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11 Questions de base sur la retraite Économiser tout le monde devrait demander


Épargner pour la retraite est d'une importance cruciale - nous le savons tous. Mais parfois, les détails déroutants peuvent nous décourager ou nous empêcher de faire tout notre possible pour bien faire pousser notre pécule.

L'éducation est le meilleur outil quand il s'agit de la plupart des questions de finances personnelles. Et pour la planification de la retraite, il y a quelques faits que tout le monde devrait savoir. Il est temps de vous poser ces questions et de vous remémorer les bases de l'épargne-retraite.

1. Quand puis-je commencer à cotiser à un compte de retraite?

Avec un IRA traditionnel ou Roth, vous pouvez généralement commencer à contribuer des fonds dès que le compte a été mis en place. Cependant, les règles peuvent varier pour les régimes 401 (k) parrainés par l'employeur. Certains plans 401 (k) peuvent avoir une période d'attente allant de six à 12 mois pour faire votre première contribution, tandis que d'autres peuvent vous permettre de contribuer immédiatement. C'est une bonne pratique de vérifier toutes les règles applicables à votre régime de retraite en milieu de travail au moment de l'inscription et encore au cours de chaque période d'inscription ouverte.

2. Combien puis-je économiser dans chaque type de compte?

Vous pouvez retirer le plus d'argent par an dans un 401 (k). En 2018, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 500 $ à 401 (k), et 6 000 $ de plus en cotisations de rattrapage si vous avez plus de 50 ans. En comparaison, vous ne pouvez contribuer jusqu'à 5 550 $ à un IRA (6 500 $ si 50 ans). En raison de ses limites de cotisations plus élevées, un 401 (k) est un compte très bénéfique pour ceux qui tentent de compenser les faibles économies des années précédentes ou proches de l'âge de la retraite. Cependant, si possible, avoir les deux types de comptes est la meilleure option.

3. Est-ce que je profite du match de l'entreprise?

Si on vous propose un match d'entreprise, vous devez en profiter. Et puisque 94% des régimes Vanguard 401 (k) prévoient des cotisations de l'employeur, il est probable que vous ayez accès à un régime d'épargne en milieu de travail assorti d'une formule équivalente.

Une formule commune pour l'appariement est de 0, 50 $ par dollar que vous versez jusqu'à 6% de votre salaire annuel. Cela signifie qu'un travailleur qui gagne 50 000 $ par année pourrait recevoir 3 000 $ de plus en cotisations d'employeur en versant 6 000 $ de son salaire annuel dans un 401 (k). Certains pourraient dire qu'il n'y a pas une telle chose comme un repas gratuit, mais un match d'employeur sur votre 401 (k) est vraiment un billet de faveur.

4. Que se passe-t-il si je change d'emploi?

À partir de la date à laquelle vous vous séparez de votre employeur, vous devriez décider de ce que vous devez faire avec votre solde 401 (k) dans les 60 jours. La raison pour 60 jours est que c'est la date limite pour effectuer un roulement indirect dans un nouveau compte de retraite (si votre employeur devait encaisser votre solde entier et vous remettre un chèque) et rembourser tous les prêts en cours sur votre 401 (k) (s'ils ne sont pas payés, ils deviennent un revenu imposable et peuvent même entraîner des pénalités).

Dans la plupart des scénarios, vous disposez de six options de roulement pour le solde total de vos comptes acquis:

  • Gardez votre compte.

  • Rollover compte dans un IRA nouveau ou existant.

  • Rollover compte dans un plan qualifié nouveau ou existant.

  • Faites un rollover indirect.

  • Demander un retrait complet de votre compte.

  • Faites un mélange des cinq options ci-dessus.

5. Vaut-il mieux contribuer des dollars après impôt ou avant impôts?

Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse ici, car l'une ou l'autre façon offre un avantage. Contribuer avec des dollars avant impôt (IRA traditionnel, 401 (k)) vous permet de réduire votre revenu imposable en reportant l'impôt sur le revenu jusqu'à la retraite, auquel cas vous êtes plus susceptible d'être dans une tranche d'imposition inférieure. Donc, si vous prévoyez faire plus d'argent maintenant que vous ne serez à la retraite, vous devriez contribuer de l'argent avant impôt. C'est la majorité des travailleurs américains.

Les travailleurs qui débutent leur carrière, les travailleurs des professions à fort potentiel de revenu à la hausse et les personnes qui s'attendent à une grosse manne, comme une fiducie familiale ou un héritage, peuvent grandement bénéficier d'une contribution après impôt à un Roth IRA ou Roth 401 (k) .

6. Puis-je retirer de l'argent au début de mes comptes?

Les premières règles de distribution varient selon le type de plan.

401 (k)

Généralement, vous ne pouvez prendre de l'argent à partir d'un plan 401 (k) tôt en raison d'une situation difficile ou extrême, comme éviter une forclusion, faire un achat d'une première maison, ou une dépense médicale imprévue. Cependant, les règles varient d'un régime à l'autre: Certains régimes ne vous offrent que l'option de contracter un prêt, tandis que d'autres ne vous permettent pas de retirer de l'argent tôt. Si vous prenez une distribution d'un 401 (k) avant l'âge de 59 ans et demi, vous devenez responsable des impôts sur le revenu et des pénalités applicables.

IRA traditionnel

Il existe plusieurs cas dans lesquels vous pouvez prendre une distribution précoce d'un IRA traditionnel sans encourir de pénalité. Cela comprend les frais médicaux non remboursés, les primes d'assurance-maladie pendant le chômage, l'achat d'une première maison, les frais d'études supérieures et autres.

Roth IRA

Retraits anticipés sur les contributions d'un Roth IRA peuvent être faites à tout moment sans encourir des impôts et des pénalités, puisque vous avez déjà payé des impôts sur l'argent. Retrait de tout montant qui dépasse vos contributions compte comme des gains, et est donc soumis à des taxes et des pénalités. Afin d'éviter ces taxes et pénalités, votre Roth IRA doit être âgé d'au moins cinq ans et les retraits doivent être utilisés pour une dépense admissible, comme l'achat d'une maison neuve ou d'une invalidité. Les coûts de l'enseignement supérieur sont également exemptés de pénalités, mais vous devez payer de l'impôt sur les retraits.

7. Quelles sont les distributions minimales requises?

Finalement, l'IRS veut son argent sous la forme d'impôts sur vos distributions de retraite. Lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi, vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) de vos régimes de retraite. Ces règles s'appliquent aux plans traditionnels et Roth 401 (k), ainsi qu'aux plans 403 (b), aux plans 457 (b) et aux plans traditionnels IRA tels que SEP, SARSEPs et SIMPLE IRA. Si vous ne prenez pas votre RMD, l'IRS prendra 50% du montant que vous auriez dû retirer comme pénalité.

L'exception à la règle de RMD est Roth IRA, qui est financé avec des dollars après impôt.

8. Y a-t-il des crédits d'impôt pour les cotisations de retraite?

Venez le temps d'impôt, les travailleurs admissibles peuvent réclamer le crédit de cotisations d'épargne-retraite, mieux connu comme le crédit de l'épargnant. Selon votre revenu brut ajusté (AGI), vous pouvez réclamer 50, 20 ou 10% de vos cotisations au régime de retraite, jusqu'à concurrence de 2 000 $ pour les déclarants célibataires et de 4 000 $ pour les déclarations conjugales conjointes. Par exemple, un couple marié ayant un IGA compris entre 41 001 $ et 63 000 $ peut réclamer 10% de ses cotisations admissibles au crédit d'impôt en 2018.

9. Quelle est l'allocation de portefeuille 401 (k) recommandée?

Voici quelques conseils d'un des investisseurs les plus prospères de tous les temps, Warren Buffett: Mettez 90% de votre solde 401 (k) dans un fonds indiciel S & P 500 très bon marché et les 10% restants dans des obligations gouvernementales à court terme. Fidèle à sa parole, il a inclus ce même conseil dans sa volonté.

10. Qu'est-ce qu'un HSA?

Ceux avec un plan de santé déductible élevé (HDHP) sont éligibles à un compte d'épargne santé (HSA), qui est un moyen de faire des contributions avant impôts pour économiser pour les frais médicaux. De nombreux fournisseurs HSA offrent la possibilité de mettre de l'argent dans un compte de placement avec plusieurs options de fonds, y compris les fonds communs de placement et les fonds indiciels à faible coût.

Le principal avantage de l'épargne pour frais médicaux en utilisant une HSA est que vous n'aurez pas à payer d'impôt sur les retraits utilisés pour les frais médicaux admissibles (même avant l'âge de la retraite). Et quand vous atteignez l'âge de 65 ans, votre HSA deviendra fondamentalement un IRA traditionnel. Vous pouvez retirer des fonds pour n'importe quelle raison sans pénalité, en ne payant que l'impôt sur les distributions.

11. Mon plan offre-t-il des services de conseils financiers?

De plus en plus de projets sautent dans le train d'offrir un robo-conseiller (un service automatisé suggérant ou effectuant certains types de transactions en votre nom). La gamme de métiers qu'un robo-conseiller peut effectuer varie de rééquilibrer périodiquement votre portefeuille à la vente de titres.

Les frais peuvent varier, aussi: Certains robo-conseillers facturent environ 0, 15 pour cent du solde de votre compte ou un forfait mensuel. Certains plans peuvent également vous offrir des options payantes à la carte pour ajouter un service de robo-conseiller standard.