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12 raisons pour lesquelles votre dette ne diminue pas


La résolution de votre Nouvel An 2016 était finalement de rembourser toutes vos dettes. Mais c'est maintenant Mai, et votre équilibre a à peine bougé. Que se passe-t-il? Voici les 10 principales raisons pour lesquelles votre dette ne diminue pas - et ce que vous pouvez faire pour vous libérer de vos dettes d'ici la fin de l'année:

1. Vous utilisez toujours votre carte de crédit

Pour citer mon ancien moniteur de voile: «Le bateau prend de l'eau, Missy, vous pourriez vouloir boucher ce trou avant de commencer à l'écoper.

N'ajoutez pas à la dette que vous essayez de rembourser. Laissez votre carte de crédit à la maison, congelez-la ou même découpez-la. Juste. Arrêtez. En utilisant. Il. Si vous ne pouvez pas payer en espèces pour quelque chose, vous ne pouvez pas vous le permettre.

2. Vous n'avez pas de fonds d'urgence

Votre voiture tombe en panne. Votre ordinateur tombe en panne. Vous tombez en panne. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence en place, tous ces coûts imprévus reviennent directement sur votre carte de crédit. Avant de commencer à réduire la dette, vous devez d'abord mettre 1 000 $ dans un compte d'épargne.

La vie arrive. Pensez à votre compte d'urgence comme l'équivalent financier de l'airbag de votre voiture. Il est plus probable que vous marchiez loin d'un accident si vous avez quelque chose pour vous protéger contre l'accident.

3. Votre revenu est trop faible

Si vous utilisez votre carte de crédit pour payer les produits de première nécessité comme les épiceries ou les factures de services publics parce que vous êtes à court d'argent, vous serez endetté pendant une longue période. Les cartes de crédit sont une méthode très coûteuse d'emprunter de l'argent.

Si vous êtes dans cette situation, vous devez augmenter votre revenu par tous les moyens (légaux) nécessaires. Pouvez-vous obtenir un emploi à temps partiel? Pouvez-vous économiser sur le logement en louant une chambre dans la maison, même si cela signifie que vous devez dormir dans le salon ou partager une chambre avec vos enfants? Pouvez-vous demander une aide alimentaire? Ce n'est pas le moment de vanité. La vanité est pour les gens riches.

4. Vous maintenez avec les Jones, et les Jones sont stupides

La pression des pairs vous garde pauvre. C'est vrai. Beaucoup de gens préféreraient se battre pour payer leurs énormes factures de carte de crédit que d'admettre qu'ils ne peuvent pas se permettre le déjeuner, les billets de concert, l'école privée pour les enfants, l'assurance automobile, etc.

Les gens qui vous mettent mal à l'aise de ne pas dépenser de l'argent que vous n'avez pas, ne sont jamais les gens qui vous aideront à sortir de la dette. Ne laissez pas les autres dicter comment vous dépensez l'argent que vous avez gagné.

Arrêtez les Jones en leur disant que vous économisez pour votre rêve. Par exemple, chaque fois que quelqu'un me presse de dépenser de l'argent que je n'ai pas, je dis: «Cela semble charmant, mais je ne peux pas me le permettre parce que je fais des économies pour un appareil photo. " Quel est votre rêve? Une maison? Vacances? Une éducation? Préretraite?

Votre rêve est aussi une grande source de motivation pour sortir de la dette. Mon mari veut vraiment aller à l'île de Pâques pour son 50e anniversaire (il a actuellement 48 ans). Il s'est sérieusement préoccupé de rembourser notre marge de crédit lorsqu'il s'est rendu compte que nous n'aurions pas le temps d'épargner pour ces vacances si nous ne remboursions pas notre dette d'ici la fin de l'année.

5. Vous payez seulement le solde minimum

Les banques l'aiment quand vous ne payez que le solde minimum. Plus vous prenez de temps pour rembourser votre dette, plus vous gagnez d'argent en vous facturant des intérêts. Même si vous ne pouvez payer que 20 $ de plus que votre solde minimum par mois, chaque petite aide.

Par exemple, disons que vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un TAP de 12%. Si vous payez le paiement mensuel minimum de 100 $, il vous faudra 70 mois pour rembourser la carte et vous paierez 1 966 $ d'intérêts supplémentaires! Mais, si vous augmentez votre paiement mensuel à 120 $ par mois, vous pouvez rembourser la carte dans 50 mois et payer 1500 $ d'intérêts. À peu près n'importe qui peut créer une agitation latérale pour faire un supplément de 20 $ par mois. Ce petit travail supplémentaire vous permettra d'économiser 466 $ en intérêts!

6. Vous ne remboursez pas les cartes à faible solde ou à intérêt élevé d'abord

Selon un sondage Gallup, le nombre moyen de cartes de crédit américaines dans leurs portefeuilles est à un niveau très bas. (Bon travail, Américains!) Bien que 33% des Américains n'aient qu'une ou deux cartes de crédit, 18% des Américains ont trois ou quatre cartes, et 7% des Américains ont plus de sept cartes. Donc, si vous avez des dettes réparties sur plusieurs cartes, comment prioriser quelle carte doit être payée en premier?

Il existe deux principales écoles de pensée pour rembourser rapidement la dette: Remboursez d'abord le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé (la Méthode Avalanche) et remboursez le prêt avec le solde le plus bas en premier (le Debt Snowball).

Lors de la budgétisation pour l'une ou l'autre méthode, rappelez-vous que vous devrez toujours payer le solde minimum chaque mois sur vos autres cartes.

Avec la Méthode Avalanche, vous consacrez tous vos fonds supplémentaires au remboursement de votre carte de crédit avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Évidemment, plus le taux d'intérêt est élevé, plus il est coûteux d'emprunter de l'argent en utilisant cette carte. Ainsi, vous paierez moins d'intérêts à long terme, si vous payez d'abord votre carte de taux d'intérêt élevée. Une fois que vous payez votre carte avec le taux d'intérêt le plus élevé, vous continuez à jeter tout votre argent supplémentaire contre la dette sur la carte avec le taux le plus élevé suivant. Répétez jusqu'à ce que toute votre dette soit partie.

Le seul inconvénient de cette méthode est que votre taux d'intérêt le plus élevé pourrait également être la carte avec le solde le plus élevé. Si tel est le cas, ce sera un marathon, pas un sprint, pour rembourser cette dette.

La boule de neige de dette est semblable à la méthode d'avalanche excepté que vous employez tout votre argent disponible pour rembourser la carte avec le solde le plus bas d'abord. Avec cette méthode, vous obtenez le sentiment d'accomplissement en remboursant une carte rapidement, ce qui peut vous donner la motivation pour continuer à jeter de l'argent à votre dette.

Les deux méthodes fonctionnent si vous êtes diligent. Utilisez la méthode qui vous convient le mieux.

7. Vos paiements vont vers des frais

La meilleure carte est celle qui combine le plus bas APR et les frais annuels avec les plus grands avantages pour votre vie. Afin de comparer les cartes et les prêts, vous devez savoir combien vous payez d'intérêts et de frais sur chaque outil.

Parlant de frais. Ne soyez pas en retard avec vos paiements. Les frais de retard sont une façon totalement insatisfaisante de dépenser votre argent. Si vous vous retrouvez avec des frais de retard, appelez votre prêteur et voir si elles vont renoncer à des frais pour vous. Les prêteurs ont souvent des périodes de grâce secrètes pour les paiements en retard, mais vous devez demander. Astuce Pro: demandez bien.

Les banques aiment aussi facturer des frais supplémentaires si vous utilisez le mauvais distributeur de billets. J'ai vu des frais d'ATM aussi élevés que 3 $ par transaction! Si vous êtes comme moi et que vous habitez loin de chez vous, assurez-vous de retirer assez d'argent pour payer votre vie entre les virements bancaires, et soyez clair sur les guichets automatiques que vous pouvez utiliser sans être déçus.

Avant votre voyage, assurez-vous que votre carte de débit ou de crédit ne vous facture pas de frais d'échange d'argent en plus des frais de guichet automatique.

8. Vous achetez pour des points de récompense

Beaucoup de cartes de récompense sont plus chères que les cartes qui n'ont pas d'avantages. Non seulement les cartes de récompense ont généralement des TAP plus élevés, mais elles ont aussi tendance à être assorties d'une cotisation annuelle. Vos récompenses valent-elles le coût supplémentaire? Faire le calcul.

Il est important de noter que la plupart des avantages de la carte de récompense ne sont que des avantages si vous ne payez pas de frais d'intérêts supplémentaires. Si vous ne pouvez pas remettre à zéro votre solde de carte tous les mois, il pourrait être moins coûteux d'acheter un billet d'avion à prix réduit au lieu d'essayer d'utiliser des points de kilométrage pour voyager à bon marché.

Même si vous êtes l'un de ces oiseaux rares qui paye leur carte tous les mois et qui ne rapporte jamais d'intérêt, vous pouvez toujours être victime d'une accélération. Les gens achètent souvent à crédit des choses qu'ils n'auraient pas achetées avec de l'argent s'ils savent qu'ils sont près de «gagner» une récompense.

9. Vous ne comprenez pas la portée de votre dette

Une étude récente a montré que les gens ont une assez bonne idée de ce qu'ils doivent sur leurs maisons et leurs voitures, mais ils sont terribles à l'estimation d'autres types de dettes. Les chercheurs ont constaté que les gens estiment que leur dette de carte de crédit est inférieure de 40% à celle déclarée par les prêteurs, et les familles sous-estiment leur dette de prêt étudiant de 25%!

J'ai plus d'un compte bancaire. J'ai plus d'un prêt. J'ai plus d'un fonds de retraite. J'utilise Mint.com pour obtenir un instantané de toutes mes opérations bancaires sur une page. Ce genre d'application de finances est bon pour garder la trace de tous vos comptes.

10. Votre période de transfert de solde 0% a expiré

Évidemment, si vous passez de 0% d'intérêt à payer plus de 0% d'intérêt pour le privilège d'utiliser le crédit, cela va vous coûter cher. Mais avant de déplacer votre dette, faites le calcul. Est-il moins cher de payer les frais de transfert de votre dette à une autre carte de crédit avec une période de transfert de solde de 0%, ou est-il moins cher de simplement rembourser votre dette existante rapidement?

Il est important de noter que chaque fois que vous ouvrez ou fermez une carte, votre pointage de crédit va prendre un coup. Même si vous êtes refusé pour le crédit, juste le fait d'avoir votre crédit vérifié par un prêteur sera votre crédit. Plus votre pointage de crédit est bas, plus il sera difficile pour vous d'obtenir les meilleurs prêts à domicile ou de voiture. Pensez stratégiquement.

11. Vous ne parlez pas à votre prêteur

Avez-vous appelé votre compagnie de carte de crédit récemment et leur a demandé de baisser votre APR? Si vous avez été un client de longue date ou avez reçu une meilleure offre par la poste, appelez votre compagnie de carte de crédit et demandez une réduction du taux d'intérêt.

Alors que nous sommes sur le sujet des prêteurs, avez-vous parlé à votre banque ou coopérative de crédit au sujet d'un prêt de consolidation de dette? Les taux d'intérêt sur une ligne de crédit hypothécaire ou un prêt de consolidation de la dette sont souvent beaucoup plus faibles que les cartes de crédit.

12. Vous manquez de plan

Seul un Américain sur trois dispose d'un budget familial détaillé. Cela signifie que la majorité des Américains n'ont aucune idée de l'endroit où va leur argent. Il est impossible de prendre des décisions financières intelligentes si vous ne faites que deviner comment et où vous dépensez votre argent.

Les gens qui remboursent avec succès leurs cartes de crédit rapidement jeter chaque dollar de rechange à leur dette. La seule façon de trouver chaque dollar de rechange est de créer un budget. Si vous n'avez jamais créé de budget, ne stressez pas. C'est beaucoup plus facile que tu ne le penses.

Avez-vous remboursé avec succès une dette? Qu'est-ce que tu as fait? Partagez vos techniques d'endettement avec vos collègues lecteurs dans la section des commentaires.