur école publique locale.

L'aide offerte à un étudiant dépend de beaucoup de choses. Une grande partie de cela a à voir avec la façon dont les finances d'une famille sont organisées et comment ils remplissent la demande gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) de l'année avant que leur enfant commence l'université. Regardons les stratégies pour les étudiants afin de maximiser les fonds collégiaux disponibles.

1. Soyez stratégique avec les comptes d'épargne collégiaux

Tout d'abord, les parents devraient faire de leur retraite leur principale priorité d'épargne, et non l'éducation, parce que vous pouvez obtenir des prêts pour l'éducation, mais il n'y a pas de prêts pour financer la retraite.

«C'est comme si vous étiez dans un avion: aidez-vous d'abord avant d'aider les autres», explique Carol Stack, auteur du Guide de l'aide financière: Obtenir l'éducation que vous voulez pour le prix que vous pouvez vous permettre .

Deuxièmement, les parents devraient garder tout l'argent qu'ils font en leur nom propre, et non dans un compte conjoint ou un compte UTMA (Uniform Transferts to Minors Act) au nom de l'étudiant. Vos biens comptent encore plus que les actifs de vos parents.

Pour la même raison, les grands-parents ou autres sympathisants hors du ménage immédiat devraient éviter de donner directement aux étudiants de l'argent pour l'université. Si votre grand-mère veut aider avec le collège, génial! Elle devrait garder cet argent dans son propre compte, pas vous le donner. Tant que c'est au nom de grand-mère, ces actifs ne sont pas signalés sur le FAFSA.

Certains planificateurs financiers savants déconseillent même de soustraire 529 comptes, ces plans d'État qui permettent à l'argent de croître en franchise d'impôt mais qui ne peuvent être dépensés que pour des frais d'études qualifiés, car les 529 ouverts par les parents compteront sur la FAFSA comme la contribution familiale attendue (EFC). Gary Sipos, fondateur de College Cash Solutions, une entreprise à but lucratif qui offre des conseils sur le choix d'un collège et obtenir une aide financière, met toujours les clients en garde contre eux.

"En aucun cas dans la décennie où j'ai fait cela, ai-je jamais vu un cas où un plan 529 était une bonne idée", dit Sipos.

Selon l'expérience de Sipos, même si ces régimes offrent des avantages fiscaux, le préjudice causé aux chances des étudiants d'obtenir une aide financière peut coûter à la famille autant ou plus que ce qu'ils ont économisé en impôts.

Cependant, la plupart des experts en épargne-études se tiennent à 529 plans.

"Le 529 sera probablement l'une de vos meilleures options", déclare Joseph Orsolini, un planificateur financier agréé de l'Illinois 'College Aid Planners.

Si un grand-parent veut épargner pour l'université dans un 529 plan, ils devraient ouvrir leur propre compte, ne pas contribuer à une mise en place par les parents. De cette façon, il n'est pas considéré comme un actif parental ou enfant. Même alors, avertit Orsolini, il faut faire preuve de prudence pour éviter que le compte ne nuise aux chances d'aide de l'étudiant. Si votre grand-mère possède le plan et paie les frais de scolarité de la première année, ce paiement est compté comme votre revenu et pourrait diminuer le montant de l'aide que vous êtes admissible pour l'année suivante.

"Vous voulez vous retirer à partir de la deuxième moitié de l'année en deuxième année", a conseillé Orsolini. Parce que le FAFSA regarde en arrière aux déclarations de revenus des années passées, à ce stade, vous serez en clair et le revenu des étudiants du plan 529 de grand-mère n'affectera pas l'aide financière.

Si vous êtes un étudiant qui a déjà de l'argent sous votre propre nom, vous pourriez envisager de dépenser pour des choses dont vous aurez besoin pour des cours de préparation aux examens, comme un nouvel ordinateur, avant la période indiquée sur le FAFSA. Une fois que vous commencez à payer les frais de scolarité, dépensez votre propre argent avant que vos parents ne dépensent l'un des leurs. Si vos parents veulent payer vos frais de scolarité, ils peuvent à la place compenser avec un cadeau plus tard ou en vous aidant à rembourser tous les prêts que vous prenez.

2. Remplissez le FAFSA, même si vous pensez que votre famille gagne trop d'argent

Le FAFSA est la première étape dans l'obtention de l'aide basée sur le besoin, et c'est une douleur dans le cul à remplir. Entre autres choses, il demande des déclarations de revenus, le revenu de votre ménage et des actifs. Les revenus élevés, disons plus de 200 000 $ par année, réduisent vos chances de recevoir des subventions et des prêts, donc si votre ménage tombe dans cette catégorie, vous pouvez penser qu'il est inutile de passer par l'agonie. Remplissez-le quand même.

Il y a tellement de facteurs qui déterminent si vous obtiendrez de l'aide - comme le nombre de personnes dans votre famille et si l'un d'entre eux sera au même collège que vous - que vous pourriez avoir droit à des prêts au moins subventionnés, malgré un revenu élevé.

3. Limer tôt et avec précision

La date d'ouverture de la FAFSA a été augmentée, et il est important d'arriver à l'intérieur d'environ un mois de la première journée. Si vous envisagez de commencer le collège à l'automne 2018, cela signifie devenir FAFSA à compter du 1er octobre 2017.

L'aide financière est d'abord, premier servi, explique Sipos. Si vous attendez jusqu'au printemps, les agents d'aide financière peuvent manquer de fonds pour distribuer. "Ils pourraient vous donner la moitié du prix qu'ils vous auraient donné si vous aviez postulé quelques mois plus tôt", dit-il.

En outre, si votre FAFSA a des erreurs, il peut être renvoyé à vous pour des corrections, puis vous devez aller à l'arrière de la ligne.

4. Passez plus de temps avec votre parent pauvre

Si vos parents sont divorcés et vivent séparément, vous n'avez qu'à mettre les revenus et les actifs de l' un de ces ménages sur votre FAFSA. Donc, vous posez le revenu de votre mère ou le revenu de votre père? Les règles disent simplement que vous soumettez l'information sur le ménage que vous avez passé le plus de temps au cours de l'année précédente - même si c'était seulement un jour de plus.

Par exemple, dites que vos parents sont divorcés et que vous partagez votre temps entre leurs maisons. Votre mère et son nouveau mari gagnent 300 000 $ par année et ont un million de dollars à la banque. Votre père est handicapé et n'a aucun actif au-delà de sa maison et de sa voiture. Si vous êtes présenté comme son enfant, vos chances d'obtenir une aide financière sont plus grandes. Pendant que vous êtes au lycée, assurez-vous de passer plus de la moitié de l'année à vivre avec votre père.

5. Si vous travaillez, observez vos gains

Si vous, l'école secondaire ou l'étudiant universitaire, gagnez plus de 6 400 $ par année, les collèges considéreront cela comme de l'argent que vous pourriez payer en frais de scolarité et réduiront les bourses fondées sur les besoins en conséquence. Bien sûr, la plupart des emplois étudiants ne paient pas beaucoup, mais même au salaire minimum, travailler 20 heures par semaine toute l'année vous mettrait au-dessus du seuil. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous voudrez travailler, y compris vouloir être autonome ou acquérir une expérience professionnelle précieuse. N'oubliez pas qu'une fois que vous aurez dépassé le seuil de 6 400 $ par année, l'augmentation des frais de scolarité pourrait vous coûter 50 cents de chaque dollar que vous gagnez.

Au lieu de travailler plus de 15 heures par semaine pendant la dernière année d'études secondaires, lorsque votre revenu doit être déclaré sur le FAFSA pour votre première année de collège, pensez à passer votre temps à faire quelque chose qui stimulera votre demande d'admission au collège. pour le SAT ou ACT à faire du bénévolat.

Ceci est également un avertissement pour les parents: Le fait de payer un bon salaire à vos enfants pourrait vous aider sur le plan fiscal, mais la pénalité dans la demande d'aide financière pourrait éclipser toute économie d'impôt.

6. Ne pas rejeter les collèges plus chers

Les offres d'aide scolaire peuvent varier en fonction de la somme que l'école vous demande et de l'importance de l'établissement. Une fois que vous avez les promesses d'aide financière en main, vous pourriez être surpris de voir combien vous êtes censé payer diffère du prix de l'autocollant.

«En dépensant les revenus d'une famille et les fonds d'aide disponibles d'un collège, le coût payé par la famille pour fréquenter les écoles les plus chères de la Ivy League peut être inférieur au coût de la fréquentation d'une université publique». College Without Going Broke par Kalman Chany, une introduction populaire sur la navigation dans le processus d'aide financière.

Ne prenez pas de décision finale tant que vous n'avez pas reçu toutes les lettres d'aide, car le prix de l'autocollant n'est pas une comparaison entre pommes et pommes.

7. Ne choisissez pas automatiquement le meilleur collège dans lequel vous êtes entré

Beaucoup d'écoles réservent leurs meilleures offres d'aide au mérite pour les 25% des meilleurs candidats, sur la base des résultats des tests, explique Sipos. Cela signifie que si vous grognez à peine dans une excellente école, mais que vous êtes l'un des meilleurs élèves d'une bonne école, vous obtiendrez probablement une meilleure offre d'aide de la bonne école. Sipos conseille les familles sur cette stratégie lors de la demande pour les collèges, en utilisant des écoles de l'information publient sur les scores médians d'entrée à l'université des étudiants de leurs étudiants.

8. Vérifiez si vous devez déclarer le revenu de la petite entreprise de votre famille

Sipos avait l'habitude d'être un planificateur financier général, mais il a été inspiré à se spécialiser dans la planification financière des collèges lorsqu'il a rencontré un couple qui se noyait dans la dette malgré le fait d'avoir dirigé une entreprise prospère pendant des années. Ils avaient envoyé trois filles dans les écoles de la Ligue Ivy, et parce qu'ils gagnaient un bon revenu, et que leurs affaires valaient beaucoup, ils n'avaient jamais pris la peine de remplir un FAFSA.

Ce que la famille ne savait pas, c'est que leur entreprise répondait à la description légale d'une petite entreprise qui ne compte pas pour les étudiants à des fins d'aide financière. Les fermes familiales appartiennent également à cette catégorie. Selon M. Sipos, la famille aurait été admissible à une aide financière si elle avait fait une demande, ce qui les aurait laissés prêts à prendre leur retraite après l'obtention du diplôme de leurs enfants, plutôt que de doubler leur dette.

«Ils auraient pu économiser 30 000 $ par année s'ils avaient exonéré leur entreprise, mais l'agent d'aide financière n'a rien dit», dit-il.

9. Mettre de l'argent dans des actifs non déclarables

Si vos parents ont des prêts-auto, des dettes de carte de crédit ou une hypothèque, il est logique de les rembourser le plus possible, non seulement pour réduire leur dette, mais aussi pour augmenter le montant d'aide auquel vous pourriez avoir droit. Vous devez déclarer combien d'argent et d'autres investissements liquides votre famille a sur le FAFSA. Cela signifie que les comptes bancaires de vos parents sont considérés comme de l'argent qu'ils pourraient consacrer à vos études. Mais la valeur de la maison principale et des biens personnels de votre famille, comme les voitures, ne compte pas pour vous dans l'évaluation de vos besoins.

10. Assurez-vous que l'école connaît toutes les circonstances particulières

Outre les volumes d'informations demandés par la FAFSA, vous pouvez également inclure une lettre expliquant les circonstances de la famille - et dans de nombreux cas, vous devriez le faire. Par exemple, si vous avez un frère ou une sœur handicapé qui a besoin de soins coûteux ou d'une autre circonstance difficile, informez-en l'école afin qu'elle en tienne compte dans le calcul de la capacité de payer de votre famille.

11. Négocier avec le bureau d'aide financière

Lorsque vous recevez votre lettre d'aide, ce n'est pas nécessairement une proposition «à prendre ou à laisser». Vous pouvez faire savoir à l'école si les autres écoles vous ont offert une meilleure offre, et les exhorter à y jeter un autre coup d'œil.

Si vous n'avez pas déjà écrit une lettre sur des circonstances spéciales, il est temps de le faire. Enfin, si l'année déclarée au FAFSA était une année exceptionnellement bonne financièrement pour votre famille - votre mère a reçu une énorme prime, par exemple, ou vos parents ont vendu un immeuble de placement - vous pouvez fournir des déclarations de revenus précédentes et subséquentes pour soutenir votre cas, Sipos conseille.

12. Rejoignez l'armée ou un programme de service public

Deux membres de ma famille sont devenus les premiers dans leurs lignées respectives à aller au collège, grâce au GI Bill, un programme qui aide les militaires et les anciens combattants à couvrir les frais d'éducation. Ce n'est que l'un des avantages offerts aux anciens combattants et aux militaires. Ça vaut la peine de regarder.

En dehors de l'armée, AmeriCorps, Teach for America, le Corps de la paix et le programme de pardon des prêts de la fonction publique sont autant de moyens de rembourser les prêts étudiants ou de financer les études collégiales.

Certaines personnes pourraient regarder les tactiques ci-dessus comme jouant le système. Il est certainement possible d'aller au-delà de l'optimisation dans le domaine ombragé de la dissimulation des revenus et des actifs.

"Je perds patience avec les gens qui sont riches - et ils veulent cacher cette richesse", dit Stack.

Alors que c'est à l'individu de décider quelles tactiques d'optimisation de l'aide financière juridique sont appropriées, les planificateurs financiers des collèges réputés ne voient aucun problème à faire un plan financier qui maximise les chances d'obtenir de l'aide.

"Vous suivez juste les règles", dit Orsolini " Ce n'est pas différent de mettre de l'argent dans un 401 (k) pour minimiser votre fardeau fiscal."